保險(xiǎn)合同的成立和生效不是同一概念,，保險(xiǎn)合同依法成立后,，具備生效要件才能生效（在保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人可以約定以支付保險(xiǎn)費(fèi)或其他事實(shí)作為合同生效之條件,。）,；保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任才能開始,。也就是說,，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，如果不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的生效要件,，仍然不能產(chǎn)生法律效力,。那如果保險(xiǎn)合同無效，會(huì)產(chǎn)生什么的法律后果呢,？

保險(xiǎn)合同無效的原因

（1）合同主體不合格,。合同主體不合格是指保險(xiǎn)人、投保人,、被保險(xiǎn)人,、受益人或保險(xiǎn)代理人等資格不符合法律的規(guī)定。例如,，投保人是無民事行為能力的或依法不能獨(dú)立實(shí)施締約行為的限制民事行為能力的自然人,；保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的,，保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或沒有保險(xiǎn)代理權(quán),。如果保險(xiǎn)合同是由上述主體締結(jié)，則合同無效,。

（2）當(dāng)事人意思表示不真實(shí)締約過程中,，如果當(dāng)事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對(duì)方作出違背自己意愿的意思表示,，均構(gòu)成締約中的意思表示不真實(shí),。

（3）客體不合法投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，則其訂立的保險(xiǎn)合同無效,。

（4）內(nèi)容不合法如果投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的,，如違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益、違反法律強(qiáng)制性規(guī)定等均導(dǎo)致合同無效,。

保險(xiǎn)合同無效的法定情形

1,、根據(jù)保險(xiǎn)法第三十三條的規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn),，保險(xiǎn)人也不得承保,?！焙汀案改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制,。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額,?！痹摋l規(guī)定包含兩種保險(xiǎn)無效的情形：一是無民事行為能力不能作為以死亡為給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司也不得承保,；主要指被確定為無民事能力的精神病人,。二是父母為未成年子女投保的以死亡保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

2,、根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條之規(guī)定,，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,，合同無效”,，但是未成年子女的父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，不需要未成年子女的同意和認(rèn)可,。

3,、根據(jù)保險(xiǎn)法第五十五條第三款之規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,。超過保險(xiǎn)價(jià)值的,，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi),?！痹谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,，超過部分無效,。

4、根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條第一款的規(guī)定“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,。”否則,，保險(xiǎn)合同無效,。

5、沒有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同無效,。根據(jù)保險(xiǎn)法第二條“本法所稱保險(xiǎn),，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡,、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡,、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為,。”該條對(duì)保險(xiǎn)做出了明確的定義,，“可能發(fā)生的事故”是保險(xiǎn)的基本特征,，“可能發(fā)生的事故”就是保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)合同的基本特性,，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)合同,。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，倘若風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不存在或者消滅,，保險(xiǎn)合同就沒有了存在的價(jià)值,，保險(xiǎn)合同無效。

6,、未作提示或者明確說明的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力,。

根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條第二款之規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單,、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的,，該條款不產(chǎn)生效力,。”保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)人提前訂好的條款,，是格式條款,，事前投保人難有充分的了解，保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款作出提示或者明確的說明是完全必要的,，也是和合同法的規(guī)定相一致的,。

保險(xiǎn)合同無效的處理

《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,，合同無效。如果保險(xiǎn)合同無效的話,，則根據(jù)《合同法》第58條的規(guī)定,，合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn),，應(yīng)當(dāng)予以返還,；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償,。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失,，雙方都有過錯(cuò)的,，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

那么在保險(xiǎn)合同無效,，則保險(xiǎn)人和投保人（受益人）之間首先應(yīng)當(dāng)返還因合同取得的財(cái)產(chǎn),。即保險(xiǎn)人返還給投保人（受益人）保險(xiǎn)費(fèi)，投保人（受益人）返還給保險(xiǎn)人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)賠償金,。引起保險(xiǎn)合同無效的原因,，既可能是保險(xiǎn)人的過錯(cuò)，也可能是投保人的過錯(cuò),。假如保險(xiǎn)人有過錯(cuò)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償給投保方因保險(xiǎn)合同無效所受的損失,，該損失不應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)?zāi)害事故所致的損失,，而只能是投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同標(biāo)的的損失與簽訂自始無效的保險(xiǎn)合同行為之間無因果關(guān)系,，按照保險(xiǎn)原理,，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是各種災(zāi)害事故，而不是由無效的保險(xiǎn)合同的簽訂引起,，因此,，保險(xiǎn)合同無效與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間沒有必然聯(lián)系。因此,，在保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效時(shí)各自的損失應(yīng)當(dāng)包括投保人向繳納保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失,；保險(xiǎn)人的工本費(fèi)支出、員工工資,、管理費(fèi)用,、賠款利息（若已付賠款）等。

因保險(xiǎn)合同無效造成財(cái)產(chǎn)的損失的,，要具體問題具體分析,，只有在確定了保險(xiǎn)合同自始無效所造成的損失是什么的前提下，才可能確定按過錯(cuò)原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。若是投保人的過錯(cuò),，投保人應(yīng)賠償保險(xiǎn)人損失，管理費(fèi)等支出的費(fèi)用,；若是保險(xiǎn)人的過錯(cuò),，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償投保人的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失；若保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都有過錯(cuò),，就應(yīng)該各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,，保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失，而投保人承擔(dān)一定的管理費(fèi)等支出,。

綜上所述,，保險(xiǎn)合同自始無效的處理方式應(yīng)是：保險(xiǎn)人退還投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi),，不再承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的因?yàn)?zāi)害、事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任,；被保險(xiǎn)人已獲得保險(xiǎn)金的,，應(yīng)如數(shù)退還給保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)合同無效所造成的損失——保險(xiǎn)費(fèi)利息,、保險(xiǎn)人管理費(fèi)等支出乃至賠付保險(xiǎn)金的利息,，保險(xiǎn)雙方應(yīng)根據(jù)過錯(cuò)原則各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

除了無效的保險(xiǎn)合同外,，實(shí)踐中還存在效力未定的保險(xiǎn)合同,。效力未定的保險(xiǎn)合同，指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同,，因其缺乏相應(yīng)的生效要件,，還不能發(fā)生法律效力，同時(shí)因其欠缺的并非生效的實(shí)質(zhì)要件,，可因其他事實(shí)的發(fā)生而發(fā)生法律效力,。效力未定的保險(xiǎn)合同與無效和可變更或可撤銷的保險(xiǎn)合同的不同之處在于，合同當(dāng)事人并未違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定及社會(huì)公共利益,，也不存在意思表示不真實(shí)的情況,，主要是因?yàn)楫?dāng)事人缺乏締約能力或者代訂合同的資格。因此,，保險(xiǎn)合同本身存在瑕疵,，但這種瑕疵是可以補(bǔ)救的，即經(jīng)過權(quán)利人的認(rèn)可發(fā)生效力,。