《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護”,。所以說,，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi),，否則不受保護,。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”,。同時根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

什么是民間借貸

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象,，同時又是一種法律現(xiàn)象,，具有以下幾個主要法律特征：

1、民間借貸是一種民事法律行為,。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分,，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護,。

2、民間借貸是出借人和借款人的合約行為,。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額,、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法,，都是允許的,，受到法律的保護。

3,、民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付,。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標的,、數(shù)額,、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人,，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

4,、民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn),。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護,。

5,、民間借貸可以有償，也可以無償,，是否有償由借貸雙方約定,。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)模鼋枞瞬拍芤蠼杩钊嗽谶€本時支付利息,。

企業(yè)間借貸的要求

我們知道傳統(tǒng)的民間借貸是公民之間或者公民與企業(yè)之間的借貸活動,，非金融企業(yè)之間的借貸在很長一個時期都被認定是無效的。但隨著《最新借貸規(guī)定》的出臺,，這一情況已經(jīng)發(fā)生改變,。《最新借貸規(guī)定》第十一條規(guī)定,，法人之間,、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同,，除存在合同法第五十二條,、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的,，人民法院應(yīng)予支持,。

本條規(guī)定意味著從根本上改變了過去認定企業(yè)之間借貸無效的做法，從而為企業(yè)間正常的資金拆借提供了合法保護的空間和依據(jù),。但針對該問題有以下幾點需要注意：

1,、企業(yè)之間必須是為了生產(chǎn)、經(jīng)營所需訂立借貸合同；

2,、不得有違反合同法第五十二條,、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形；

3,、應(yīng)當(dāng)注意企業(yè)放貸是自有資金還是非自有資金,。

如果企業(yè)拿自有資金進行借貸，企業(yè)對合同標的有完全所有權(quán),，對其處分只要滿足自愿,、平等、真實的原則,，就應(yīng)當(dāng)予以認可,。如果是非自有資金借貸，應(yīng)根據(jù)合同性質(zhì)具體問題具體分析,。如果企業(yè)從銀行等金融機構(gòu)貸款后又轉(zhuǎn)貸給企業(yè)牟利,，借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道?；蛘咭韵蚱渌髽I(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，此類合同應(yīng)當(dāng)認定為是無效,。具體可見《最新借貸規(guī)定》第十四條第（一）（二）款,。

4、需要區(qū)分企業(yè)是否是經(jīng)常性放貸

雖然《最新借貸規(guī)定》允許企業(yè)之間為生產(chǎn),、經(jīng)營所需訂立借貸合同,，但一般只局限在為了解決資金困難或生產(chǎn)經(jīng)營所需偶爾為之，出借企業(yè)不能以放貸為業(yè),。如果普通企業(yè)以放貸為業(yè),，具有經(jīng)常性、經(jīng)營性,、對象不特定等特征,，達到一定程度，則性質(zhì)就質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準從事專門放貸業(yè)務(wù),，這必將會擾亂我國的金融秩序,，肯定是不被允許的，相應(yīng)合同應(yīng)當(dāng)認定為無效,。但這個度如何把握,，還得看司法實踐中，各地區(qū),、各級法院的態(tài)度,。

民間借貸合同的效力認定

民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸,。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,，遵循自愿互助,、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金,，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸,。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定,。公民與企業(yè)之間的借貸,，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認定有效。

民間借貸存在以下情形的,，相應(yīng)民間借貸合同應(yīng)當(dāng)認定為無效：

1,、違反合同法第五十二條的規(guī)定

合同法第五十二條規(guī)定，有下列情形之一的,，合同無效：（一）一方以欺詐,、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益,；（二）惡意串通，損害國家,、集體或者第三人利益,；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益,；（五）違反法律,、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

2,、違反《最新借貸規(guī)定》第十四條的規(guī)定

《最新借貸規(guī)定》第十四條規(guī)定,，具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的,；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的,；（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的,；（四）違背社會公序良俗的；（五）其他違反法律,、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的,。

值得注意的是，《最新借貸規(guī)定》第十四條第（一）項所說的情形,，主要規(guī)范的對象是出借人套取金融機構(gòu)的信貸資金后,，再高利轉(zhuǎn)貸的行為,，這種行為由于會嚴重擾亂信貸市場，會給金融市場帶來風(fēng)險,，符合上述條件的情況下,，應(yīng)當(dāng)認定為無效。

3,、其他導(dǎo)致民間借貸合同無效的情形

無民事行為能力的人簽訂的民間借貸合同無效,、用于非法用途的無效、利率超過上限部分,，超過上限部分的約定無效,。

在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間,，由于這些人平時關(guān)系比較密切,，出于信任或者礙于情面，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立,，無任何書面證據(jù),。在這種情況下，一旦一方予以否認,，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地,，即使訴至法院，出借人也會因無法舉證而敗訴,。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定,，人民法院審查借貸案件時，應(yīng)要求原告提供書面證據(jù),；無書面證據(jù)的,，應(yīng)提供必要的事實證據(jù)。對于不具備上述條件的起訴,，裁定不予受理,。由此可見，出,、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的,。