11月26日上午10時(shí)，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《解釋三》）,。最高人民法院新聞發(fā)言人孫軍工主持發(fā)布會,，最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅通報(bào)有關(guān)情況并回答記者提問。

為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件,，2015年9月21日最高人民法院審判委員會第1661次會議討論通過了《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《解釋三》）,。該司法解釋將于2015年12月1日起施行。

《解釋三》制定的背景

保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融體系的重要支柱,。近年來,，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，2014年8月,，國務(wù)院又出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（新國十條）,，要求加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。我國保險(xiǎn)業(yè)正從保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國邁進(jìn),，在國家的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,。隨著保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長態(tài)勢,。司法統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2009年全國一審保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)為41752件， 2015年前10個(gè)月的案件數(shù)即為91555件,。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（下稱《保險(xiǎn)法》）自1995年頒布實(shí)施以來,，先后經(jīng)歷三次修訂，其中2009年對《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)合同章做了較大改動(dòng),，推動(dòng)了保險(xiǎn)合同法律制度的完善,。但受制于各方面原因，《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)合同章所占的比重輕,，相關(guān)規(guī)定較為原則,，未能滿足保險(xiǎn)市場發(fā)展和保險(xiǎn)審判實(shí)踐的需要。鑒于此,，最高人民法院啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》司法解釋的起草工作,。

2009年10月和2013年6月，最高人民法院先后出臺了《關(guān)于適用若干問題的解釋（一）》和《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》,，以解決新舊《保險(xiǎn)法》銜接適用以及《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)合同章一般規(guī)定部分適用中存在的問題,。今天發(fā)布的《解釋三》著重解決《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)合同章人身保險(xiǎn)部分在適用中存在的爭議。

為確?！督忉屓犯媳ｋU(xiǎn)審判實(shí)踐的需要,，更好地服務(wù)保險(xiǎn)和金融業(yè)的發(fā)展，最高人民法院民二庭進(jìn)行了深入調(diào)研和充分論證,。在起草過程中,，我們廣泛征求了各級人民法院,、全國人大法工委、國務(wù)院法制辦,、保監(jiān)會以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的意見,，聽取了保險(xiǎn)法專家的意見，還通過最高人民法院網(wǎng)站向社會公開征求意見,。

隨著人們對人身和健康的日益重視,，越來越多的人加入到人身保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)合同糾紛也隨之增多,?！督忉屓穼τ诮鹑谙M(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，對于保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)的健康發(fā)展,，具有重要意義,。

針對人身保險(xiǎn)合同的特征，我們在司法解釋起草中堅(jiān)持以下指導(dǎo)原則：一是注重防范道德風(fēng)險(xiǎn),。人身保險(xiǎn)以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,，道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生意味著被保險(xiǎn)人的生命健康受到侵害。因此,，防范道德風(fēng)險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)合同中的任務(wù)更加繁重,。二是注重保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù),，是各國保險(xiǎn)合同立法的基本原則,，也是歷次《保險(xiǎn)法》修訂的基本理念?！督忉屓返闹贫ㄒ搀w現(xiàn)了這一原則,。三是支持保險(xiǎn)創(chuàng)新。現(xiàn)代人身保險(xiǎn)不再局限于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn),、意外傷害保險(xiǎn)，而是發(fā)展出具有投資功能的萬能險(xiǎn),、分紅險(xiǎn),、投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新活躍,?！督忉屓穲?jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新原則，為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造條件,。四是厘清保險(xiǎn)合同法律關(guān)系,。人身保險(xiǎn)合同的主體，除保險(xiǎn)人與投保人外，還有被保險(xiǎn)人和受益人,，法律關(guān)系較為復(fù)雜,。《解釋三》遵循合同相對性基本原理,，以投保人作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人來構(gòu)建保險(xiǎn)合同法律關(guān)系,，同時(shí)注重維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

《解釋三》的主要內(nèi)容

《解釋三》的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：

（一）明確人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則,，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)以人的生命健康為保障對象,，防范道德風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任重大,。為防止他人為謀取保險(xiǎn)金殺害被保險(xiǎn)人，《保險(xiǎn)法》第31條要求,，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,；第34條要求，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同,，需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額,。以上規(guī)定的目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，避免被保險(xiǎn)人因他人為其投保而遭受傷害,，關(guān)系社會公共利益,，直接影響合同效力。根據(jù)民事訴訟的基本原理,，對于此類影響合同效力,、關(guān)系社會公共利益的事項(xiàng)，法院在審理案件時(shí)應(yīng)主動(dòng)審查,。鑒于此,，《解釋三》第三條要求各級人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益,，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額,，目的在于強(qiáng)化各級人民法院防范道德風(fēng)險(xiǎn)的意識，以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人,。

（二）細(xì)化死亡險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定,，鼓勵(lì)保險(xiǎn)交易。死亡險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生命為承保對象,，關(guān)系重大,。為防止死亡險(xiǎn)中可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》第33條,、34條對死亡險(xiǎn)作出特別規(guī)定,。實(shí)踐中，以上規(guī)定存在不當(dāng)適用的問題，有的保險(xiǎn)公司在承保時(shí)未主動(dòng)審查死亡險(xiǎn)的訂立是否符合以上規(guī)定,，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)卻以保險(xiǎn)合同違反以上規(guī)定為由主張保險(xiǎn)合同無效并拒賠,。針對該問題，《解釋三》第1條對《保險(xiǎn)法》第33條和第34條的規(guī)定進(jìn)行細(xì)化,。

（三）明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定,，維護(hù)誠實(shí)信用。人身保險(xiǎn)公司在承保特定險(xiǎn)種時(shí)會安排被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢,，以更好地控制風(fēng)險(xiǎn),。被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)公司的安排進(jìn)行體檢后，投保人是否仍需要如實(shí)告知,，審判實(shí)踐中存在不同觀點(diǎn),。針對該問題，《解釋三》第5條明確,，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢,，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除，鼓勵(lì)最大誠信,；保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果仍同意訂立保險(xiǎn)合同,，構(gòu)成棄權(quán)，不得再以投保人未就相關(guān)情況未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同,，否則有違誠信,。

（四）明確保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的條件，維持合同效力,。人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間較長,，為防止保險(xiǎn)人僅因投保人未及時(shí)支付某期保險(xiǎn)費(fèi)解除保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》第37條確立了復(fù)效制度,，其規(guī)定的復(fù)效需要“保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議”,，把能否復(fù)效的決定權(quán)交予保險(xiǎn)人，剝奪了投保人申請復(fù)效的權(quán)利,，使保險(xiǎn)合同復(fù)效制度喪失了應(yīng)有的功能,。鑒于此，《解釋三》第8條規(guī)定,，投保人提出恢復(fù)效力申請并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的,，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)予恢復(fù)效力，除非被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加,。為防止保險(xiǎn)人收到復(fù)效申請后長時(shí)間不作答復(fù),，《解釋三》第8條規(guī)定了保險(xiǎn)人的答復(fù)時(shí)限。

（五）規(guī)范受益人的指定與變更,，保護(hù)受益人的受益權(quán),。受益人是人身保險(xiǎn)合同中特有的一類主體,，是基于投保人或者被保險(xiǎn)人的指定享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。實(shí)踐中,，受益人的指定一般都是由保險(xiǎn)格式條款提前擬定,，由投保人或者受益人進(jìn)行選擇。由于保險(xiǎn)格式條款不夠明確以及被保險(xiǎn)人身份關(guān)系的變化,，受益人如何確定在實(shí)務(wù)中存在爭議,。《解釋三》第9條對實(shí)踐中存在爭議突出的情形進(jìn)行了規(guī)定,。

投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后,，還可以變更受益人。對于受益人的變更,，實(shí)踐中有觀點(diǎn)認(rèn)為,，受益人變更應(yīng)當(dāng)征得保險(xiǎn)人同意，并且在保險(xiǎn)人辦理批注后才產(chǎn)生效力,。這種觀點(diǎn)不符合變更行為屬于單方法律行為的特征，不利于投保人和被保險(xiǎn)人自主決定權(quán)的實(shí)現(xiàn),。鑒于此,，《解釋三》第10條借鑒域外相關(guān)做法，規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人,，自變更受益人的意思表示作出時(shí)生效,。同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信賴,，變更受益人沒有通知保險(xiǎn)人的,，不得對抗保險(xiǎn)人。

（六）規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款,，維持對價(jià)平衡,。醫(yī)療保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的重要類型。實(shí)踐中,，對醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款關(guān)于商業(yè)醫(yī)療與社會醫(yī)療的關(guān)系,、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用、定點(diǎn)醫(yī)療條款的效力等問題存在較大爭議,。鑒于此,，根據(jù)保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)與投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)保持平衡的基本原理，《解釋三》第18條,、第19條和第20條規(guī)定：保險(xiǎn)人要求扣減被保險(xiǎn)人從公費(fèi)醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險(xiǎn)取得的賠償金額的,，應(yīng)當(dāng)證明其在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已將公費(fèi)醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險(xiǎn)相應(yīng)部分扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi),；保險(xiǎn)合同約定按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的,，保險(xiǎn)人應(yīng)參照基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的，保險(xiǎn)人可以拒絕給付保險(xiǎn)金,，但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外,。

此外，《解釋三》還對保險(xiǎn)金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓,、作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金給付,、受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的推定、故意犯罪如何認(rèn)定等問題作了規(guī)定,。

《解釋三》的出臺,，是最高人民法院依法保障保險(xiǎn)消費(fèi)者，促進(jìn)保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的重要舉措,，對各級人民法院正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件,，妥善化解當(dāng)事人糾紛，維護(hù)公平的市場交易秩序,，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義,。人民法院將充分發(fā)揮審判職能作用，確保國家法律的準(zhǔn)確統(tǒng)一實(shí)施,，為經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展提供有力司法保障,。