信貸體現(xiàn)在一定經(jīng)濟關(guān)系中不同所有者的貨幣借貸行為,，在還款期限屆滿之前,，若借款人的財務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化時，很有可能影響其履約能力,，因此就產(chǎn)生了信貸風(fēng)險,，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象,，但是由于目前我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,，各項制度尚不完善，我國的金融市場與發(fā)達國家相比還存在著不成熟的一面,，這就給商業(yè)銀行的信貸帶來困擾,。

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險

若借款人無法按時還款就產(chǎn)生信貸風(fēng)險，而對于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險,，主要涉及到不良信貸的防范,。在銀行的經(jīng)營與管理過程中，由于受到各種不良因素的影響,，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離,，有遭受資產(chǎn)損失的可能性,。借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。

首先,，是商業(yè)銀行在進行操作過程中的風(fēng)險,，隨著中國市場開放程度不斷提高，商業(yè)銀行面臨著更加激烈的競爭壓力,，因此,，就對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但是，由于一部分商業(yè)銀行觀念轉(zhuǎn)化存在滯后性,，內(nèi)部控制機制缺乏,，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩匾痫L(fēng)險就較為凸顯；該種風(fēng)險主要涉及到兩個方面,，其一是操作失敗或失誤風(fēng)險,，主要有人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等,；其二,，策略風(fēng)險，在經(jīng)營管理過程中由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險,。

其次,，商業(yè)銀行在操作過程中，還對于擔(dān)保行為存在錯誤的認識,，其一,，信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。其二,，過于看重信貸擔(dān)保的作用,，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保行為僅僅分散相應(yīng)的風(fēng)險,，提供了一種補償功能,，但是但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸,，并不能從根本上消除風(fēng)險,；其三，缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn),。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu),、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況,、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求,。同時，還存在沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn),。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受以及市場的接受能力如何,。

如何有效的進行防范

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展,，我國的市場經(jīng)濟的開放程度也越來越高，而對此就要求商業(yè)的銀行的信貸能力進一步的提高,，能夠滿足日益增長的需要,，在上述中遇到的操作中的風(fēng)險還是信貸擔(dān)保的風(fēng)險都是商業(yè)銀行需要面對，在我國的商業(yè)銀行中,，由于個人住房信貸操作風(fēng)險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短,，因此,，需要將風(fēng)險防范的重點主要涉及到下列事項中,。

首先有效的防范擔(dān)保風(fēng)險，需要我們從下列事項中著手操作,；銀行應(yīng)該建立健全保證人擔(dān)保制度,，加強對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進行深入分析,，考核該保證人的保證能力,，其財務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi),；在分析保證人的財務(wù)實力時,，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量,、信用評級和或有負債的信息,。其次，要通過對這些信息的分析,，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力,；其次，加強對抵押物,、質(zhì)押物的分析,，對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值,；銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查,；

其次，針對造作過程中遇到的風(fēng)險,，應(yīng)對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理,，杜絕可能存在的漏洞；一般而言在借款合同,、借款流程上存在較多的漏洞,，如果不及早進行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展,。對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研,，避免盲目投入,、無效投入和高風(fēng)險投入。近幾年,，隨著個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快,，各行為了搶占市場份額，在還款方式,、擔(dān)保方式,、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險審查,，值得懷疑,。部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視,，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫,。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的,，因此需要加強人才隊伍建設(shè),。

隨著市場經(jīng)濟的進一步開放,，我國的商業(yè)銀行也將面臨著更加嚴(yán)峻的考驗,，而信貸業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性進一步增加了風(fēng)險的承擔(dān),，無論是在操作過程中遇到的風(fēng)險，還是對于某些擔(dān)保行為的認識不足,，這都需要商業(yè)銀行對此進行規(guī)范以提高自身的能力,，避免類似風(fēng)險的發(fā)生。規(guī)避風(fēng)險的最有效的方式就是預(yù)知風(fēng)險,，提高預(yù)防風(fēng)險的能力，促進我國信貸行業(yè)的發(fā)展壯大,。