互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的新型金融，是在互聯(lián)網(wǎng)時代對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融參與人數(shù)眾多,、涉及資金規(guī)模巨大，其產(chǎn)生的金融風險較之于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加難以控制,。從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),，做好風險分析，明確何種行為可以做,、何種行為不可以做,，也要明白哪些行為可能會讓自身陷入糾紛。

1,、征信系統(tǒng)不完善,，可能引發(fā)的違約風險

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行交易撮合時，主要根據(jù)借款人提供的身份證明,、財產(chǎn)證明,、繳費記錄等信息評價借款人的信用。一方面,，此種證明信息極易造假,，給信用評價提供錯誤的依據(jù)；另一方面,，即使是真實的材料,，也不免存在片面性，無法全面的了解借款人的信息,。如果以債權(quán)形式進行融資,，那么出借人面臨最為突出的風險是借款人違約，即債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)而導致的損失,，若加之其所提供的身份證明等資料存在造假,，出借人將面臨訴訟無門的困境。

同樣,，在眾籌模式下,，項目發(fā)起者也存在違約的風險。由于眾籌平臺的后期監(jiān)督缺乏,，部分項目發(fā)起者在募集成功后不兌現(xiàn)承諾,，甚至把資金挪作他用，牽連眾籌人,，可能引發(fā)違約之訴,。

2,、易觸碰“高利貸”風險

高利率是網(wǎng)貸得以風靡的主要原因，如果只是按照法律規(guī)定的利率水平來放貸,，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風險性，部分投資者可能就會放棄在網(wǎng)上放貸的想法,。由于網(wǎng)貸平臺上的收益水平遠遠高于其他投資渠道,，且在當前投資渠道較為匱乏的情況下，人們通過網(wǎng)貸平臺獲取高收益越來越普遍,。試圖在網(wǎng)絡(luò)上放貸以獲取較高的利潤,，還有一些人則試圖在一個網(wǎng)絡(luò)平臺上借貸，然后在另一個網(wǎng)絡(luò)平臺上放貸,，賺取差價,，而其中的風險值得關(guān)注，一旦某債務(wù)人違約或者缺乏履約能力,，那么資金鏈就會斷裂,，將引發(fā)連鎖風險。

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十一條的規(guī)定：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,，視為不支付利息,。

自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定,。

最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知第6條的規(guī)定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握．但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的,，超出部分的利息不予保護,。

上述法律規(guī)定基本構(gòu)成了“高利貸標準”的定義和自然人之間合理利率借貸的合法性以及保護與非保護的法定界限。也就意味著,，在網(wǎng)貸的模式中,，各方必須嚴格守住基準貸款利率4倍的邊界并在法律法規(guī)的框架下，才能保證貸款的合法性,。而在國內(nèi)實踐中,，雖然表面上的實際利率不超過4倍，但加上服務(wù)費用仍然存在超過4倍基準貸款利率的情況,，目前沒有能判斷其違法的法律依據(jù),，這部分資金是否屬于“高利貸”的性質(zhì)，依舊處于法律的邊緣地帶,。

3,、網(wǎng)貸平臺極易演變?yōu)槲沾婵睢l(fā)放貸款的非法金融機構(gòu),。所謂金融機構(gòu)是指從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介機構(gòu),，為金融體系的一部分,，金融服務(wù)業(yè)（銀行、證券,、保險,、信托、基金等行業(yè)）與此相應(yīng),，金融中介機構(gòu)也包括銀行,、證券公司、保險公司,、信托投資公司和基金管理公司等,。

根據(jù)《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第三條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融機構(gòu)，是指未經(jīng)中國人民銀行批準,，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款,、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算,、票據(jù)貼現(xiàn),、資金拆借、信托投資,、融資租賃,、融資擔保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu)”,。

第四條本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動,，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自從事的下列活動：

（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,；

（二）未經(jīng)依法批準,，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；

（三）非法發(fā)放貸款,、辦理結(jié)算,、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借,、信托投資,、金融租賃、融資擔保,、外匯買賣,；

（四）中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動。

前款所稱非法吸收公眾存款,，是指未經(jīng)中國人民銀行批準,，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動,；所稱變相吸收公眾存款,，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義,，向社會不特定對象吸收資金,，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。

雖然目前的網(wǎng)貸平臺機構(gòu)定位尚不明確,，但從上述定義來看,，其并不屬于金融機構(gòu)，而且在傳統(tǒng)P2P模式的轉(zhuǎn)型下,，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已不滿足于僅僅依靠中介費,、電話催繳費等滿足盈利要求,，相反的它們積極地參與到網(wǎng)絡(luò)借貸當中,，且試圖以某種變相的、擦邊球的方式介入金融服務(wù),，實現(xiàn)自身利益的最大化,。因此，現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營行為已經(jīng)不能僅僅作為提供民間借貸的服務(wù)機構(gòu),，不再是單純地中介平臺,。

互聯(lián)網(wǎng)金融或者說網(wǎng)貸平臺不僅面臨著民事、行政方面的風險,，還面臨著刑事風險?，F(xiàn)有法律規(guī)則還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的屬性作出明確定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動,，還沒有專門的法律或規(guī)章對業(yè)務(wù)進行有效的規(guī)范,，平臺的產(chǎn)品設(shè)計和運作模式略有改變，就可能會涉嫌非法吸收公眾存款罪,、集資詐騙罪,、洗錢罪等。從事網(wǎng)貸活動,，一定要了解法律風險并加以防范,，千萬不要以身試險。