中小企業(yè)以傳統(tǒng)方式向銀行申請(qǐng)融資時(shí),，多半是到處“碰壁”。這使那些擁有著優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目來(lái)源與良好盈利模式的中小企業(yè)，沒(méi)有足夠的資金支持業(yè)務(wù)發(fā)展,。為了突破中小企業(yè)的融資難的“瓶頸”,，一些倉(cāng)儲(chǔ)公司或物流公司勇于創(chuàng)新,，與國(guó)內(nèi)部分銀行合作,，適時(shí)推出倉(cāng)單融資服務(wù)，成為現(xiàn)代物流業(yè)向金融業(yè)的延伸,。

倉(cāng)單融資其實(shí)是指申請(qǐng)人將其擁有完全所有權(quán)的貨物存放在商業(yè)銀行指定的倉(cāng)儲(chǔ)公司(以下簡(jiǎn)稱倉(cāng)儲(chǔ)方),，并以倉(cāng)儲(chǔ)方出具的倉(cāng)單在銀行進(jìn)行質(zhì)押，作為融資擔(dān)保，銀行依據(jù)質(zhì)押倉(cāng)單向申請(qǐng)人提供用于經(jīng)營(yíng)與倉(cāng)單貨物同類商品的專項(xiàng)貿(mào)易的短期融資業(yè)務(wù),。

倉(cāng)單中小企業(yè)融資的模式

倉(cāng)單中小企業(yè)融資在實(shí)踐中有多種做法,，為了滿足企業(yè)的需求，便利企業(yè)中小企業(yè)融資和經(jīng)營(yíng),，銀行也在不斷創(chuàng)新,，不斷在倉(cāng)單中小企業(yè)融資模式的基礎(chǔ)上拓展新的中小企業(yè)融資模式。目前國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的倉(cāng)單中小企業(yè)融資模式主要有以下四種：

1,、倉(cāng)單質(zhì)押貸款的基本模式

倉(cāng)單質(zhì)押貸款,，是制造企業(yè)或流通企業(yè)把商品存儲(chǔ)在倉(cāng)儲(chǔ)公司倉(cāng)庫(kù)中，倉(cāng)儲(chǔ)公司向銀行開(kāi)具倉(cāng)單,，銀行根據(jù)倉(cāng)單向申請(qǐng)人提供一定比例的貸款,，倉(cāng)儲(chǔ)公司代為監(jiān)管商品。開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù),，既解決了借款人流動(dòng)資金不足的困難，同時(shí)通過(guò)倉(cāng)單質(zhì)押可以降低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn),，保證貸款安全，還能增加倉(cāng)儲(chǔ)公司的倉(cāng)庫(kù)服務(wù)功能,，增加貨源,，提高倉(cāng)儲(chǔ)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

流程說(shuō)明：（1）企業(yè)向銀行提出貸款申請(qǐng),，按照銀行要求把貨物存放在銀行指定的倉(cāng)儲(chǔ)公司,；（2）倉(cāng)儲(chǔ)公司向銀行提交企業(yè)交存貨物的倉(cāng)單，進(jìn)行質(zhì)押,，承諾將保證貨物的完好,，并嚴(yán)格按照銀行的指令行事；（3）銀行向企業(yè)發(fā)放貸款,；（4）企業(yè)實(shí)現(xiàn)貨物的銷售,，購(gòu)買(mǎi)方（客戶）將貨款匯入銀行的企業(yè)賬戶；（5）倉(cāng)儲(chǔ)公司根據(jù)銀行的指令,，向購(gòu)買(mǎi)方移交貨物,；（6）企業(yè)歸還銀行的貸款本息。

倉(cāng)單質(zhì)押貸款實(shí)質(zhì)是存貨抵押貸款,，由于銀行難以有效地監(jiān)管抵押物,，就需要借助第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司形成的倉(cāng)單，以及倉(cāng)儲(chǔ)公司提供的保管,、監(jiān)督,、評(píng)估作用實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的中小企業(yè)融資。在實(shí)踐中,，以倉(cāng)單質(zhì)押模式為基礎(chǔ),，通過(guò)拓展倉(cāng)儲(chǔ)倉(cāng)單的范圍,、強(qiáng)化倉(cāng)儲(chǔ)公司擔(dān)保職能、以未來(lái)倉(cāng)單作質(zhì)押等,，又可以形成異地倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)單質(zhì)押貸款,、統(tǒng)一授信擔(dān)保貸款和保兌倉(cāng)中小企業(yè)融資模式。

2,、異地倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)單質(zhì)押貸款

異地倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)單質(zhì)押貸款是在倉(cāng)單質(zhì)押貸款中小企業(yè)融資基本模式的基礎(chǔ)上,，對(duì)地理位置的一種拓展。倉(cāng)儲(chǔ)公司根據(jù)客戶需要,，或利用全國(guó)的倉(cāng)儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò),，或利用其他倉(cāng)儲(chǔ)公司倉(cāng)庫(kù)，甚至是客戶自身的倉(cāng)庫(kù),，就近進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管,，提供倉(cāng)單，企業(yè)根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)公司的倉(cāng)單向銀行申請(qǐng)借款,。

異地倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)單質(zhì)押貸款充分考慮客戶的需要,，可以把需要質(zhì)押的存貨等保管在方便企業(yè)生產(chǎn)或銷售的倉(cāng)庫(kù)中，極大地降低了企業(yè)的質(zhì)押成本,。

3,、保兌倉(cāng)中小企業(yè)融資模式

保兌倉(cāng)或稱買(mǎi)方信貸，相對(duì)于企業(yè)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是先票后貨,，即銀行在買(mǎi)方（客戶）交納一定的保證金后開(kāi)出承兌匯票,，收票人為生產(chǎn)企業(yè)，生產(chǎn)企業(yè)在收到銀行承兌匯票后向銀行指定的倉(cāng)庫(kù)發(fā)貨,，貨到倉(cāng)庫(kù)后轉(zhuǎn)為倉(cāng)單質(zhì)押,。在這一模式中，需要生產(chǎn)企業(yè),、經(jīng)銷商,、倉(cāng)儲(chǔ)公司、銀行四方簽署“保兌倉(cāng)”合作協(xié)議,，經(jīng)銷商根據(jù)與生產(chǎn)企業(yè)簽訂的《購(gòu)銷合同》向銀行交納一定比率的保證金,，申請(qǐng)開(kāi)立銀行承兌匯票，專項(xiàng)用于向生產(chǎn)企業(yè)支付貨款,，由第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司提供承兌擔(dān)保,，經(jīng)銷商以貨物對(duì)第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司提供反擔(dān)保。銀行向生產(chǎn)企業(yè)開(kāi)出承兌匯票后,，生產(chǎn)企業(yè)向保兌倉(cāng)交貨,，此時(shí)轉(zhuǎn)為倉(cāng)單質(zhì)押。

流程說(shuō)明：（1）經(jīng)銷商向銀行提出借款申請(qǐng)，并支付一定保證金,；（2）倉(cāng)儲(chǔ)公司向銀行提供承兌擔(dān)保,；（3）經(jīng)銷商向倉(cāng)儲(chǔ)公司提供反擔(dān)保；（4）銀行向生產(chǎn)企業(yè)開(kāi)出銀行承兌匯票,；（5）生產(chǎn)企業(yè)按照匯票要求,，向倉(cāng)儲(chǔ)公司交貨；（6）倉(cāng)儲(chǔ)公司提貨,、存?zhèn)},，并向銀行簽發(fā)倉(cāng)單；（7）在倉(cāng)單中小企業(yè)融資期限內(nèi),，經(jīng)銷商向購(gòu)貨方銷售貨物,；（8）購(gòu)貨方將貨款匯入銀行的企業(yè)賬戶，歸還經(jīng)銷商的質(zhì)押貸款,；（9）根據(jù)銀行指令,，倉(cāng)儲(chǔ)公司向購(gòu)貨方移交貨物。

4,、統(tǒng)一授信的擔(dān)保模式

統(tǒng)一授信的擔(dān)保模式是指銀行根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)公司的規(guī)模,、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀,、資產(chǎn)負(fù)債比例以及信用程度等,，把一定的貸款額度直接授權(quán)給倉(cāng)儲(chǔ)公司，再由倉(cāng)儲(chǔ)公司根據(jù)客戶的條件,、需求等進(jìn)行質(zhì)押貸款和最終清算。倉(cāng)儲(chǔ)公司向銀行提供信用擔(dān)保,，并直接利用信貸額度向相關(guān)企業(yè)提供靈活的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),。銀行則基本上不參與質(zhì)押貸款項(xiàng)目的具體運(yùn)作。

統(tǒng)一授信的擔(dān)保模式有利于企業(yè)更加便捷地獲得中小企業(yè)融資,，減少原先向銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款時(shí)的多個(gè)申請(qǐng)環(huán)節(jié);同時(shí)也有利于銀行充分利用倉(cāng)儲(chǔ)公司監(jiān)管貨物的管理經(jīng)驗(yàn),，通過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)公司的擔(dān)保，強(qiáng)化銀行對(duì)質(zhì)押貸款全過(guò)程監(jiān)控的能力,，更加靈活地開(kāi)展質(zhì)押貸款服務(wù),，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

倉(cāng)單中小企業(yè)融資的具體程序

不論何種融資方式的進(jìn)行都有一定的步驟可循,，倉(cāng)單融資也不例外,，其具體程序?yàn)椋?/p>

1、供貨商與貿(mào)易公司簽訂購(gòu)貨合同,。

2,、貿(mào)易公司作為借款人向中小企業(yè)融資銀行繳納保證金，請(qǐng)求該銀行開(kāi)出信用證。

3,、中小企業(yè)融資銀行開(kāi)出以供貨商為受益人的信用證，并由供貨商所在地銀行通知信用證,。

4,、供貨商審證后發(fā)貨。

5,、供貨商將包括提單在內(nèi)的全套L/C要求的單據(jù)交至供貨商所在地銀行,。

6、供貨商地銀行向開(kāi)證行即中小企業(yè)融資銀行交單,。

7,、中小企業(yè)融資銀行作為開(kāi)證行在審核單據(jù)無(wú)誤后付款。

8,、供貨商所在地銀行向供貨商劃撥款項(xiàng),。

9、中小企業(yè)融資銀行將代表貨物所有權(quán)的單據(jù)—提單交給物流公司,。

10,、物流公司提貨，存?zhèn)},，并簽發(fā)倉(cāng)單給中小企業(yè)融資銀行,。

11、在倉(cāng)單中小企業(yè)融資期內(nèi),，貿(mào)易公司向境內(nèi)進(jìn)口商轉(zhuǎn)售貨物;

12,、境內(nèi)進(jìn)口商向貿(mào)易公司支付貨款。

13,、貿(mào)易公司用該貨款償還銀行貸款,。

14、中小企業(yè)融資銀行向物流公司發(fā)出指令,，要求放貨給貿(mào)易公司,。

15、貿(mào)易公司結(jié)清有關(guān)倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用,。

16,、物流公司向貿(mào)易公司放貨。

17,、貿(mào)易公司向進(jìn)口商放貨,。

在這種倉(cāng)單中小企業(yè)融資方式下，在中小企業(yè)融資開(kāi)始前,，中小企業(yè)融資銀行,、貿(mào)易公司與物流公司簽訂保稅倉(cāng)庫(kù)抵押物管理協(xié)議,，中小企業(yè)融資銀行與貿(mào)易公司簽訂倉(cāng)單中小企業(yè)融資協(xié)議。

倉(cāng)單中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)條件

雖然中融資難是每個(gè)中小企業(yè)所面臨的困境,，但并不是每個(gè)中小企業(yè)都可以用倉(cāng)單融資的方法來(lái)獲得資金的,，其必須符合法定條件，具體為：

1,、將可用于質(zhì)押的貨物（現(xiàn)貨）存儲(chǔ)于本行認(rèn)可的倉(cāng)儲(chǔ)方,，并持有倉(cāng)儲(chǔ)方出具的相應(yīng)的倉(cāng)單；

2,、應(yīng)當(dāng)對(duì)倉(cāng)單上載明的貨物擁有完全所有權(quán),，并且是倉(cāng)單上載明的貨主或提貨人；

3,、以經(jīng)銷倉(cāng)單質(zhì)押項(xiàng)下貨物為主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng),，從事該貨品經(jīng)銷年限大于等于一年，熟知市場(chǎng)行情,，擁有穩(wěn)定的購(gòu)銷渠道,；

4、資信可靠,，經(jīng)營(yíng)管理良好,，具有償付債務(wù)的能力，在我行及他行均無(wú)不良記錄,；

5,、中小企業(yè)融資用途應(yīng)為針對(duì)倉(cāng)單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)；

6,、本行要求的其他條件,。

單質(zhì)押的中小企業(yè)融資額度可根據(jù)申請(qǐng)人及貨物的不同情況采取不同的質(zhì)押率，最高不超過(guò)所質(zhì)押倉(cāng)單項(xiàng)下貨物總價(jià)值的70%,。

倉(cāng)單質(zhì)押中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)可采取多種中小企業(yè)融資形式,，包括流動(dòng)資金短期貸款、銀行承兌匯票,、綜合授信,、銀行付款保函等多個(gè)品種,。

融資難的問(wèn)題一直困擾廣大中小企業(yè),，作為解決這一問(wèn)題的新思路，倉(cāng)單融資的創(chuàng)新就在于它從中小企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā),，充分利用了中小企業(yè)擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的特點(diǎn),，同時(shí)，它兼顧了第三方物流企業(yè)和銀行的利益,，調(diào)動(dòng)了他們的積極性,，成為第三方物流企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和銀行的貸款新去向,。