最高法保險(xiǎn)法司法解釋（三）12月1日開始施行，著重解決《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)合同章人身保險(xiǎn)部分在適用中存在的爭(zhēng)議,。隨著人們對(duì)人身和健康的日益重視,，越來越多的人加入到人身保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)合同糾紛也隨之增多,。

這部司法解釋對(duì)于金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù),，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)的健康發(fā)展，具有重要意義,。司法解釋明確人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則,；細(xì)化死亡險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定；明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定,；明確保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的條件,；規(guī)范受益人的指定與變更；規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款,，維持對(duì)價(jià)平衡,。還對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓、作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金給付,、受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的推定,、故意犯罪如何認(rèn)定等問題作了規(guī)定。

關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的司法解釋的起草工作也在進(jìn)行中,。

人身保險(xiǎn)與生命、健康息息相關(guān),，為防止他人為謀取保險(xiǎn)金殺害被保險(xiǎn)人,，《保險(xiǎn)法》要求,，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額,。實(shí)踐中有保險(xiǎn)公司為拓展業(yè)務(wù),，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不主動(dòng)審查死亡險(xiǎn)是不是經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，甚至明知道死亡險(xiǎn)沒有經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意依然承保,，當(dāng)事故發(fā)生,，被保險(xiǎn)人死亡了，卻以保險(xiǎn)合同未經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意為由主張合同無效并拒賠,。為了防范可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn),，也為解決保險(xiǎn)公司這種不誠信的現(xiàn)象，《解釋三》規(guī)定,，被保險(xiǎn)人同意,，可以采取書面形式，也可以口頭形式,，或者是其他形式還可以 在合同訂立時(shí)作出,也可以在合同訂立后追認(rèn),。并明確存在“被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的”等三種情形之一的,應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

同時(shí),，要求各級(jí)法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí),，主動(dòng)審查相關(guān)情況，而不是根據(jù)當(dāng)事人的請(qǐng)求,。

如此規(guī)定,，可以防范可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，也可以規(guī)制保險(xiǎn)人的不誠信行為,。

對(duì)于有投資功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,，如果要解除合同，就有保單現(xiàn)金價(jià)值歸誰所有的問題,，《解釋三》規(guī)定,，保單現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人，但是在投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡,、傷亡或者疾病而喪失權(quán)利的情況下,，由被保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人的繼承人來享有。

為維護(hù)誠實(shí)信用,，司法解釋（三）規(guī)定,，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除,；保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果仍同意訂立保險(xiǎn)合同,，構(gòu)成棄權(quán)，不得再以投保人未就相關(guān)情況未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同。

司法解釋（三）如此規(guī)定,，既鼓勵(lì)投保人最大誠信,，也防止保險(xiǎn)人不誠信。

醫(yī)療保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的重要類型,。實(shí)踐中,，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款關(guān)于商業(yè)醫(yī)療與社會(huì)醫(yī)療的關(guān)系、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用等問題存在較大爭(zhēng)議,。

司法解釋（三）用三個(gè)條文對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)作出進(jìn)一步規(guī)范,，即保險(xiǎn)人要求扣減被保險(xiǎn)人從公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)取得的賠償金額的，應(yīng)當(dāng)證明其在厘定 保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已將公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相應(yīng)部分扣除,，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi),；保險(xiǎn)合同約定按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人應(yīng)參照 基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金,；被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的,，保險(xiǎn)人可以拒絕給付保險(xiǎn)金，但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外,。

在合同效力問題上,，由于人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間較長(zhǎng)，保險(xiǎn)法確立了復(fù)效制度,，但其規(guī)定的復(fù)效需要“保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議”,，把能否復(fù)效的決定權(quán)交予保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)合同復(fù)效制度喪失應(yīng)有的功能,。

鑒于此,，司法解釋（三）規(guī)定，投保人提出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的,，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)予恢復(fù)效力,，除非被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加。為防止保險(xiǎn)人收到復(fù)效申請(qǐng)后長(zhǎng)時(shí)間不作答復(fù),司法解釋（三）還規(guī)定了保險(xiǎn)人的答復(fù)時(shí)限,。

受益人是人身保險(xiǎn)合同中特有的一類主體,。實(shí)踐中，受益人的指定一般都是由保險(xiǎn)格式條款提前擬定,，由投保人或者受益人進(jìn)行選擇,。由于保險(xiǎn)格式條款不夠明確以及被保險(xiǎn)人身份關(guān)系的變化，受益人如何確定在實(shí)務(wù)中存在爭(zhēng)議,。

司法解釋（三）規(guī)定,，投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，指定行為無效,。同時(shí)明確,，當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議,除投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按照“受益人約定為法定或者法定繼承人的,，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人”“受益人僅約定為身份關(guān)系,，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的,，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人,；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人”“受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系,，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的,，認(rèn)定為未指定受益人”等三種情形分別處理。

投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后,，還可以變更受益人,。對(duì)于受益人的變更，實(shí)踐中有觀點(diǎn)認(rèn)為,，受益人變更應(yīng)當(dāng)征得保險(xiǎn)人同意,，并且在保險(xiǎn)人辦理批注后才產(chǎn)生效力。這種觀點(diǎn)不符合變更行為屬于單方法律行為的特征,，不利于投保人和被保險(xiǎn)人自主決定權(quán)的實(shí)現(xiàn),。司法解釋（三）借鑒域外相關(guān)做法，規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人,，自變更受益人的意思表示作出時(shí)生效,。同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信賴,，變更受益人沒有通知保險(xiǎn)人的,，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。