11月26日上午10時,，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《解釋三》）,。最高人民法院新聞發(fā)言人孫軍工主持發(fā)布會,，最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅通報(bào)有關(guān)情況并回答記者提問。

為正確審理保險合同糾紛案件,，2015年9月21日最高人民法院審判委員會第1661次會議討論通過了《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《解釋三》）,。該司法解釋將于2015年12月1日起施行。

《解釋三》制定的背景

保險業(yè)是現(xiàn)代金融體系的重要支柱,。近年來,，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，2014年8月,，國務(wù)院又出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（新國十條）,，要求加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。我國保險業(yè)正從保險大國向保險強(qiáng)國邁進(jìn),，在國家的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,。隨著保險業(yè)的繁榮發(fā)展，保險糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長態(tài)勢,。司法統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2009年全國一審保險合同糾紛案件數(shù)為41752件， 2015年前10個月的案件數(shù)即為91555件,。

《中華人民共和國保險法》（下稱《保險法》）自1995年頒布實(shí)施以來,，先后經(jīng)歷三次修訂，其中2009年對《保險法》保險合同章做了較大改動,，推動了保險合同法律制度的完善,。但受制于各方面原因，《保險法》中保險合同章所占的比重輕,，相關(guān)規(guī)定較為原則,，未能滿足保險市場發(fā)展和保險審判實(shí)踐的需要。鑒于此,，最高人民法院啟動了《保險法》司法解釋的起草工作,。

2009年10月和2013年6月，最高人民法院先后出臺了《關(guān)于適用若干問題的解釋（一）》和《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》,，以解決新舊《保險法》銜接適用以及《保險法》保險合同章一般規(guī)定部分適用中存在的問題,。今天發(fā)布的《解釋三》著重解決《保險法》保險合同章人身保險部分在適用中存在的爭議。

為確?！督忉屓犯媳ｋU審判實(shí)踐的需要,，更好地服務(wù)保險和金融業(yè)的發(fā)展，最高人民法院民二庭進(jìn)行了深入調(diào)研和充分論證,。在起草過程中,，我們廣泛征求了各級人民法院、全國人大法工委、國務(wù)院法制辦,、保監(jiān)會以及保險行業(yè)協(xié)會的意見,，聽取了保險法專家的意見，還通過最高人民法院網(wǎng)站向社會公開征求意見,。

隨著人們對人身和健康的日益重視,，越來越多的人加入到人身保險中，人身保險合同糾紛也隨之增多,。《解釋三》對于金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù),，對于保險業(yè)和金融業(yè)的健康發(fā)展,，具有重要意義。

針對人身保險合同的特征,，我們在司法解釋起草中堅(jiān)持以下指導(dǎo)原則：一是注重防范道德風(fēng)險,。人身保險以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，道德風(fēng)險的發(fā)生意味著被保險人的生命健康受到侵害,。因此,，防范道德風(fēng)險在人身保險合同中的任務(wù)更加繁重。二是注重保護(hù)保險消費(fèi)者,。加強(qiáng)保險消費(fèi)者保護(hù),，是各國保險合同立法的基本原則，也是歷次《保險法》修訂的基本理念,?！督忉屓返闹贫ㄒ搀w現(xiàn)了這一原則。三是支持保險創(chuàng)新?，F(xiàn)代人身保險不再局限于傳統(tǒng)的人壽保險,、醫(yī)療保險、意外傷害保險,，而是發(fā)展出具有投資功能的萬能險,、分紅險、投連險等保險產(chǎn)品,，創(chuàng)新活躍,。《解釋三》堅(jiān)持鼓勵創(chuàng)新原則,，為新型保險產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造條件,。四是厘清保險合同法律關(guān)系。人身保險合同的主體,，除保險人與投保人外,，還有被保險人和受益人，法律關(guān)系較為復(fù)雜,?！督忉屓纷裱贤鄬π曰驹?，以投保人作為保險合同當(dāng)事人來構(gòu)建保險合同法律關(guān)系，同時注重維護(hù)被保險人的合法權(quán)益,。

《解釋三》的主要內(nèi)容

《解釋三》的主要內(nèi)容包括以下幾個方面：

（一）明確人身保險利益主動審查原則,，防范道德風(fēng)險。人身保險以人的生命健康為保障對象,，防范道德風(fēng)險責(zé)任重大,。為防止他人為謀取保險金殺害被保險人，《保險法》第31條要求,，投保人在訂立保險合同時必須對被保險人具有保險利益,；第34條要求，以死亡為給付保險金條件的保險合同,，需要經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額,。以上規(guī)定的目的是為了保護(hù)被保險人的利益，避免被保險人因他人為其投保而遭受傷害,，關(guān)系社會公共利益,，直接影響合同效力。根據(jù)民事訴訟的基本原理,，對于此類影響合同效力,、關(guān)系社會公共利益的事項(xiàng)，法院在審理案件時應(yīng)主動審查,。鑒于此,，《解釋三》第三條要求各級人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益,，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額,，目的在于強(qiáng)化各級人民法院防范道德風(fēng)險的意識，以更好地保護(hù)被保險人,。

（二）細(xì)化死亡險的相關(guān)規(guī)定,，鼓勵保險交易。死亡險以被保險人的生命為承保對象,，關(guān)系重大,。為防止死亡險中可能存在的道德風(fēng)險，《保險法》第33條,、34條對死亡險作出特別規(guī)定,。實(shí)踐中，以上規(guī)定存在不當(dāng)適用的問題,，有的保險公司在承保時未主動審查死亡險的訂立是否符合以上規(guī)定,，但在保險事故發(fā)生時卻以保險合同違反以上規(guī)定為由主張保險合同無效并拒賠。針對該問題，《解釋三》第1條對《保險法》第33條和第34條的規(guī)定進(jìn)行細(xì)化,。

（三）明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定,，維護(hù)誠實(shí)信用。人身保險公司在承保特定險種時會安排被保險人進(jìn)行體檢,，以更好地控制風(fēng)險,。被保險人根據(jù)保險公司的安排進(jìn)行體檢后，投保人是否仍需要如實(shí)告知,，審判實(shí)踐中存在不同觀點(diǎn),。針對該問題，《解釋三》第5條明確,，被保險人在保險合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢,，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除，鼓勵最大誠信,；保險人知道被保險人的體檢結(jié)果仍同意訂立保險合同，構(gòu)成棄權(quán),，不得再以投保人未就相關(guān)情況未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同,，否則有違誠信。

（四）明確保險合同恢復(fù)效力的條件,，維持合同效力,。人身保險合同存續(xù)期間較長，為防止保險人僅因投保人未及時支付某期保險費(fèi)解除保險合同,，《保險法》第37條確立了復(fù)效制度,，其規(guī)定的復(fù)效需要“保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議”，把能否復(fù)效的決定權(quán)交予保險人,，剝奪了投保人申請復(fù)效的權(quán)利,，使保險合同復(fù)效制度喪失了應(yīng)有的功能。鑒于此,，《解釋三》第8條規(guī)定,，投保人提出恢復(fù)效力申請并同意補(bǔ)交保險費(fèi)的，保險人原則上應(yīng)予恢復(fù)效力,，除非被保險人的危險程度在中止期間顯著增加,。為防止保險人收到復(fù)效申請后長時間不作答復(fù)，《解釋三》第8條規(guī)定了保險人的答復(fù)時限,。

（五）規(guī)范受益人的指定與變更,，保護(hù)受益人的受益權(quán)。受益人是人身保險合同中特有的一類主體,，是基于投保人或者被保險人的指定享有保險金請求權(quán)的人,。實(shí)踐中，受益人的指定一般都是由保險格式條款提前擬定，由投保人或者受益人進(jìn)行選擇,。由于保險格式條款不夠明確以及被保險人身份關(guān)系的變化,，受益人如何確定在實(shí)務(wù)中存在爭議?！督忉屓返?條對實(shí)踐中存在爭議突出的情形進(jìn)行了規(guī)定,。

投保人或者被保險人指定受益人后，還可以變更受益人,。對于受益人的變更,，實(shí)踐中有觀點(diǎn)認(rèn)為，受益人變更應(yīng)當(dāng)征得保險人同意,，并且在保險人辦理批注后才產(chǎn)生效力,。這種觀點(diǎn)不符合變更行為屬于單方法律行為的特征，不利于投保人和被保險人自主決定權(quán)的實(shí)現(xiàn),。鑒于此,，《解釋三》第10條借鑒域外相關(guān)做法，規(guī)定投保人或被保險人變更受益人,，自變更受益人的意思表示作出時生效,。同時，為了保護(hù)保險人的合理信賴,，變更受益人沒有通知保險人的,，不得對抗保險人。

（六）規(guī)范醫(yī)療保險格式條款,，維持對價平衡,。醫(yī)療保險是人身保險的重要類型。實(shí)踐中,，對醫(yī)療保險格式條款關(guān)于商業(yè)醫(yī)療與社會醫(yī)療的關(guān)系,、基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用、定點(diǎn)醫(yī)療條款的效力等問題存在較大爭議,。鑒于此,，根據(jù)保險人承保風(fēng)險與投保人支付保險費(fèi)應(yīng)當(dāng)保持平衡的基本原理，《解釋三》第18條,、第19條和第20條規(guī)定：保險人要求扣減被保險人從公費(fèi)醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險取得的賠償金額的,，應(yīng)當(dāng)證明其在厘定保險費(fèi)率時已將公費(fèi)醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險相應(yīng)部分扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險費(fèi),；保險合同約定按照基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的,，保險人應(yīng)參照基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)給付保險金；被保險人未在保險合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的,，保險人可以拒絕給付保險金,，但被保險人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外,。

此外，《解釋三》還對保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓,、作為被保險人遺產(chǎn)的保險金給付,、受益人與被保險人同時死亡的推定、故意犯罪如何認(rèn)定等問題作了規(guī)定,。

《解釋三》的出臺,，是最高人民法院依法保障保險消費(fèi)者，促進(jìn)保險市場健康發(fā)展的重要舉措,，對各級人民法院正確審理保險合同糾紛案件,，妥善化解當(dāng)事人糾紛，維護(hù)公平的市場交易秩序,，促進(jìn)保險行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義,。人民法院將充分發(fā)揮審判職能作用，確保國家法律的準(zhǔn)確統(tǒng)一實(shí)施,，為經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展提供有力司法保障,。