如今的人們已不再一味的將錢存進銀行,，有用來購買理財產(chǎn)品的，也有用來買保險的,，無論是哪一種方式都是在為自己買一份保障,。購買理財產(chǎn)品只能安分守己，可是購買保險有時候會采用“坑蒙拐騙”的方式,，有時候是投保人騙保險人,，也有保險人騙投保人的情形，而這兩種情形都將構成保險欺詐,，他們也有可能受到相應的處罰,。

對保險欺詐國際上一般也稱保險犯罪。嚴格意義上說,，保險欺詐較保險犯罪含義更廣,。保險當事人雙方都可能構成保險欺詐。凡保險關系投保人一方不遵守誠信原則,，故意隱瞞有關保險標的的真實情況,，誘使保險人承保，或者利用保險合同內(nèi)容，故意制造或捏造保險事故造成保險公司損害,，以謀取保險賠付金的,，均屬投保方欺詐。

凡保險人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準擅自經(jīng)營業(yè)務,，并利用擬訂保險條款和保險費率的機會,，或夸大保險責任范圍誘導、欺騙投保人和被保險人的,，均屬保險人欺詐,。保險欺詐一經(jīng)實施，必然造成危害結果,，有必要嚴加防范,。

保險欺詐的行為

保險合同雙方當事人都可能構成保險欺詐犯罪，但由于各國政府通過行政,、法律和經(jīng)濟方式對保險人一方的市場準入以及日常經(jīng)營,、財務活動都實施了嚴格的管理和監(jiān)督，并都建立了一整套完備的處罰制度,，因而日常發(fā)生較多的是投保人和被保險人或受益人一方的欺詐,。投保人、被保險人,、受益人一方的欺詐表現(xiàn)：

1,、投保人、被保險人故意隱瞞真實情況,，誘使保險人承保,，而后伺機騙取保險金。如已發(fā)現(xiàn)或確診嚴重疾病和不治之癥,，卻故意隱瞞不作申報,，竭力建立保險合同關系；已辦好住院手續(xù)而后投保疾病保險,，不作如實告知,；已發(fā)生保險事故再行投保，并伺機等待惡劣氣候,，擅改事故發(fā)生日期等等,。

2、不具有可保利益投保,，未經(jīng)被保險人同意,，私下投保以死亡為給付保險金條件的合同，或未經(jīng)被保險人書面同意認可保險金額,，甚至篡改保險金額騙賠,，如未婚夫妻投保以死亡為給付保險金條件的保險，有的還蓄意涂改保險金額，而后制造意外事故,，加害被保險人,，騙取保險金。

3,、故意制造損失和意外事故,。有的企業(yè)經(jīng)營虧損，卻故意高額投保,，并在保險期間縱火,，或造成機動車輛損毀；有的被保險人乘暴雨之機有意將滯銷商品浸濕,，企圖以保險賠償金彌補經(jīng)營虧損,。人身險中投保人或受益人故意殺害被保險人，或偽裝第三者殺人和自然死亡,，或偽裝交通事故和其它意外事故死亡,；有的被保險人自殘，或除外責任期后自殺謀取保險金,。

4、故意擴大損失程度,。保險標的遭遇保險責任范圍內(nèi)的部分損失,，被保險人不僅不積極施救，而且還故意將庫存積壓品損毀,，企圖獲取更多賠償金,；有的投保健康險，雖已痊愈仍不肯出院,，詐領額外保險金和醫(yī)療補貼,。

5、故意虛構保險標的,，捏造保險事故,，謊稱發(fā)生了保險事故。投保人以無經(jīng)濟利益的他人車輛,、財物虛報為己有經(jīng)濟利益的標的投保,，或將其它非保險標的損毀偽裝成保險標的損失，或將他人尸體混充為被保險人尸體,，或偽裝自殺等手法騙賠,。

6、偽造,、變造與保險事故有關的證明資料和其他證據(jù),，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明資料,，或者編造虛假的事故原因,。如虛列損失清單，偽造死亡證明,，偽報失竊物品數(shù)量和價格,；被保險人自然死亡偽稱意外事故死亡，謀取雙倍保險金,。

透過上述種種欺詐謀騙表象,，不難發(fā)現(xiàn)其實質是同一的。那就是利用保險特性,，以較小的保險費支出,，蒙混誘騙保險公司，力求獲取高于保險費若干倍,，乃至幾十倍的保險賠付金,。

保險公司業(yè)務人員以及代理人的欺詐表現(xiàn)

1、引誘欺詐投保人或暗示投保人不如實告知,，或超額承保,，私下許諾給予回扣及其他利益，或與投保人串通共同謀騙,。

2,、保險公司工作人員利用職務上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險事故,，虛假理賠,，或與被保險人、受益人串通涂改保險合同檔案資料,，使之符合保險事故條件,，私分保險賠償金。

綜上所述,，不論投保人,、被保險人、受益人的欺詐,，還是保險公司業(yè)務人員以及代理人的欺詐,，其社會危害都是極大的，不僅直接造成保險標的物的經(jīng)濟損失,、被保險人的人身傷害,，侵害了社會他人的合法權益，而且還損害了社會公共利益,，違反了保險基本原則,，破壞了保險公平,、公正的交易秩序，阻礙了保險制度順利發(fā)展的進程,，因而保險界稱保險欺詐為“黑色逆流”,。

保險欺詐應承擔的責任

保險欺詐行為不僅損害保險公司的利益，同時也損害其他投保人,、被保險人或者受益人的利益,，保險欺詐還常常伴有其他暴力犯罪事件，因此是一種社會危害極大的違法犯罪行為,。除保險公司自身要采取措施防止被欺詐外,，保險法從我國國情出發(fā)，對上述保險欺詐行為規(guī)定了應承擔的行政責任和刑事責任：

1,、行政責任,。投保人、被保險人或者受益人有上述所列保險欺詐行為之一,，情節(jié)輕微,，不構成犯罪的，依照國家有關規(guī)定給予行政處罰,。根據(jù)全國人大常委會《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》的規(guī)定,，可以由公安機關處以15日以下拘留、500元以下罰款,。

2,、刑事責任。投保人,、被保險人或者受益人有上述所列保險欺詐行為之一，構成犯罪的,，依照刑法關于金融詐騙罪的有關規(guī)定追究刑事責任,。

很多人購買保險只是為了在發(fā)生保險事故時給自己或自己的家屬帶來些許慰藉。畢竟保險事故發(fā)生后保險公司會按照合同約定進行保險賠償,，該賠償會減少自己的損失,，即使逝去了無法用金錢來衡量的生命，這部分賠償金也能保障受害者應供養(yǎng)親屬的生活,，而這些保障必須建立在誠信的基礎之上,，否則都將化為泡影。