日常生活中，個(gè)人之間的借貸行為常常會(huì)約定利率,，而民間借貸約定利率也是法律所認(rèn)可的。但我們要注意的是,，順利允許約定了借貸利率,，但卻不允許當(dāng)事人之間約定的利率過高。那么，在民間借貸中,，利率規(guī)定多少才是合法的呢,？

民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率

借貸分為有息借貸和無息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率,，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率,。生活性借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的兩倍?！逗贤ā返诙僖皇粭l第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息時(shí),，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?/p>

根據(jù)之前的法律規(guī)定,，約定個(gè)人借款利息的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（含利率本數(shù)）,。否則超過部分的利息不受保護(hù),。

也就是說，借款人和出借人根據(jù)自愿協(xié)商一致可以約定利息,，但利息不得高于同期銀行利率的四倍,，高出的法院不會(huì)支持。如果沒有約定利息,，根據(jù)《合同法》第二百一十一條自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的,，視為不支付利息。公民之間的個(gè)人借款如果沒有約定利息,，就視為沒有利息,。欠條，沒有約定的,，也是沒有利息,，但是過了還款日，沒有還的,，到時(shí)可以要求按銀行利息計(jì)算,。

不過,，民間借貸利率規(guī)定不允許超過銀行同期貸款利率四倍的法律規(guī)定,，已于去年新法公布起不在適用,。2015年8月,，最高人民法院向社會(huì)通報(bào)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，對(duì)民間借貸利率作出了新的規(guī)定,。但是,，根據(jù)最高法的通知，2015年9月1日之前尚未審結(jié)的一審,、二審,、再審案件，仍然適用舊法,。

民間借貸利率新規(guī)

去年8月,，最高人民法院向社會(huì)通報(bào)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）,，該司法解釋自去年9月1日起施行,。

最高人民法院發(fā)布《規(guī)定》明確借款未超過年利率24%,，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息,；但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。

介于年利率24%和36%之間的利息,，也是不受法律保護(hù)的。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息,，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回,。此次司法解釋也對(duì)“民間借貸”行為及主體范圍做出了界定：民間借貸,，是指自然人,、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為,。

對(duì)于民間借貸利率新規(guī)的理解，通俗來講,，年利率未超過24%,，屬于民間借貸利率的“合法保護(hù)區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率為法律所認(rèn)可,，依法得到法律的保護(hù)與支持。

年利率為24%-36%,，屬于民間借貸利率的“履行保護(hù)區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率,，如雙方引發(fā)糾紛提起訴訟,，法律不作保護(hù)、法院不會(huì)支持,，但是如果借貸雙方自愿履行則法院也不會(huì)反對(duì),，即對(duì)于借款人已經(jīng)履行的支付利息義務(wù)法院不要求出借人返還。

年利率超過36%,，屬于民間借貸利率的“約定無效區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率法律不認(rèn)可，視作無效約定,，即借款人通過訴訟請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院會(huì)支持借款人請(qǐng)求，要求出借人返還已收取的,、超過年利率36%部分的利息,。

因此,，對(duì)民間借貸的利率與利息的明確規(guī)定,，具體如下：借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息,；借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效,，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；預(yù)先在本金中扣除利息的,，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金；除借貸雙方另有約定的外,，借款人可以提前償還借款,，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。

民間借貸未約定利率的處理辦法

民間借貸有時(shí)發(fā)生在親戚,、朋友之間,，由于是熟人,，經(jīng)常沒有約定借款利率,，不免會(huì)發(fā)生一些糾紛,，遇到這種情況該怎么辦呢,？在民間借貸中，如果雙方?jīng)]有約定還款利息利率的,，則視為無息借貸,，出借人請(qǐng)求借款人支付還款期限內(nèi)的利息的,，法院不予以支持

但對(duì)于逾期還款的,，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第9條的規(guī)定，公民之間的定期無息借貸,，出借人要求借款人償付逾期利息的,，可參照人民銀行同類貸款的利率計(jì)息,。因此,，民間借貸未約定利息,，但如果債務(wù)人逾期還款，債權(quán)人可以要求債務(wù)人自逾期之日起按中國人民銀行同類貸款利率向債權(quán)人支付利息,。民間借貸逾期還款的利息計(jì)算方式和依據(jù)可以參照《關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問題的批復(fù)》、《關(guān)于降低金融機(jī)構(gòu)存,、貸款利率的通知》,、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等文件。

民間進(jìn)行的借貸行為，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用,，可以解決一些公司和個(gè)人的融資問題,。但是，民間借貸行為很容易忽略利息利率的約定或者約定不合法,，進(jìn)而導(dǎo)致雙方當(dāng)事人受到損失,。因此,，借貸雙方當(dāng)事人，要時(shí)刻注意利息利率的相關(guān)法律規(guī)定,，以及借貸合同中，關(guān)于利息利率約定的合法性,。