如今的人們已不再一味的將錢(qián)存進(jìn)銀行,，有用來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的，也有用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的,，無(wú)論是哪一種方式都是在為自己買(mǎi)一份保障,。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品只能安分守己，可是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有時(shí)候會(huì)采用“坑蒙拐騙”的方式,，有時(shí)候是投保人騙保險(xiǎn)人,，也有保險(xiǎn)人騙投保人的情形，而這兩種情形都將構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐,，他們也有可能受到相應(yīng)的處罰,。

對(duì)保險(xiǎn)欺詐國(guó)際上一般也稱(chēng)保險(xiǎn)犯罪。嚴(yán)格意義上說(shuō),，保險(xiǎn)欺詐較保險(xiǎn)犯罪含義更廣,。保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。凡保險(xiǎn)關(guān)系投保人一方不遵守誠(chéng)信原則,，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況,，誘使保險(xiǎn)人承保,，或者利用保險(xiǎn)合同內(nèi)容，故意制造或捏造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)公司損害,，以謀取保險(xiǎn)賠付金的,，均屬投保方欺詐。

凡保險(xiǎn)人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),，并利用擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會(huì),，或夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險(xiǎn)人的,，均屬保險(xiǎn)人欺詐,。保險(xiǎn)欺詐一經(jīng)實(shí)施，必然造成危害結(jié)果,，有必要嚴(yán)加防范,。

保險(xiǎn)欺詐的行為

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐犯罪，但由于各國(guó)政府通過(guò)行政,、法律和經(jīng)濟(jì)方式對(duì)保險(xiǎn)人一方的市場(chǎng)準(zhǔn)入以及日常經(jīng)營(yíng),、財(cái)務(wù)活動(dòng)都實(shí)施了嚴(yán)格的管理和監(jiān)督，并都建立了一整套完備的處罰制度,，因而日常發(fā)生較多的是投保人和被保險(xiǎn)人或受益人一方的欺詐,。投保人、被保險(xiǎn)人,、受益人一方的欺詐表現(xiàn)：

1,、投保人、被保險(xiǎn)人故意隱瞞真實(shí)情況,，誘使保險(xiǎn)人承保,，而后伺機(jī)騙取保險(xiǎn)金。如已發(fā)現(xiàn)或確診嚴(yán)重疾病和不治之癥,，卻故意隱瞞不作申報(bào),，竭力建立保險(xiǎn)合同關(guān)系；已辦好住院手續(xù)而后投保疾病保險(xiǎn),，不作如實(shí)告知,；已發(fā)生保險(xiǎn)事故再行投保，并伺機(jī)等待惡劣氣候,，擅改事故發(fā)生日期等等,。

2、不具有可保利益投保,，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,，私下投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額,，甚至篡改保險(xiǎn)金額騙賠,，如未婚夫妻投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),，有的還蓄意涂改保險(xiǎn)金額，而后制造意外事故,，加害被保險(xiǎn)人,，騙取保險(xiǎn)金。

3,、故意制造損失和意外事故,。有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，卻故意高額投保,，并在保險(xiǎn)期間縱火,，或造成機(jī)動(dòng)車(chē)輛損毀；有的被保險(xiǎn)人乘暴雨之機(jī)有意將滯銷(xiāo)商品浸濕,，企圖以保險(xiǎn)賠償金彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)虧損,。人身險(xiǎn)中投保人或受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，或偽裝第三者殺人和自然死亡,，或偽裝交通事故和其它意外事故死亡,；有的被保險(xiǎn)人自殘，或除外責(zé)任期后自殺謀取保險(xiǎn)金,。

4,、故意擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失,，被保險(xiǎn)人不僅不積極施救，而且還故意將庫(kù)存積壓品損毀,，企圖獲取更多賠償金,；有的投保健康險(xiǎn)，雖已痊愈仍不肯出院,，詐領(lǐng)額外保險(xiǎn)金和醫(yī)療補(bǔ)貼,。

5、故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,，捏造保險(xiǎn)事故,，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故。投保人以無(wú)經(jīng)濟(jì)利益的他人車(chē)輛,、財(cái)物虛報(bào)為己有經(jīng)濟(jì)利益的標(biāo)的投保,，或?qū)⑵渌潜ｋU(xiǎn)標(biāo)的損毀偽裝成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，或?qū)⑺耸w混充為被保險(xiǎn)人尸體,，或偽裝自殺等手法騙賠,。

6、偽造,、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明資料和其他證據(jù),，或者指使,、唆使、收買(mǎi)他人提供虛假證明資料,，或者編造虛假的事故原因,。如虛列損失清單，偽造死亡證明,，偽報(bào)失竊物品數(shù)量和價(jià)格,；被保險(xiǎn)人自然死亡偽稱(chēng)意外事故死亡，謀取雙倍保險(xiǎn)金,。

透過(guò)上述種種欺詐謀騙表象,，不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)質(zhì)是同一的。那就是利用保險(xiǎn)特性,，以較小的保險(xiǎn)費(fèi)支出,，蒙混誘騙保險(xiǎn)公司，力求獲取高于保險(xiǎn)費(fèi)若干倍,，乃至幾十倍的保險(xiǎn)賠付金,。

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐表現(xiàn)

1、引誘欺詐投保人或暗示投保人不如實(shí)告知,，或超額承保,，私下許諾給予回扣及其他利益，或與投保人串通共同謀騙,。

2,、保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故,，虛假理賠,，或與被保險(xiǎn)人、受益人串通涂改保險(xiǎn)合同檔案資料,，使之符合保險(xiǎn)事故條件,，私分保險(xiǎn)賠償金。

綜上所述,，不論投保人,、被保險(xiǎn)人、受益人的欺詐,，還是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐,，其社會(huì)危害都是極大的，不僅直接造成保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)損失,、被保險(xiǎn)人的人身傷害,，侵害了社會(huì)他人的合法權(quán)益，而且還損害了社會(huì)公共利益，違反了保險(xiǎn)基本原則,，破壞了保險(xiǎn)公平,、公正的交易秩序，阻礙了保險(xiǎn)制度順利發(fā)展的進(jìn)程,，因而保險(xiǎn)界稱(chēng)保險(xiǎn)欺詐為“黑色逆流”,。

保險(xiǎn)欺詐應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任

保險(xiǎn)欺詐行為不僅損害保險(xiǎn)公司的利益，同時(shí)也損害其他投保人,、被保險(xiǎn)人或者受益人的利益,，保險(xiǎn)欺詐還常常伴有其他暴力犯罪事件，因此是一種社會(huì)危害極大的違法犯罪行為,。除保險(xiǎn)公司自身要采取措施防止被欺詐外,，保險(xiǎn)法從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，對(duì)上述保險(xiǎn)欺詐行為規(guī)定了應(yīng)承擔(dān)的行政責(zé)任和刑事責(zé)任：

1,、行政責(zé)任,。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有上述所列保險(xiǎn)欺詐行為之一,，情節(jié)輕微,，不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰,。根據(jù)全國(guó)人大常委會(huì)《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》的規(guī)定,，可以由公安機(jī)關(guān)處以15日以下拘留、500元以下罰款,。

2,、刑事責(zé)任。投保人,、被保險(xiǎn)人或者受益人有上述所列保險(xiǎn)欺詐行為之一,，構(gòu)成犯罪的，依照刑法關(guān)于金融詐騙罪的有關(guān)規(guī)定追究刑事責(zé)任,。

很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只是為了在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給自己或自己的家屬帶來(lái)些許慰藉。畢竟保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定進(jìn)行保險(xiǎn)賠償,，該賠償會(huì)減少自己的損失,，即使逝去了無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量的生命，這部分賠償金也能保障受害者應(yīng)供養(yǎng)親屬的生活,，而這些保障必須建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)之上,，否則都將化為泡影。