央行近日正式出臺的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》引發(fā)了網(wǎng)絡熱議，其中不乏一知半解甚至誤解的觀點,，為此記者咨詢了業(yè)內人士,，針對幾個大家最關心、議論最多的問題來詳細解讀一下《辦法》規(guī)定,，還原政策本意,，澄清一些誤解和誤讀。

支付賬戶余額是銀行存款嗎,？

弄清這個問題需要先分清楚在第三方支付機構開設的支付賬戶余額和銀行賬戶余額到底有什么區(qū)別,。銀行存款反映為銀行賬戶余額，是受到《人民銀行法》,、《商業(yè)銀行法》,、《存款保險條例》保護的商業(yè)銀行信用，而客戶留存在第三方支付機構的支付賬戶余額本質上是交由支付機構保管的“預付款”,，類似于商業(yè)預付卡中的余額,，不是以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行,，僅僅代表支付機構的企業(yè)信用,，在法律保障機制上遠遠低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《存款保險條例》保障下的銀行存款。一旦支付機構出現(xiàn)經(jīng)營問題或者隨意挪用資金,，最終出現(xiàn)倒閉,、跑路等情況的話，支付賬戶余額就有可能沒法回兌為銀行存款,，客戶就徹底損失了資金,。大家別覺得這不可能，事實上國內支付機構出問題的已經(jīng)有先例了,，央行今年為此還注銷了2張支付機構牌照,。

網(wǎng)購消費金額受到限制了嗎？

首先要分清楚支付賬戶余額付款限額和個人消費限額是兩個完全不同的概念,。大家如果認真讀一讀《辦法》就會發(fā)現(xiàn),，《辦法》雖然對不同類別的支付賬戶規(guī)定了不同的單日累計限額，以及10萬元,、20萬元的年累計限額,，但該限額不是針對銀行賬戶，,，而僅限于支付賬戶,，即消費者只有在使用留存在第三方支付機構的支付賬戶余額付款時才會受到限制。消費者使用銀行賬戶付款的交易,，包括大家熟知的銀行卡快捷支付,、銀行網(wǎng)關支付等，都不屬于上述限額范疇,，并不受《辦法》限額約束,。所以，如果出現(xiàn)支付賬戶余額付款超限的情況,，完全可以通過快捷支付,、銀行網(wǎng)關支付等方式付款，網(wǎng)購消費金額和體驗都不會受到影響,。

為什么要對支付賬戶余額付款設置不同的單日限額,、年度限額呢？能不能突破限額呢,？

《辦法》的相關規(guī)定如果不仔細看還真讓人有點兒犯暈,，其一，根據(jù)交易驗證方式的安全級別不同,，《辦法》對支付賬戶余額付款設置了不同的單日限額,，以保障客戶資金安全。具體來說,，安全級別不夠的支付賬戶余額付款,，單日限額1000元,，并且一旦發(fā)生客戶資金損失，支付機構要無條件全額賠付,；如果采用安全級別較高的驗證方式，單日限額5000元,；如果再加上數(shù)字證書或電子簽名驗證,，安全級別更高了，那么客戶就可以和支付機構自行“議價”約定單日限額,，央行也是允許“自由戀愛”的,。其二，根據(jù)支付賬戶的不同類別,，對支付賬戶余額付款設置不同的年度限額,。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新熱潮也引來泥沙俱下,，在支付機構開立假名,、匿名支付賬戶，以及冒用他人身份開立支付賬戶,，已經(jīng)成為不法分子從事洗錢,、詐騙等各種違法犯罪活動的“捷徑”。為了防范網(wǎng)絡違法犯罪,，維護消費者權益,，同時又兼顧小額、臨時性支付的便捷性,，《辦法》根據(jù)支付機構對客戶身份的核實方式,，將支付賬戶分為3類，客戶實名驗證方式越有效,，支付賬戶余額付款的年度限額就越高,。筆者認為，這是央行在引導支付機構加強客戶身份驗證,，提高年度限額為10萬元,、20萬元的II類、III類支付賬戶占比,。同時,，為了鼓勵支付機構落實支付賬戶實名制，《辦法》還規(guī)定,，如果支付機構被央行認定為實力強,、信譽高的較高類別支付機構，并且客戶支付賬戶為II類,、III類賬戶的,，即使沒有采用數(shù)字證書或電子簽名驗證交易安全，也可以將單日限額從1000元、5000元提高至1.5倍或2倍,。

支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間能不能相互轉賬,？免費跨行轉賬真的終結了嗎？

《辦法》規(guī)定,，對于較低類別的支付機構,，支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間不能相互轉賬（充值、提現(xiàn)）,。如果有人簡單理解為這是在限制免費跨行轉賬,，那就是斷章取義了，如果仔細看看《辦法》就不難搞清楚,，央行為了保障消費者的資金安全可謂煞費苦心,。為了促使支付機構規(guī)范經(jīng)營，加強風險管控,，央行對支付機構按照實力,、信譽，特別是客戶資金安全等因素進行分類,，對于評定為較低類別的支付機構,，限定“同名賬戶轉賬”；對于評定為較高類別的支付機構,，客戶轉賬不會受到“同名賬戶轉賬”規(guī)定的限制,。也就是說，較高類別支付機構的客戶,，只要本人的支付賬戶符合相關實名制要求,，就既能用自己的同名銀行賬戶進行充值和提現(xiàn)，也能用其他人的銀行賬戶進行充值和提現(xiàn),，免費跨行轉賬仍然是分分鐘搞定,！

既然說支付賬戶  余額沒有銀行存款有保障，那還能放心把錢留存在支付賬戶上嗎,？

對此大家不必過分擔心,，央行已經(jīng)充分考慮到了這個問題，在《辦法》中對支付機構提出了明確的客戶權益保護要求,，保障消費者資金安全,。首先是“先行賠付”。如果客戶發(fā)生支付賬戶余額損失,，而支付機構不能有效證明是因為客戶原因導致的,，那么支付機構要先行賠付客戶。其次是“交易安全分級”,。要求支付機構提高支付賬戶余額付款交易驗證方式的安全性,。交易驗證要素包括3類,，一是客戶支付密碼等靜態(tài)密碼；二是數(shù)字證書,、電子簽名,、一次性密碼等不可復制或重復使用的要素，比如大家熟悉的短信動態(tài)驗證碼,；三是客戶生理特征要素,，比如指紋等。對于小額,、快捷類支付,，客戶體驗非常重要,，此時支付機構通常不會采取多項驗證要素,，存在一定支付風險。所以《辦法》規(guī)定,，對于采用不足兩類要素進行驗證的交易,，如果客戶發(fā)生資金損失，支付機構要無條件全額賠付,。

超過200元的網(wǎng)購還能用銀行卡快捷支付嗎,？

當然可以，銀行卡快捷支付不但和以前一樣使用,，而且快捷支付的資金安全更有保障了,。其一，快捷支付是使用銀行賬戶付款,，不受支付賬戶余額付款限額的約束,，客戶還可以根據(jù)自身的風險承受能力，自行和銀行約定交易限額,。其二,，《辦法》規(guī)定，快捷支付的資金安全管理責任主體在銀行,，快捷支付要由銀行事先或首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽約,，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，以及交易限額,，最重要的是承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失“先行賠付”責任,。對于咱老百姓來說，這絕對是大好事兒,！不怕一萬就怕萬一,，萬一快捷支付發(fā)生了資金損失，再也不用糾結該找誰說理去了,，直接找銀行就對了,！至于傳說中的“200元限額”到底是怎么回事呢,？這完全是有些不明真相群眾的誤解，《辦法》并沒有對客戶規(guī)定快捷支付的限額,，“不超過200元”是針對交易驗證主體而言的,，即單筆不超過200元的快捷支付，可以由支付機構代替銀行進行交易驗證,。

網(wǎng)絡上個人信息泄露事件頻發(fā),，使用支付賬戶交易，個人信息安全嗎,？

眾所周知,，網(wǎng)購最害怕的是身份證、銀行卡等個人信息泄露,，為了保障消費者個人信息安全,，《辦法》更加明確了支付機構的責任，即要求支付機構采取有效措施保護客戶信息,，特別是要管理好自己的商戶,，防范商戶違規(guī)存儲敏感信息。如果支付機構或者商戶造成個人信息泄露或因此導致資金損失,，都要由支付機構來“埋單”,。

弄清了以上問題，今后日常的網(wǎng)購體驗不但不會受到影響,，反而是更有保障了,！相信在網(wǎng)絡支付新規(guī)下，第三方支付行業(yè)將更趨規(guī)范,，逐步回歸理性發(fā)展,。