民間借貸與非法吸收公眾存款之合理界定

——兼議民間借貸案件的防化

2014年1月至12月,，廣西柳州市魚峰區(qū)法院受理民間借貸糾紛案件861件，占民事案件的34.5%,，是各類民事案件案由之首,。2015年此類案由的案件正以迅猛速度急劇增長。其中,，民間借貸糾紛系例案件與非法吸收公眾存款案是邊緣性案件,，那么，民間借貸與非法吸收公眾存款又如何界定,？

民間借貸糾紛系例案件是指原告在20人以上,，被告是同一個(gè)人或單位的案件， 2013年1月至2015年3月,，魚峰區(qū)法院共受理此類案件8件,，其中，有4件柳州市公安部門以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案?jìng)刹?，占系例案件?0%,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，涉案人數(shù)350多人,，涉案標(biāo)的33835萬元,，涉案人數(shù)及涉案標(biāo)的仍不斷增長。

一,、民間借貸糾紛系例案件的共同特點(diǎn)

（一）原告以個(gè)人為主,，被告涉及個(gè)人或單位,。原告以個(gè)人為主，有的一個(gè)原告背后有多個(gè)隱名原告,，即多個(gè)人將款項(xiàng)匯總由一個(gè)原告與被告簽訂借款合同,，這種情況以親屬之間較常見，因此涉案人員無法估計(jì),。資金來源有的是自有資金,，有的是用房屋抵押貸款從銀行借出來的資金，被告涉及個(gè)人或單位,，個(gè)人往往是單位的法人代表,。

（二）利息較高，超過銀行同期貸款的四倍,。上述系列案件借款利息一般在月息2分左右,，大部分案件超過銀行同期貸款的四倍，即月息3分以上,。借款之初都能按月支付利息,，然后逾期支付利息，最后到不能支付利息,。

（三）借款時(shí)間較短,。一般借款時(shí)間為3至6個(gè)月，最長不超過1年,。借款到期后,，被告不能按期還款付息，然后多次簽訂還款計(jì)劃,。

（四）涉案人數(shù)眾多,，標(biāo)的特別巨大。上述民間借貸糾紛案件除原,、被告外,，還有更多的隱名原告，人數(shù)眾多,，社會(huì)影響大,。涉案標(biāo)的上千萬元，有的超過上億元,。

（五）在借款形式上簡單和隨意,。在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性，不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多,。沒有借款協(xié)議的主要是由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多為親屬關(guān)系或同事,、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會(huì)關(guān)系,?？陬^協(xié)議主要在親屬之間,，出于親情之間的信任。僅憑一張簡單的借據(jù)也表現(xiàn)較多,。

（六）擔(dān)保存在瑕疵或無擔(dān)保,。民間借貸的借款人和擔(dān)保人由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠。主要存在借款手續(xù)不完備,、瑕疵多,，有抵押擔(dān)保的少，且借款合同或借據(jù)不規(guī)范等,。這些不規(guī)范的行為將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患,。上述系列案件大部分沒有擔(dān)保條款和擔(dān)保合同，借貸處于真空狀態(tài),。

二,、民間借貸糾紛與非法吸收公眾存款罪之合理界定

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間,、公民與其它組織之間借貸,。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效,，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款,，擾亂金融秩序的行為,。根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的規(guī)定,，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的,，應(yīng)予追訴：1.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款,，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款,，數(shù)額在100萬元以上的,；2.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的,；3.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬元以上的,，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額50萬元以上的。

雖然非法吸收公眾存款罪與高利息借貸都表現(xiàn)為向別人借錢,，出具借條等憑證,，并承諾在一定期限內(nèi)還本付息。但二者卻有很大的不同：

一是借款的目的不同,。民間借貸吸收資金的目的是用于生產(chǎn),、生活,，一般來講借貸方具有還款意愿，能夠及時(shí)清退集資款項(xiàng),。而非法吸收公眾存款的目的是所吸收資金用于發(fā)放貸款謀利,。上述系列案雖有給付高利息的行為，而其借錢的目的是為了經(jīng)營,，并且最初也沒有想要不還錢的意思,，由于投資戰(zhàn)線拉得過長，出現(xiàn)資金鏈斷裂,，最終沒有還錢無力承擔(dān)其債務(wù),。

二是行為對(duì)象不同。民間借貸行為一般是出借人向親戚,、朋友,、鄰居等自己熟悉或認(rèn)識(shí)的人借款，借款范圍相對(duì)比較窄,。借款人與出借人之間既有一定的利益關(guān)系,，比如說存在高利息，更多的則是人情關(guān)系,，出借人基于對(duì)借款人的信任而把錢給借款人用,。非法吸收公眾存款罪的行為對(duì)象是社會(huì)不特定對(duì)象，有熟悉的人,，更多的是不認(rèn)識(shí)的人,，借款范圍非常廣。出借人是出于獲取利益而借錢,。本案中,，上述系列案中雖有高利息作為引誘行為，但其借款對(duì)象不限于認(rèn)識(shí)的親戚,、朋友,，是不特定的人。在借錢時(shí),，都向出借人打了借條,，并且支付一定的利息。大都因資金鏈斷裂而無法償還借款本息,，有的當(dāng)事人已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,，但由于公安機(jī)關(guān)不受理，而向法院提起民事訴訟,。

三是侵害的客體不同,。民間借貸是一種合同行為，其最后無力還款，構(gòu)成合同違約行為,，侵害的是一種債權(quán),。而非法吸收公眾存款罪侵犯的客體，是國家金融管理制度,。個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款,，必然影響國家對(duì)金融活動(dòng)的宏觀監(jiān)管，損害金融機(jī)構(gòu)的信用,，損害存款人的利益,，擾亂金融秩序，最終會(huì)影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn),。

四是表現(xiàn)的形式不同,。民間借貸借款方是因生活、生產(chǎn)一時(shí)周轉(zhuǎn)不過來,，有救急的成份在內(nèi),，約定的利息不高，但絕大部分沒有約定利息,，貸款方一般都有一定的還款能力,，基本上能按時(shí)還款；而非法吸收公眾存款,，是前期按約定支付利息,，然后逾期支付利息，最后到不能支付利息,，支付的利息都是拆東墻補(bǔ)西墻,，在還款能力上明知不能為而為之，帶有欺騙的成份,。

三、民間借貸糾紛案件預(yù)防和化解

一發(fā)揮審判職能作用,。充分發(fā)揮庭審作用,，查明案件事實(shí)，審查借貸效力,，謹(jǐn)慎認(rèn)定利率,，正確適用法律法規(guī)及司法解釋，加大執(zhí)行力度,，注重調(diào)解工作,，實(shí)現(xiàn)法律效果與社會(huì)效果的有機(jī)統(tǒng)一。

二是加強(qiáng)對(duì)民刑邊緣性案件的調(diào)研,，正確適用法律,。在民間借貸案件量居高不下，又沒有統(tǒng)一的立法規(guī)范、民間借貸與其他非法行為邊界不清,、法律事實(shí)與客觀事實(shí)存在差別等情況下,，妥善調(diào)處民間借貸糾紛需要制定有關(guān)審理民間借貸的司法解釋。

三是加大宣傳力度,，從源頭上預(yù)防,。通過發(fā)布民間借貸典型案例、新聞發(fā)布會(huì)等措施,，加大規(guī)范民間借貸的宣傳力度,，宣傳民間借貸法律法規(guī)，增強(qiáng)民眾規(guī)則意識(shí),、誠信意識(shí),、法律意識(shí)，揭示民間借貸糾紛多發(fā)的環(huán)節(jié)或陷阱等,，加強(qiáng)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育,，從源頭上預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

四是建立和完善民間借貸的監(jiān)管制度,。加強(qiáng)監(jiān)管以防范民間借貸異化發(fā)展而誘發(fā)危機(jī)：建立登記制度,，主要針對(duì)企業(yè)借貸之類的民間借貸，明確登記備案機(jī)關(guān),，合理確定登記備案的效力模式,，建立登記信息的查詢制度等；建立區(qū)域性和全國性的民間借貸信息收集,、整理,、分析、預(yù)測(cè),、通報(bào),、交流、預(yù)警等機(jī)制,；建立市場(chǎng)退出制度,，對(duì)不同類別的民間借貸組織可以納入企業(yè)破產(chǎn)制度，以預(yù)防因資金鏈斷裂而導(dǎo)致民間借貸糾紛的井噴式爆發(fā),；四是在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增長放緩,、經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的形勢(shì)下，為提高民間借貸組織,、機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,、提高民眾對(duì)其信心，可以建立存款保險(xiǎn)制,；是建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制,，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)司法、政府、公安,、金融,、工商、勞動(dòng)保障等部門的協(xié)調(diào)與配合,，建立信息溝通和案件移送等暢通機(jī)制,，及時(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)和化解矛盾。