進(jìn)入九月份有很多經(jīng)濟(jì)方面的新規(guī)將影響我們的生活,，其中有史上最嚴(yán)的《廣告法》,、有證券印花稅的下調(diào)、更有最新的民間借貸的司法解釋等等。在這些新規(guī)中關(guān)乎于我們生活的便是民間借貸,，畢竟誰都有可能需要資金周轉(zhuǎn)的時候,，可并不是每個民間借貸主體都清楚的知道法律的每一項規(guī)定，更不可能知道新舊規(guī)定有何區(qū)別,。

最高法為民間借貸立新規(guī)

最高法為民間借貸戴上了“緊箍咒”,。2015年8月6日，最高人民法院時隔24年重新發(fā)布對民間借貸的司法解釋,，為年利率劃分“兩線三界”以及明確平臺擔(dān)保責(zé)任,。

根據(jù)司法解釋，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù),，36%以上視為無效合同,，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)，也就是說產(chǎn)生爭議時,，法院既不保護(hù)也不反對當(dāng)事人履行合同,。

該解釋于2015年9月1日起實(shí)施，且該規(guī)定公布施行后,，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止,；最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與該規(guī)定不一致的，也不再適用,。

民間借貸有何不同于以往之處

最高法對民間借貸所做的司法解釋涉及了很多實(shí)務(wù)性,、技術(shù)性問題，例如刑事責(zé)任與民事訴訟之間如何協(xié)調(diào),，24%和36%這兩個數(shù)字之間是什么關(guān)系,，企業(yè)間拆借效力如何認(rèn)定等問題，這些問題之所以引起了社會的廣泛關(guān)注和熱議,，就是因?yàn)槠溆胁煌谝酝囊?guī)定之處,。

民間借貸的司法解釋確實(shí)涉及到民刑交叉的問題，在審判實(shí)踐中,存在著大量的民間借貸糾紛案件往往都與非法吸收公眾存款罪,還有集資詐騙罪等刑事案件交錯,。

2014年3月,最高人民法院,、最高人民檢察院和公安部共同頒布了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》。按照這個意見,，人民法院在審理民事案件中如果發(fā)現(xiàn)有非法集資的犯罪,，應(yīng)當(dāng)要將案件移送公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)。此次司法解釋對這一問題進(jìn)行了重申,，而且根據(jù)不同的情況選擇不同的處理方式,。具體為：

只要是涉及到非法集資犯罪的案件,民事案件審理中發(fā)現(xiàn)了就要移送。法院就不再審理了,這是一種處理方式,。

第二類處理方式,，如果在審理民間借貸案件的過程中,，涉及到非法集資等犯罪的線索與材料，比如有人非法集資,把非法集資來的錢又轉(zhuǎn)貸給他人,，后者轉(zhuǎn)貸會形成民間借貸的案件,。新的司法解釋第六條做了規(guī)定，涉及非法集資線索的材料,，應(yīng)當(dāng)要移送到公安機(jī)關(guān)或者是檢察機(jī)關(guān),，但是對于后面的民間借貸的那部分案件還要繼續(xù)審理。

第三類情況,，在審理非法集資的案件過程中,，可能會涉及到擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任問題，在審理案件中不會因?yàn)橐徊糠之?dāng)事人的非法集資犯罪就認(rèn)定整個合同無效,，擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任也不必再承擔(dān),。若真遇到這種情況，只要當(dāng)事人要起訴擔(dān)保人,，對這類案件,，人民法院應(yīng)予以受理。

第四種情況,，如果民間借貸的案件審理過程中,，案件的基本事實(shí)需要刑事案件查清以后才能繼續(xù)審理的，這類案件就應(yīng)中止審理,，因?yàn)榉缸锸聦?shí)的行為可能涉及到民間借貸案件的基本事實(shí),，基本案件事實(shí)可能涉及到主體、權(quán)利義務(wù)的確定等,這一類要先刑后民,，先把刑事案件結(jié)案了,民事案件才能恢復(fù)審理,。

利率問題是司法解釋的核心問題，此次司法解釋規(guī)定利率的特點(diǎn)為：第一,，規(guī)定的利率是一個固定利率,，而并非像以前僅參照央行同期貸款基準(zhǔn)利率。第二,，劃了“兩線三區(qū)”,。首先劃了第一根線，就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率的24%,。第二條線是年利率36%以上的借貸合同為無效,，通過這兩線，劃分了三個區(qū)域,，即為無效區(qū)、司法保護(hù)區(qū)和自然債務(wù)區(qū),。由于央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化比較大,，最低是百分之二點(diǎn)幾,，最高的是百分之十二點(diǎn)幾，中間較多的是5%-8%,，所以最后就折中選了6%,，此次司法解釋又參照傳統(tǒng)四倍的含義，四六二十四,，以此來確定民間借貸合法與否的標(biāo)準(zhǔn),，也是對之前四倍的具體應(yīng)用。

此外對于規(guī)定年利率超過36%以上的民間借貸認(rèn)定為無效,，此前的司法解釋規(guī)定：銀行貸款基準(zhǔn)利率的四倍,，超過部分不受法律保護(hù)。這個不受法律保護(hù)的含義,就是說你要向人民法院起訴,，要求動用國家強(qiáng)制力來保護(hù)你所獲得利息,，超過四倍不保護(hù),但是如果當(dāng)事人愿意自動履行的，法院是認(rèn)可的,，如果當(dāng)事人履行了以后,，再反悔想要回來，法院是不支持的,，1991年的司法解釋是這個含義,。而此次規(guī)定的年利率36%以上就無效，這個無效的含義是如果當(dāng)事人原來自愿償還了利息,，基于合同無效,，還可以要求返還，這是對1991年司法解釋重大的修改,。

以往,，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸被認(rèn)定為是無效的。因?yàn)楫?dāng)時基于1996年央行發(fā)布的《貸款通則》,加之最高法也做了一些司法解釋,，認(rèn)為企業(yè)與企業(yè)之間的借貸會破壞金融秩序,，因此在當(dāng)時的情況下認(rèn)定企業(yè)與企業(yè)之間借貸的合同是無效的。而我國的《合同法》并沒有規(guī)定企業(yè)之間的借貸合同為無效合同,，而且這一規(guī)定與《物權(quán)法》相沖突,。

如今最高法明確將企業(yè)與企業(yè)之間的借貸有條件地認(rèn)定為有效。新的司法解釋第11條,，對企業(yè)之間融資有效是做了一定界定,，法人之間、其他組織之間以及他們相互之間為生產(chǎn)經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同,，除存在合同法第52條和規(guī)定14條規(guī)定的情形以外,，當(dāng)事人主張合同有效的予以支持。根據(jù)這一條規(guī)定,，企業(yè)與企業(yè)之間的合同的有效是要限定這個合同是為生產(chǎn)和經(jīng)營需要而訂立的借款合同,。如果作為一個生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營,，變成一個專業(yè)放貸人，把錢拿去放貸,，甚至從銀行套取現(xiàn)金再去放貸是不行的,。司法解釋規(guī)定這樣的合同就會認(rèn)定為無效。同時在解釋中還規(guī)定了如果企業(yè)向其他企業(yè)借貸,，或者從本單位職工集資,，本來是為本單位的生產(chǎn)經(jīng)營需要，但卻沒有投入企業(yè)經(jīng)營,，而去放貸,，這也要認(rèn)定為無效。由此可見此次對企業(yè)間借貸的放開是一個有限度的放開,，企業(yè)之間如果有閑散資金,，因?yàn)閷Ψ绞菫榱松a(chǎn)經(jīng)營需要，而不是為了借錢去放貸,，這種合同應(yīng)當(dāng)是有效的,，僅僅限于這個范圍。

此外,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,，許多民間借貸改變了傳統(tǒng)的交易模式，而由網(wǎng)絡(luò)交易快速完成,。此次司法解釋也明確了作為新生事物的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的中介地位,。

規(guī)定分別對于P2P涉及居間和擔(dān)保兩個法律關(guān)系時，是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任作出了規(guī)定,。按照規(guī)定中的條款內(nèi)容,，如果借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù),，則其對于民間借貸形成的債務(wù)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,；如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,，根據(jù)出借人的請求,，人民法院應(yīng)當(dāng)判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

通過規(guī)定內(nèi)容我們不難發(fā)現(xiàn)其進(jìn)一步明確了P2P平臺的信息中介定位,，厘清了平臺和投資人之間的責(zé)任關(guān)系,，將有利于減少未來糾紛；該解釋使得平臺的風(fēng)險定價能力變得更加重要,，大平臺和小平臺的差距會進(jìn)一步拉開,。

民間借貸市場游離于正規(guī)金融體系之外且在不斷的發(fā)展壯大，更容易伴生非法集資,、非法吸收公眾存款,、金融欺詐等違法犯罪行為,，這些不僅會危害借款人利益,，更會沖擊金融市場秩序,。所以為了借款人人為了避免血本無歸最好先了解各項法律規(guī)定，識別貸款人的相關(guān)信息,，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙,。