最高法保險法司法解釋（三）12月1日開始施行,，著重解決《保險法》保險合同章人身保險部分在適用中存在的爭議。隨著人們對人身和健康的日益重視,，越來越多的人加入到人身保險中,，人身保險合同糾紛也隨之增多。

這部司法解釋對于金融消費者合法權(quán)益保護,，對于保險業(yè)和金融業(yè)的健康發(fā)展,，具有重要意義。司法解釋明確人身保險利益主動審查原則；細化死亡險的相關(guān)規(guī)定,；明確體檢與如實告知義務(wù)的規(guī)定,；明確保險合同恢復(fù)效力的條件；規(guī)范受益人的指定與變更,；規(guī)范醫(yī)療保險格式條款,，維持對價平衡。還對保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓,、作為被保險人遺產(chǎn)的保險金給付,、受益人與被保險人同時死亡的推定、故意犯罪如何認(rèn)定等問題作了規(guī)定,。

關(guān)于財產(chǎn)保險的司法解釋的起草工作也在進行中,。

人身保險與生命、健康息息相關(guān),，為防止他人為謀取保險金殺害被保險人,，《保險法》要求，以死亡為給付保險金條件的保險合同,，需要經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額,。實踐中有保險公司為拓展業(yè)務(wù)，在訂立保險合同時不主動審查死亡險是不是經(jīng)過被保險人同意,，甚至明知道死亡險沒有經(jīng)過被保險人同意依然承保,，當(dāng)事故發(fā)生，被保險人死亡了,，卻以保險合同未經(jīng)過被保險人同意為由主張合同無效并拒賠,。為了防范可能存在的道德風(fēng)險，也為解決保險公司這種不誠信的現(xiàn)象,，《解釋三》規(guī)定,，被保險人同意，可以采取書面形式,，也可以口頭形式,，或者是其他形式還可以 在合同訂立時作出,也可以在合同訂立后追認(rèn)。并明確存在“被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的”等三種情形之一的,應(yīng)認(rèn)定為被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認(rèn)可保險金額,。

同時,，要求各級法院審理人身保險合同糾紛案件時，主動審查相關(guān)情況,，而不是根據(jù)當(dāng)事人的請求,。

如此規(guī)定,，可以防范可能存在的道德風(fēng)險,，也可以規(guī)制保險人的不誠信行為。

對于有投資功能的人身保險產(chǎn)品，如果要解除合同,，就有保單現(xiàn)金價值歸誰所有的問題,，《解釋三》規(guī)定，保單現(xiàn)金價值屬于投保人,，但是在投保人故意造成被保險人死亡,、傷亡或者疾病而喪失權(quán)利的情況下，由被保險人以及被保險人的繼承人來享有,。

為維護誠實信用,，司法解釋（三）規(guī)定，被保險人在保險合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機構(gòu)體檢,，投保人如實告知義務(wù)不能免除,；保險人知道被保險人的體檢結(jié)果仍同意訂立保險合同，構(gòu)成棄權(quán),，不得再以投保人未就相關(guān)情況未履行如實告知義務(wù)為由要求解除合同,。

司法解釋（三）如此規(guī)定，既鼓勵投保人最大誠信,，也防止保險人不誠信,。

醫(yī)療保險是人身保險的重要類型。實踐中,，對醫(yī)療保險格式條款關(guān)于商業(yè)醫(yī)療與社會醫(yī)療的關(guān)系,、基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用等問題存在較大爭議。

司法解釋（三）用三個條文對醫(yī)療保險作出進一步規(guī)范,，即保險人要求扣減被保險人從公費醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險取得的賠償金額的,，應(yīng)當(dāng)證明其在厘定 保險費率時已將公費醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險相應(yīng)部分扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險費,；保險合同約定按照基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用的,，保險人應(yīng)參照 基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)給付保險金；被保險人未在保險合同約定的醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)接受治療的,，保險人可以拒絕給付保險金,，但被保險人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。

在合同效力問題上,，由于人身保險合同存續(xù)期間較長,，保險法確立了復(fù)效制度，但其規(guī)定的復(fù)效需要“保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議”,，把能否復(fù)效的決定權(quán)交予保險人,，使保險合同復(fù)效制度喪失應(yīng)有的功能。

鑒于此,，司法解釋（三）規(guī)定,，投保人提出恢復(fù)效力申請并同意補交保險費的，保險人原則上應(yīng)予恢復(fù)效力，除非被保險人的危險程度在中止期間顯著增加,。為防止保險人收到復(fù)效申請后長時間不作答復(fù),司法解釋（三）還規(guī)定了保險人的答復(fù)時限。

受益人是人身保險合同中特有的一類主體,。實踐中,，受益人的指定一般都是由保險格式條款提前擬定，由投保人或者受益人進行選擇,。由于保險格式條款不夠明確以及被保險人身份關(guān)系的變化,，受益人如何確定在實務(wù)中存在爭議。

司法解釋（三）規(guī)定,，投保人指定受益人未經(jīng)被保險人同意的,，指定行為無效。同時明確,，當(dāng)事人對保險合同約定的受益人存在爭議,除投保人,、被保險人在保險合同之外另有約定外，按照“受益人約定為法定或者法定繼承人的,，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人”“受益人僅約定為身份關(guān)系,，投保人與被保險人為同一主體的，根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人,；投保人與被保險人為不同主體的,，根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人”“受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的,，認(rèn)定為未指定受益人”等三種情形分別處理,。

投保人或者被保險人指定受益人后，還可以變更受益人,。對于受益人的變更,，實踐中有觀點認(rèn)為，受益人變更應(yīng)當(dāng)征得保險人同意,，并且在保險人辦理批注后才產(chǎn)生效力,。這種觀點不符合變更行為屬于單方法律行為的特征，不利于投保人和被保險人自主決定權(quán)的實現(xiàn),。司法解釋（三）借鑒域外相關(guān)做法,，規(guī)定投保人或被保險人變更受益人，自變更受益人的意思表示作出時生效,。同時,，為了保護保險人的合理信賴，變更受益人沒有通知保險人的,，不得對抗保險人,。