央行近日正式出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議,，第三方支付也成為人們熱議的焦點(diǎn),。隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付快速興起并廣泛地運(yùn)用于電子商務(wù)交易,，為人們的生活帶來(lái)了許多便利,。任何事物的存在和發(fā)展都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，第三方支付也不例外,。第三方支支付的風(fēng)險(xiǎn)主要有資金滅失或貶值的問(wèn)題和法律問(wèn)題,。這兩者在某些時(shí)候是交叉的。其中的法律風(fēng)險(xiǎn)是投資者和用戶都需要注意的,。那么第三方支付存在哪些法律問(wèn)題,？一起來(lái)了解一下吧。

主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)

從第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)來(lái)說(shuō),，它可以說(shuō)是虛擬的商業(yè)銀行,，因?yàn)槠脚_(tái)的提供服務(wù)時(shí)聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，客觀上已經(jīng)具備了某些銀行的特征,。但我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定,，商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款,、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人,。評(píng)判一個(gè)企業(yè)是否是銀行的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)是其是否能夠經(jīng)營(yíng)存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)。第三方支付從實(shí)質(zhì)來(lái)看,，所從事的存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)并不是獨(dú)立業(yè)務(wù),，而是以電子交易為基礎(chǔ)的交易環(huán)節(jié)，因此第三方支付并不具有銀行的主體資格,。

在這些第三方支付平臺(tái)中,，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)支付平臺(tái)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專(zhuān)用賬戶外,，其他公司大多代行銀行職能,，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管,，而越權(quán)調(diào)用交易資金,，一旦缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全隱患,，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),?？梢钥闯觯谌街Ц侗举|(zhì)上屬于金融服務(wù)中的清算結(jié)算業(yè)務(wù),，我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定只有商業(yè)銀行才能許可從事該項(xiàng)業(yè)務(wù),。據(jù)估計(jì)目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下五十家，絕大多數(shù)是非金融機(jī)構(gòu),。

資金孽息歸屬的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)屬于我國(guó)的民商事領(lǐng)域,，根據(jù)我國(guó)民法的規(guī)定，通常情況下原物所有權(quán)人有權(quán)取得孽息的所有權(quán),，原物所有權(quán)移轉(zhuǎn),，孽息的所有權(quán)應(yīng)同時(shí)移轉(zhuǎn)。在買(mǎi)賣(mài)雙方交易過(guò)程中,，應(yīng)當(dāng)以合同法來(lái)適用此交易過(guò)程,，第三方支付起了保管方的作用，我國(guó)合同法對(duì)保管人的規(guī)定“保管期間屆滿或者寄存人提前領(lǐng)取保管物的,，保管人應(yīng)當(dāng)將原物及其孽息歸還寄存人”,，而第三方支付在服務(wù)協(xié)議明確“本公司無(wú)須對(duì)您使用支付寶服務(wù)期間由本公司保管或代收或代付的款項(xiàng)的貨幣貶值承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且本公司無(wú)須向您支付此等款項(xiàng)的孽息”,，這似乎與我國(guó)合同法有所違背。但從意思自治的角度看,，如果用戶同意了此條款,，可以理解為將孽息默認(rèn)贈(zèng)予第三方支付公司，在民商法中的通常情況下約定的效力也大于法定,。

第三方支付平臺(tái)利用資金的暫時(shí)保管,，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了買(mǎi)家和賣(mài)家。當(dāng)買(mǎi)方把資金劃入第三方的賬戶,，第三方就將起到了資金保管人的作用,，資金的所有權(quán)并沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移，資金的所有人仍然是買(mǎi)方,。當(dāng)買(mǎi)方和賣(mài)方達(dá)成某筆交易,，買(mǎi)方收到商品，通過(guò)第三方向賣(mài)方付款時(shí),，此時(shí)款項(xiàng)的所有權(quán)應(yīng)仍屬于買(mǎi)方所有,，直至款項(xiàng)進(jìn)入賣(mài)方賬戶，或者買(mǎi)方確認(rèn)付款后,，所有權(quán)才轉(zhuǎn)為賣(mài)家,。可以看到,，第三方作為款項(xiàng)的占有人,，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán),，只是保管的義務(wù)。隨著將來(lái)用戶數(shù)量的增長(zhǎng),，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大,。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬(wàn)元,，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息,，利息的分配是在第三方支付公司和買(mǎi)方間，還是作為第三方支付公司應(yīng)得收益的一部分,，就成為一大問(wèn)題,。

交易隱蔽性可能造成的犯罪風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性和便利性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪的情形越來(lái)越多,，如進(jìn)行洗錢(qián)等金融犯罪,、用信用卡或第三方支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展和監(jiān)管上的漏洞使得犯罪分子得以用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行金融犯罪,。我國(guó)法律中雖然把信用卡惡意透支規(guī)定為違法行為,，但這里的“惡意透支”并非由道德規(guī)范所評(píng)判，而被法律規(guī)定為：持卡人以非法占有為目的,，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限.并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支行為,。可見(jiàn),。就此信用卡套現(xiàn)的方法而言,，大多數(shù)支付寶套現(xiàn)并不具備所規(guī)定的“超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限”與“經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效”。完全規(guī)避了法律規(guī)定,，恰恰相反,。由于套現(xiàn)者及時(shí)還錢(qián)，還提高了個(gè)人“信譽(yù)”,。因此對(duì)于支付寶套現(xiàn)的人士來(lái)說(shuō),，他們只是利用了制度的漏洞.不屬于違反國(guó)家法律，而只是違反道德與網(wǎng)上交易習(xí)慣而已,。針對(duì)支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn),，其造成的危害甚至金融風(fēng)險(xiǎn)也令人堪憂。第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向,，使得利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移,、洗錢(qián)、賄賂,、詐騙,、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。第三方支付可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具,。

其實(shí),，很多事情都是具有相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)的，但不能因?yàn)槠渚哂幸唤z的風(fēng)險(xiǎn)而放棄使用,，相信大家也會(huì)和我一樣,，繼續(xù)用支付寶“剁手”，用微信支付的,。