P2P平臺鑫利源曾在上線時發(fā)布公告稱“只跑步,，不跑路”,，三個月過去后他們不僅跑路，而且還發(fā)奇葩的跑路公告,。雖然如此明目張膽的跑路公告驚呆了一眾小伙伴,，但有人說鑫利源跑路并非個例，而是一到年底,，P2P平臺便會出現(xiàn)跑路魔咒,，且這一魔咒短時間內(nèi)難以改變。

 

P2P平臺鑫利源發(fā)跑路公告 正式上線僅3個多月

 

與此前P2P公司悄無聲息的消失不同,，11月23日,，位于山東的P2P公司鑫利源，在崩盤時發(fā)布了一條“跑路公告”,。而昨日,，當?shù)氐你y監(jiān)局與金融辦均對新京報記者稱，不負責對鑫利源等P2P公司的監(jiān)管,。

 

數(shù)據(jù)顯示,，今年以來，新出現(xiàn)963家問題P2P平臺,，平均每天近3家,。

 

宣布“不跑路”后“跑路”

 

11月23日以來，P2P平臺鑫利源因為一份“跑路公告”關(guān)注度猛增,，而被戲稱為“業(yè)界良心”,。

 

當時，在自己的官方網(wǎng)站上,，鑫利源刊登了“跑路公告”,。不過，該公告沒有任何文字,，只有兩張公司辦公室“空空如也”的照片,。

 

鑫利源官網(wǎng)顯示,，其是由山東日照鑫利源投資咨詢有限公司成立，于今年5月18日試運行,，到今年8月3日正式上線,。當時，鑫利源打出的口號是：“會用良心去做平臺,，只跑步,，不跑路?！?/p>

 

劉永欣為鑫利源的法人代表,。個人簡歷顯示，自2010年起,，劉永欣一直從事民間借貸業(yè)務(wù),。平臺的副總經(jīng)理亦是參與過多年的民間借貸。

 

“不跑路”的口號喊出3個月后,，鑫利源還是“跑路”了,。

 

新京報記者發(fā)現(xiàn)，鑫利源曾經(jīng)在10月1日發(fā)布一個清盤公告,。公告稱，由于運營思路出現(xiàn)問題,，導(dǎo)致股東撤資,，且線下業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬，加之前一段時間遭人惡意舉報,，所以決定清盤,，“所有的提現(xiàn)于10月31日之前處理”。

 

11月25日,，新京報記者撥打鑫利源劉姓老板的電話,，發(fā)現(xiàn)其電話已暫停服務(wù)。

 

25日晚間,，新京報記者發(fā)現(xiàn),，鑫利源網(wǎng)站上的“跑路公告”已經(jīng)不見了。

 

貸款年利率最高為18%

 

鑫利源官網(wǎng)的數(shù)據(jù)稱,，平臺理財人數(shù)為1390人,。“投資人排行榜”一覽中,，金額最多的一位投資者,，投入了8.24萬元。

 

同時,，鑫利源平臺的成功借款總額350萬,，平臺借款人數(shù)為20人,，年利率從8.88%到18%不等。

 

網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉認為,，發(fā)布清盤公告之后“跑路”,，可以肯定的是“原來清盤時許諾的處理措施執(zhí)行不下去了”，但是至于什么原因執(zhí)行不下來,，“那就不得而知了”,。

 

今年9月14日，大公信用數(shù)據(jù)有限公司將鑫利源列入黑名單,。大公認為,，鑫利源平臺存在重大信息披露不充分；涉嫌設(shè)立資金池,；債務(wù)人償債能力無法評估等問題,。

 

當?shù)劂y監(jiān)局和金融辦均稱“不負責監(jiān)管”

 

11月25日，新京報記者致電日照市金融辦,。一位工作人員表示,，P2P網(wǎng)貸平臺從國家到地方主要由銀監(jiān)部門來負責，地方金融辦對P2P機構(gòu)并沒有監(jiān)管能力,。

 

隨后,，新京報記者又致電日照市銀監(jiān)局。一位辦公室工作人員稱,，銀監(jiān)局主要負責銀行業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管,，“對P2P這一塊，不太了解”,，“之前也沒有接觸過P2P監(jiān)管”,。

 

這樣的情況，也反映出目前P2P監(jiān)管的“尷尬”,。今年7月,，央行[微博]等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。其中規(guī)定,，包括P2P在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸,，由銀監(jiān)會監(jiān)管。

 

不過,，截至目前,，關(guān)于P2P監(jiān)管的具體細則，尚未出臺,。此前,，銀監(jiān)會相關(guān)負責人表示，銀監(jiān)會正在研究P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管制度規(guī)范。（新京報）

 

我國P2P網(wǎng)貸現(xiàn)存問題及風(fēng)險

 

我國P2P網(wǎng)貸存有一定的問題且市場存在風(fēng)險,，一旦風(fēng)險集中爆發(fā),，不少平臺會因涉嫌詐騙、自融或者提現(xiàn)困難等問題而倒閉,，今年11月已有29家平臺跑路,。如果大家優(yōu)先知道P2P網(wǎng)貸所存問題及風(fēng)險，或許還可以采取相關(guān)的防范措施來保護自己的合法權(quán)益,。

 

我國P2P網(wǎng)貸現(xiàn)存問題

 

P2P網(wǎng)貸是指個人或法人通過獨立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互信貸,，雖然其已經(jīng)在我國發(fā)展起來，但卻存有一定的問題,，具體為：

 

（一）無明確的市場準入門檻

 

目前,，我國P2P網(wǎng)貸平臺是在工商管理部門進行注冊，在通信管理部門進行備案,，其設(shè)立條件與一般的公司并無不同,。這意味著其市場準入門檻并沒有因其“民間借貸中介”的特殊性質(zhì)而有獨特的要求，從而造成行業(yè)內(nèi)企業(yè)良莠不齊的局面,。

 

（二）無明確的監(jiān)管機構(gòu)

 

P2P網(wǎng)貸平臺自誕生以來就沒有明確的管理部門,，以致出現(xiàn)監(jiān)管真空。在某些地區(qū),，該平臺由地方金融辦進行監(jiān)管,，但金融辦監(jiān)管的合理性、合法性及有效性值得商榷,。

 

（三）無統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

 

由于目前沒有相關(guān)的法律法規(guī),，行業(yè)內(nèi)也并未形成統(tǒng)一、細致的操作規(guī)范,，這就給予各個P2P網(wǎng)貸平臺很大的自由發(fā)揮空間，很容易出現(xiàn)“踩紅線”的業(yè)務(wù)活動,。日前,，中國小額信貸聯(lián)盟在京正式發(fā)布《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機構(gòu)行業(yè)自律公約》，但其實際效用還有待觀察,。

 

（四）無健全的征信體系

 

多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺只是憑借借款人自行提供的信息判斷其信用程度,，并未建立起健全完善的征信制度，這對貸款人的資金安全造成極大的威脅,，進而影響到該行業(yè)的良好秩序發(fā)展,。

 

（五）無合理的市場退出機制

 

在P2P網(wǎng)貸平臺關(guān)停越發(fā)頻繁的當下，對于P2P網(wǎng)貸平臺如何平穩(wěn)順利地退出市場,、在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權(quán)益等問題,，都沒有具體的可依據(jù)的法律法規(guī)。

 

我國P2P網(wǎng)貸的主要風(fēng)險

 

由上述內(nèi)容可見我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于“無準入門檻、無行業(yè)標準,、無監(jiān)管機構(gòu)”的“三無”狀態(tài),，且相關(guān)法律規(guī)范模糊，致使該行業(yè)內(nèi)存在一定亂象,。而這些問題的長期存在又會導(dǎo)致一定的風(fēng)險,。

 

（一）P2P網(wǎng)貸從業(yè)者需要關(guān)注的主要法律風(fēng)險

 

作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)者，在經(jīng)營過程中需要注意避免如下幾種碰觸“紅線”的風(fēng)險,。

 

1,、理財-資金池模式導(dǎo)致的風(fēng)險

 

目前有很多P2P網(wǎng)貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金,、再尋找借款對象等方式,，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池,。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款,。

 

2、不合格借款人導(dǎo)致的風(fēng)險

 

相當多的P2P網(wǎng)貸平臺未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標）,，向不特定多數(shù)人募集資金,，用于投資房地產(chǎn)、股票,、債券,、期貨等市場，甚至有的不合格借款人直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差,。這些借款人的行為會造成平臺涉嫌非法吸收公眾存款,。

 

3、典型的“龐氏騙局”導(dǎo)致的風(fēng)險

 

個別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者通過發(fā)布虛假的高利借款標募集資金,，并采用在前期借新貸還舊貸的“龐氏騙局”模式,，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃,。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙,。

 

4、未認真核查貸款資金來源導(dǎo)致的風(fēng)險

 

P2P網(wǎng)貸的資金來源于持有閑散資金的出借人,，但由于平臺往往缺乏對資金來源審查的手段,，因此不能排除其來源的非法性，這就使得平臺有被用作洗錢或者從事高利貸的工具的風(fēng)險,。

 

（二）貸款人需要注意的主要法律風(fēng)險

 

貸款人在P2P網(wǎng)貸過程中最關(guān)注的就是貸出資金的安全風(fēng)險,，而目前危及貸款資金安全的因素有很多，較典型的有：

 

1,、缺乏客觀全面的借款人信用信息,。

 

如前所述,，目前P2P網(wǎng)貸平臺在進行交易撮合時，主要是根據(jù)借款人自己提供的信息來評價其信用,，此種證明信息極易造假,，即便都是真實的，也因為存在片面性而無法全面體現(xiàn)借款人的信息,。

 

2,、難以監(jiān)管貸出資金的實際用途。

 

資金貸出后,，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金,，目前并無相關(guān)的法律法規(guī)來保障，而一旦出現(xiàn)利用貸款進行違法犯罪活動或不按照承諾使用資金導(dǎo)致借款人不能按時還本付息等情況,，則根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,，貸款人僅能向借款人追責。

 

3,、缺乏保障在途資金安全的措施,。

 

P2P網(wǎng)貸會產(chǎn)生數(shù)額巨大的在途資金，在網(wǎng)貸平臺內(nèi)控不力的情況下,，很容易出現(xiàn)非法挪用資金,、非法集資等違法犯罪行為。

 

隨著越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)逾期壞賬造成無法提現(xiàn),，甚至倒閉跑路,，讓不少投資人蒙受了巨大的損失。其實任何金融機構(gòu)在年底都收回對企業(yè)的貸款,，總體上市場的資金會比較緊張,。而小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力相對較弱，年底面臨銀行抽貸時,，如果在網(wǎng)貸平臺有借款,，就很難還上，出現(xiàn)逾期乃至壞賬,。為企業(yè)提供貸款的網(wǎng)貸平臺,，總體來說風(fēng)險相對個人債權(quán)要高，所以我們不能將責任全部歸責于P2P網(wǎng)貸平臺,，但為了維護自己的權(quán)益最好選擇可靠的網(wǎng)貸平臺。