互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展可謂是欣欣向榮,，蒸蒸日上。毫無(wú)疑問(wèn)其中的P2P行業(yè)即網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域一直都備受關(guān)注,，當(dāng)前P2P已成為中小微企業(yè)的主要融資方式,，同時(shí)也日益暴露出平臺(tái)及其法律環(huán)境等方面的缺陷。就連農(nóng)行都因風(fēng)險(xiǎn)事件而關(guān)閉涉P2P交易接口,，所以作為普通人的我們?cè)谶x擇P2P平臺(tái)時(shí)就更應(yīng)注意某些法律風(fēng)險(xiǎn),。

農(nóng)行關(guān)涉P2P交易接口 業(yè)內(nèi)：沒(méi)聽說(shuō)中行有類似行動(dòng)

據(jù)媒體報(bào)道稱，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（電子銀行部）于近日發(fā)布了《關(guān)于立即停止與違規(guī)違約支付機(jī)構(gòu)合作的通知》,，通知指出,，近期，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā),，涉及客戶群體及資金損失金額較大,，引起社會(huì)和輿論廣泛關(guān)注?！安糠值谌街Ц稒C(jī)構(gòu)向P2P平臺(tái)提供了農(nóng)行卡支付通道,，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延至我行，給我行聲譽(yù)帶來(lái)極大的負(fù)面影響,?！睘榇耍r(nóng)業(yè)銀行要求“立即關(guān)閉全部涉P2P交易接口”,。

搜狐財(cái)經(jīng)聯(lián)系了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新聞處,，相關(guān)人員表示，正在向相關(guān)業(yè)務(wù)部門了解情況,。

其他幾家大行他們是否也有類似行動(dòng),？中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)人士對(duì)搜狐財(cái)經(jīng)表示,，沒(méi)聽說(shuō)中國(guó)銀行有類似的動(dòng)作。

據(jù)媒體報(bào)道稱,，農(nóng)業(yè)銀行在通知中明確表示,，“嚴(yán)禁各級(jí)機(jī)構(gòu)為P2P等各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供任何網(wǎng)絡(luò)支付接口，嚴(yán)禁合作第三方支付機(jī)構(gòu)將我行任何網(wǎng)絡(luò)支付接口,，提供給P2P等各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),。各行須立即全面排查轄區(qū)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)合作接口，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)以上情況,，立即關(guān)閉相關(guān)支付機(jī)構(gòu)接口,。”

有消息稱,，目前包括易寶支付,、匯付天下、寶付支付,、通聯(lián)支付在內(nèi)的多家第三方支付公司,，已響應(yīng)農(nóng)行要求。

有業(yè)內(nèi)人士指出,，隨著P2P平臺(tái)監(jiān)管力度不斷加大，監(jiān)管體系逐漸清晰,，各銀行對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的排查力度也將加大,，而第三方支付公司對(duì)于向P2P平臺(tái)開放接口的態(tài)度，或也將日漸謹(jǐn)慎,。（搜狐財(cái)經(jīng)）

我國(guó)P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

我國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn),，一旦集中爆發(fā)，不少平臺(tái)會(huì)因涉嫌詐騙,、自融或者提現(xiàn)困難等問(wèn)題而倒閉,，去年已有多家平臺(tái)跑路。如果大家優(yōu)先知道P2P網(wǎng)貸所存風(fēng)險(xiǎn),，或許還可以采取相關(guān)的防范措施來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益,。

我國(guó)P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無(wú)”狀態(tài),，且相關(guān)法律規(guī)范模糊，致使該行業(yè)內(nèi)存在一定亂象,，這就導(dǎo)致一定的法律風(fēng)險(xiǎn),，具體為：

1、電子合同及電子簽名存在隱患

電子合同及電子簽名的使用在民事行為中是比較普遍的,，它能夠使雙方在互聯(lián)網(wǎng)條件下完成合同的簽訂,，具備了方便,、快捷的優(yōu)勢(shì)，但在便捷的基礎(chǔ)上,，我們?nèi)匀徊荒芎鲆曤娮雍贤嬖诘谋锥撕头娠L(fēng)險(xiǎn),。首先，電子數(shù)據(jù)具有易消失性,。電子數(shù)據(jù)以計(jì)算機(jī)儲(chǔ)存為條件,，是無(wú)形物，一旦操作不當(dāng)可能抹掉所有數(shù)據(jù),。其次,，電子數(shù)據(jù)具有易改動(dòng)性。計(jì)算機(jī)信息是用二進(jìn)制數(shù)據(jù)表示的,，數(shù)據(jù)或信息被人為地篡改后,，如果沒(méi)有可對(duì)照的副本、映像文件則難以查清,、難以判斷,。

根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)采用電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和交易授權(quán)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù),?！痹撘?guī)定目前尚處于草案階段，若得以實(shí)施,，在采用電子簽名方式的同時(shí)能夠由第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)有效介入,，便可以進(jìn)一步彌補(bǔ)電子簽名所存在的弊端，不過(guò)目前尚無(wú)定論,。

因此,，目前想要保證電子數(shù)據(jù)完整性、有效性,，不僅需要建立在后臺(tái)技術(shù)完善的基礎(chǔ)上,，更要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在進(jìn)行相關(guān)操作時(shí)細(xì)微、謹(jǐn)慎,，如若忽略數(shù)據(jù)保存或一旦操作不當(dāng),，必將造成損失。

2,、信息安全風(fēng)險(xiǎn),，個(gè)人信息易遭泄露

目前網(wǎng)絡(luò)金融的最突出問(wèn)題是“三無(wú)”，即無(wú)準(zhǔn)入門檻,，無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，僅作為普通企業(yè)要求,。而為了確保交易雙方身份的真實(shí)性,，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要儲(chǔ)存大量的個(gè)人信,，如姓名、年齡,、住址等,，在降低交易成本的同時(shí)，也就帶來(lái)了信息安全的道德風(fēng)險(xiǎn),，個(gè)人資料泄露等事件時(shí)有發(fā)生,。如果平臺(tái)沒(méi)有對(duì)客戶的個(gè)人信息做好保密措施，網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解,，將極容易導(dǎo)致泄露,。

另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主體無(wú)法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)各方的合法身份,，交易信息均通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸,，無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，存在可能被非法盜取,、篡改的風(fēng)險(xiǎn),。

3、征信系統(tǒng)不完善,，可能引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行交易撮合時(shí),，主要根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明,、繳費(fèi)記錄等信息評(píng)價(jià)借款人的信用,。一方面，此種證明信息極易造假,，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤的依據(jù)；另一方面,，即使是真實(shí)的材料,，也不免存在片面性，無(wú)法全面的了解借款人的信息,。如果以債權(quán)形式進(jìn)行融資,，那么出借人面臨最為突出的風(fēng)險(xiǎn)是借款人違約，即債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)而導(dǎo)致的損失,，若加之其所提供的身份證明等資料存在造假,，出借人將面臨訴訟無(wú)門的困境。

4,、資金的第三方存管制度缺失,，大量資金沉淀存在安全隱患

第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融中承擔(dān)著資金周轉(zhuǎn)的作用，沉淀資金往往會(huì)在第三方處滯留兩天至數(shù)周不等,，由于缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管,，大量的資金沉淀將會(huì)導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加大,，同時(shí)也加大了資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，若缺乏有效的流動(dòng)性管理,，更可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn),。

另外，仍有部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及眾籌平臺(tái)在沒(méi)有取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的前提下,，并沒(méi)有建立資金第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管,，而由平臺(tái)來(lái)掌控資金，根據(jù)中國(guó)人民銀令〔2010〕第2號(hào)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第三條規(guī)定：“未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù),。”其行為不僅涉嫌違章操作,，還會(huì)有大量投資者資金沉淀在平臺(tái)賬戶里,，如果沒(méi)有外部監(jiān)管，就存在資金被挪動(dòng)甚至攜款跑路的風(fēng)險(xiǎn),，近年此類案例層出不求,，在資金安全監(jiān)管空白的當(dāng)下，風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視,。

5,、易觸碰“高利貸”風(fēng)險(xiǎn)

高利率是網(wǎng)貸得以風(fēng)靡的主要原因，如果只是按照法律規(guī)定的利率水平來(lái)放貸,，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性,，部分投資者可能就會(huì)放棄在網(wǎng)上放貸的想法。由于網(wǎng)貸平臺(tái)上的收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他投資渠道,，且在當(dāng)前投資渠道較為匱乏的情況下,，人們通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)獲取高收益越來(lái)越普遍。試圖在網(wǎng)絡(luò)上放貸以獲取較高的利潤(rùn),，還有一些人則試圖在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上借貸,，然后在另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上放貸，賺取差價(jià),，而其中的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注,，一旦某債務(wù)人違約或者缺乏履約能力，那么資金鏈就會(huì)斷裂,，將引發(fā)連鎖風(fēng)險(xiǎn),。

我國(guó)P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

“明槍易躲，暗箭難防”,，在國(guó)家監(jiān)管政策未完備,，行業(yè)魚龍混雜的情況下，我們?cè)谶x擇P2P網(wǎng)貸時(shí)也只能是盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要注重自律,。在防范風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以著重從以下幾方面入手：

1,，首先要通過(guò)成立時(shí)間、注冊(cè)規(guī)模,、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局,、模式等方面進(jìn)行初步分析選擇。成立時(shí)間很短的P2P平臺(tái),，用標(biāo)等各種推廣活動(dòng),，推薦資金量大、收益高的產(chǎn)品,，要特別注意,。

2、看平臺(tái)的創(chuàng)始人和股東實(shí)力,。查詢ICP注冊(cè)備案,，除了看是否有第三方支付平臺(tái)的公司審核，還要確認(rèn)平臺(tái)宣傳備案的股東和P2P平臺(tái)之間的準(zhǔn)確關(guān)系,。此外,，由知名投資公司投資可能會(huì)有保證一些。

3,、對(duì)借款人信息充分了解,。要了解平臺(tái)是不是有優(yōu)質(zhì)的借款人，甚至是通過(guò)什么途徑發(fā)掘的借款人,。了解該P(yáng)2P平臺(tái)如何驗(yàn)證借款人自行上報(bào)的個(gè)人信息,？是否實(shí)地考察？是否通過(guò)同業(yè)征信平臺(tái)了解借款人在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款信用信息等,。

4,、看借款者的借款需求，了解借出資金流向,。有的借款人將錢拿去投資房地產(chǎn)或者是股票,，壞賬率很高。

5,、看平臺(tái)的擔(dān)保形式及風(fēng)險(xiǎn)保障程度。目前,，P2P平臺(tái)的擔(dān)保方式通常有：無(wú)擔(dān)保,、風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償（這部分要與壞賬率比例進(jìn)行比較，以及風(fēng)險(xiǎn)保證金上期期末余額與本期代償數(shù)額的比率）,、公司擔(dān)保(P2P平臺(tái)直接擔(dān)保,、或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保)。

6、了解該P(yáng)2P平臺(tái)的壞賬率,。這個(gè)信息有的平臺(tái)是由第三方專業(yè)公司鑒證公布,，有的是自行發(fā)布，公布頻率也有所不同,。同時(shí),，有的平臺(tái)會(huì)向投資者定期公布對(duì)應(yīng)借款人的違約情況報(bào)告。

P2P行業(yè)在中國(guó)還處于發(fā)展的初級(jí)階段,，未來(lái)還有很多發(fā)展的空間和改進(jìn)的地方,。在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)實(shí)體,、合規(guī)經(jīng)營(yíng),、保護(hù)消費(fèi)者的合法利益等方面還有許多需要大家共同探索，或許在不久的將來(lái),，市場(chǎng)的環(huán)境會(huì)發(fā)展得越來(lái)越成熟,，我們對(duì)P2P行業(yè)的認(rèn)識(shí)也會(huì)更加理性，無(wú)論是投資人,、借款人還是廣大互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者都會(huì)伴隨著這個(gè)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展而受益匪淺,。