央行改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理,，便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用

如何用好你的三個“錢包”

經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 李華林

央行此次對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化,，主要從便利Ⅱ,、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應(yīng)用Ⅲ類戶,，進(jìn)一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領(lǐng)域的作用,，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費繳費業(yè)務(wù)的主要渠道——

近日,，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》),，對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化。這項新規(guī)實施后,，個人在銀行開戶將有哪些變化,？對消費者來說，如何使用Ⅰ,、Ⅱ,、Ⅲ類戶？移動支付的使用會受到什么影響,？就社會公眾普遍關(guān)心的問題,，經(jīng)濟日報記者采訪了相關(guān)人士進(jìn)行解答。

賬戶使用選擇更多

形象地說,，Ⅰ,、Ⅱ、Ⅲ三類銀行賬戶就像是3個不同資金量的錢包,。其中,，Ⅰ類戶是“錢箱”，Ⅱ類戶是“錢夾”,，Ⅲ類戶是“零錢包”

“之前聽說對個人銀行賬戶進(jìn)行分類管理了,，但就是一直弄不清楚，這Ⅰ,、Ⅱ,、Ⅲ類戶之間到底怎么區(qū)分呢,？”剛剛參加工作的郭曉然最近去工商銀行開辦工資卡,，卻被該行工作人員告知，由于此前他已在工行開立了一個Ⅰ類戶,，不能再辦理同類賬戶了,，郭曉然有點摸不著頭緒。

其實,，早在2016年12月,，中國人民銀行就發(fā)布通知，要求對個人賬戶進(jìn)行分類管理,，將此前單一的一種銀行結(jié)算賬戶,，變?yōu)棰瘛ⅱ?、Ⅲ類三種,。并根據(jù)實名程度和賬戶定位，賦予不同類別賬戶不同功能，個人根據(jù)支付需要和資金風(fēng)險大小使用不同類別賬戶,，從而實現(xiàn)在支付時隔離資金風(fēng)險,、保護(hù)賬戶信息安全的目的。

形象地說,，三類銀行賬戶就像是3個不同資金量的錢包,。其中，Ⅰ類戶是“錢箱”,，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中,，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取,、大額轉(zhuǎn)賬,、大額消費、購買投資理財產(chǎn)品,、公用事業(yè)繳費等,。Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費,、網(wǎng)絡(luò)購物,、網(wǎng)絡(luò)繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品,。Ⅲ類戶是“零錢包”,，主要用于金額較小、頻次較高的交易,，尤其是目前銀行基于主機的卡模擬(HCE),、手機安全單元(SE)、支付標(biāo)記化(Tokenization)等創(chuàng)新技術(shù)開展的移動支付業(yè)務(wù),，包括免密交易業(yè)務(wù)等,。

總體來看，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高,，資金量大,，適用于大額支付；Ⅱ,、Ⅲ類戶的特點是便捷性突出,，資金量相對小，適用于小額支付,；Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式,。個人可以根據(jù)需要，主動管理自己的賬戶,，把資金量較大的賬戶設(shè)定為Ⅰ類戶,，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付的賬戶降級，或者新增開設(shè)Ⅱ,、Ⅲ類戶用于這些支付,。

根據(jù)規(guī)定，個人在銀行開立賬戶時,，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時,，則只能是Ⅱ,、Ⅲ類賬戶。此外,，同一銀行法人為同一人開立Ⅱ,、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不超過5個。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，進(jìn)行賬戶分類主要是為了在安全和便捷之間尋求最大公約數(shù),，將賬戶分類之后，個人在賬戶的使用上也會有更多選擇,。

開戶手續(xù)更便捷

《通知》實施后,，用戶只需要在網(wǎng)上動動手指就能實現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類戶開戶,，并且開戶渠道多樣

和Ⅰ類賬戶須到銀行柜臺當(dāng)面辦理開戶手續(xù)不同,，新規(guī)實施后，用戶只需要在網(wǎng)上動動手指就能實現(xiàn)Ⅱ,、Ⅲ類戶開戶,，并且開戶渠道多樣。

《通知》提出,，國有商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機銀行,、直銷銀行,、遠(yuǎn)程視頻柜員機和智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ,、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù),，其他銀行則在2018年底前實現(xiàn)。屆時,，個人可根據(jù)自身使用習(xí)慣,，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶,。

同時,，開戶手續(xù)更加簡化。個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時,，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的,，且確認(rèn)個人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ,、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息,、出示身份證件。

Ⅲ類戶的使用場景也更豐富,?！锻ㄖ访鞔_，非面對面線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金,，以滿足個人之間小額收付款,、發(fā)放紅包、與個人支付賬戶對接,、銀行或商戶小額返現(xiàn)獎勵等需求,。同時，允許銀行向Ⅲ類戶發(fā)放本行小額消費貸款并通過Ⅲ類戶還款,。而在此之前,，只有Ⅰ、Ⅱ類戶有此權(quán)限,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，由于Ⅰ類戶功能多、資金相對較大,，如果允許存款人通過Ⅰ類賬戶辦理免密支付等業(yè)務(wù),，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，將給存款人帶來較大的資金損失,。因此,，增設(shè)了Ⅱ、Ⅲ類戶,，并對Ⅱ,、Ⅲ類戶的資金使用進(jìn)行了限制。

根據(jù)規(guī)定,，Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過2000元,，Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計限額為2000元,，年累計限額為5萬元,。這樣一來，即使Ⅲ類戶被盜,，由于與Ⅰ類賬戶之間有隔離,，風(fēng)險損失不大,。同時，還能滿足社會公眾日常小額支付需求,。

為進(jìn)一步防止Ⅲ類戶被不法分子冒名開立,，用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金等風(fēng)險?！锻ㄖ愤€規(guī)定,，非面對面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金,，以此方式確認(rèn)綁定賬戶實際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一人,，防范不法分子通過獲取他人身份信息和銀行賬戶信息后冒名開立。

移動支付更安全

此次對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化,，主要從便利Ⅱ,、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應(yīng)用Ⅲ類戶

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和移動智能終端的快速發(fā)展,，移動支付已日益滲透到日常生活領(lǐng)域,，消費者已習(xí)慣“掃一掃”就能支付賬單。因此,，不少人關(guān)心：銀行賬戶分類管理后,，個人使用移動支付會不會受到影響？

對此,，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，《通知》此次對賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化，主要從便利Ⅱ,、Ⅲ類戶開立和使用著手,，重點推廣應(yīng)用Ⅲ類戶，進(jìn)一步發(fā)揮Ⅲ類戶在小額支付領(lǐng)域的作用,，推動Ⅱ,、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費繳費業(yè)務(wù)的主要渠道,。用戶可以將Ⅱ,、Ⅲ類戶運用在移動支付中，還可以將Ⅱ,、Ⅲ類戶綁定支付賬戶,，用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付業(yè)務(wù)，辦理日常消費,、繳納公共事業(yè)費,、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)。

同時,，如果之前使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶,、微信，用于日常消費,，為了保障賬戶資金安全,，用戶還可以將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型只需存款人經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整,。

為保障移動支付安全,，現(xiàn)行個人銀行賬戶分類制度對Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴(yán)格規(guī)定,，即非面對面線上開立的Ⅱ,、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回,，但Ⅱ,、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金。

“主要原因是,，支付賬戶的實名程度相對不高,，且支付賬戶出入金對象不受限，如果允許支付賬戶與線上開立Ⅱ,、Ⅲ類戶之間任意轉(zhuǎn)入,、轉(zhuǎn)出資金，不利于落實賬戶實名制,，不利于保護(hù)綁定Ⅰ類戶以及Ⅱ,、Ⅲ類戶資金安全?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人說,。