保險理賠是保險業(yè)務中的一個重要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到投保人一方的合法權(quán)益能否得到有效保障,也是保險的最終目的所在,。然而目前保險實務中,，投保容易理賠難的呼聲卻持續(xù)不降，保險理賠過程中保險人第一現(xiàn)場勘查率低,，調(diào)查取證程序繁雜,，效率低下,，保險理賠時間較長,，保險公司的經(jīng)營管理也缺乏規(guī)范性，導致理賠質(zhì)量低下,?？傊壳拔覈ｋU理賠業(yè)務的效果并不理想，投保容易理賠難是阻礙保險市場穩(wěn)定健康發(fā)展的一大塊絆腳石,。

保險理賠難的原因

（一） 投保人簽約時草率,、馬虎、對保險條款的筆誤,，疏漏,，甚至是意思不明確，未理解的內(nèi)容不予認真研究，為日后理賠埋下障礙隱患,。

（二）投保人對理賠程序及事項事先不太明了,，或存在誤解。出險理賠時容易出錯不合規(guī)范,，甚至有人因?qū)碣r資料的收集掌握不全或根本缺少,，而無法提供充足有效的理賠證據(jù)資料，造成理賠困難,。

（三）保險公司由于用人機制靈活,，有些素質(zhì)較低的業(yè)務員，違規(guī)操作,，他們在辦理保單時急躁,、粗心；甚至有的業(yè)務員為促成業(yè)務,，在辦理保單時,，誤導客戶。對保險條款的真實意思及理賠程序的規(guī)定不作認真解釋,，理賠時必然增加了難度,。

（四）有極少數(shù)保險業(yè)務員工作極度不負責任，出險理賠時為避免麻煩,，撒手不管或一走了之,，甚至有的人事先就存心要騙取客戶的保費。出現(xiàn)問題時,，投保人和保險公司都成了受害者,，理賠十分困難。

（五）同樣,，也有極少數(shù)投保人因道德不良或心存僥幸,，在填寫投保資料時對應予明確告知的情況（如健康、財務狀況等）故意隱瞞真相,，不作真實說明,，事后仍希望理賠，必然造成理賠困難的印象,。

（六）保險公司在少數(shù)情況下對業(yè)務員與客戶簽訂辦理保險的條款義務承諾審查不嚴,，審批失誤，產(chǎn)生對無法承保的內(nèi)容的錯誤承諾,。則出險時,，也是理賠難的一種情況。

如何解決保險理賠難的問題

（一）加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)

一是督促保險公司完善內(nèi)部管理制度,。保險公司內(nèi)部的管理直接影響業(yè)務質(zhì)量的高低,，許多理賠案件的發(fā)生,，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保險公司健全內(nèi)控制度,，建立科學的理賠機制,，提高理賠人員的素質(zhì)。將保險消費者接受服務的滿意度納入到考核指標中,，做到職責分明,、平衡制約、考核有據(jù),、獎優(yōu)罰劣,；加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內(nèi)容掛鉤,，以評定優(yōu)劣,。二是清理保險條款中各類不合理的霸王條款，減少由于理賠糾紛引起的法律訴訟,。三是進一步加強對保險公司的監(jiān)督管理,、加大違規(guī)處罰力度逐，增大保險公司的違規(guī)成本,，從源頭上切斷保險公司主觀上不按合同辦事的動機,。

（二）加大信息披露力度

一是要加大保險業(yè)的透明度，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布,； 指定中立的信息披露渠道,， 讓社會公眾及時、完整地掌握公司,、產(chǎn)品和市場情況的重要信息,， 改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務人員一面之詞的現(xiàn)狀。二是對產(chǎn),、壽險分別制定詳盡,、具體操作性強的理賠標準，并以規(guī)范性文件的形式發(fā)布,；限定各家保險公司對手續(xù)齊全的賠案及時賠付的時間,；監(jiān)督檢查各家公司的服務承諾、索賠須知,、賠款計算方法等內(nèi)容的公開情況,，并對社會定期公布,。三是建立良好的輿論導向,，加強輿論監(jiān)督，使其在理賠中起到促進保險業(yè)健康發(fā)展的作用,。

（三）提高保險代理人的從業(yè)標準,，建立保險代理人誠信體系

保險代理人在我國保險業(yè)發(fā)展初期功不可沒,，但由于從業(yè)標準較低，從業(yè)人員素質(zhì)不高,，銷售誤導時有發(fā)生,，不僅損害了廣大投保人的利益，更擾亂了保險業(yè)的秩序,，使人們對我國的保險業(yè)產(chǎn)生了懷疑,。提高保險代理人的從業(yè)標準，提升代理人素質(zhì),，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案,，完善對代理人的監(jiān)管，是減少保險糾紛的一個重要方法,。同時,，保險公司也要探索新途徑來增加代理人的歸屬感，比如增加福利,、職員制,、員工持股等。

（四）大力促進保險公估業(yè)發(fā)展

通過專業(yè)的保險公估公司接受保險當事人的委托,，負責損失檢驗和理算工作,，既可以使保險賠付趨于公平、合理,，減少理賠糾紛,，又可以促進保險公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力,、物力,、財力。在美國等發(fā)達國家,，保險公估人經(jīng)營的承保和理賠業(yè)務,，占到了全部保險人理賠和風險評估業(yè)務的80%，但目前我國保險公估業(yè)的發(fā)展才剛剛起步,，整體水平還很低,。因此，應該通過政策層面創(chuàng)造條件促進保險公估業(yè)發(fā)展,，制定保險公估的實施細則,、法規(guī)，對各險種的公估行為予以具體規(guī)定,，將有助于保險公估行業(yè)的規(guī)范和健康發(fā)展,，同時也能贏得保險雙方當事人對保險公估人的信賴，減少“理賠難”的問題,。

（五）加強與公安等司法機關(guān)的聯(lián)系,，打擊保險騙賠等違法行為

由于保險違法犯罪執(zhí)法力度的不夠,，保險理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見不鮮,，這對保險正常理賠造成了很大的影響,。執(zhí)法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升,，助長了騙賠等保險欺詐行為的蔓延,，嚴重損害了保險業(yè)的形象，客觀上也助長了“理賠難”言論的泛濫,。因此應加強與公安等司法機關(guān)的聯(lián)系,，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督，嚴厲打擊保險騙賠等違法行為,，以解決“理賠難”問題,。

保險理賠的注意事項

除了上述解決保險理賠難的途徑外，投保人自己也應注意某些事項來防范理賠難的現(xiàn)象發(fā)生,，具體為：

（一）如涉及人員傷亡等重大事故須事發(fā)后2小時之內(nèi)報案,。一般病例必須于3日內(nèi)報案。

（二）非意外傷害（如：感冒,、發(fā)燒等疾?。┬枳≡褐委煴ｋU理賠方有效。

（三）意外傷害50元起受理保險理賠,；住院治療100元起受理保險理賠,。

（四）在保險公司指定的縣級以上醫(yī)院治療，保險理賠有效,。

（五）根據(jù)保險條款,，一年級新生初保賠付初始日期為30日后，既投保一個月后有效,。

實踐中很多投保人是在業(yè)務員的生拉硬拽下才購買該類保險的,，在簽約時難免草率、馬虎,，甚至對保險條款的筆誤,，疏漏也不在乎，有時連意思或內(nèi)容都不予認真研究,，這也就導致了日后理賠難的狀況,。為避免這一狀況再次發(fā)生，除了保險機構(gòu)加強管理外,，投保人在投保時也應當注意一些事項,，以免造成日后理賠障礙。