貸款買房是隨著人們消費(fèi)觀念的改變而興起的,，此舉可謂是預(yù)支未來(lái)收入提高現(xiàn)實(shí)支付能力,。在貸款買房時(shí)普通工薪階層比較青睞住房公積金貸款，因?yàn)橥ㄟ^(guò)公積金貸款可能省下幾十萬(wàn),，但隨著樓市政策的推陳出新很多地區(qū)竟限制使用公積金貸款,。

樓市調(diào)控新招：嚴(yán)查房企拒公積金貸款 買房可省幾十萬(wàn)

日前，住建部等四部門聯(lián)合發(fā)文明確開(kāi)發(fā)商不得限制,、阻撓,、拒絕購(gòu)房人使用住房公積金貸款。分析人士認(rèn)為,，該政策將降低意愿公積金貸款購(gòu)房者的成本,，和按需求實(shí)行差別化調(diào)控具有相通性。

新政利好誰(shuí),？買房可省多少錢,？

在政策體系中，住房公積金是解決職工住房問(wèn)題的專項(xiàng)資金,。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為,，四部門發(fā)布的《關(guān)于維護(hù)住房公積金繳存職工購(gòu)房貸款權(quán)益的通知》對(duì)使用公積金貸款購(gòu)房者是政策利好，有利于他們降低購(gòu)房成本,。

按照現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定,，職工連續(xù)、足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上,，即可向住房公積金管理中心申請(qǐng)個(gè)人住房貸款,。如，貸100萬(wàn)元,、期限20年,，可比現(xiàn)行的商貸節(jié)省利息支出20萬(wàn)元以上。

目前住房公積金個(gè)人住房貸款利率為3.25%,，遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行房貸的基準(zhǔn)利率4.9%,。而經(jīng)歷一年多的樓市收緊，大部分城市的購(gòu)房商貸利率均沒(méi)有折扣優(yōu)惠,，部分甚至進(jìn)行了上調(diào),。對(duì)于熱點(diǎn)城市人來(lái)說(shuō),，公積金貸款可大大減輕買房負(fù)擔(dān)。

以北京為例,，目前首套房主流商貸利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍,，以公積金貸款上限120萬(wàn)計(jì)算，公積金貸款與首套房25年期限的商業(yè)貸款相比,，月供可節(jié)省1442元,，貸款25年可減少利息支出43.28萬(wàn)元。

開(kāi)發(fā)商為何拒絕公積金貸款,？

“此次或是住建部和發(fā)改委聯(lián)合檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的一個(gè)解決措施,。"易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，"近期'全款購(gòu)房的請(qǐng)往售樓處走,，貸款購(gòu)房的請(qǐng)等等,，公積金貸款的不用考慮了'等類似情形真實(shí)的反映了公積金貸款買房遇到的問(wèn)題?！?/p>

為此,，通知要求，不得以提高住房銷售價(jià)格,、減少價(jià)格折扣等方式,，限制,、阻撓,、拒絕購(gòu)房人使用住房公積金貸款，不得要求或變相要求購(gòu)房人簽署自愿放棄住房公積金貸款權(quán)利的書面文件,。

嚴(yán)躍進(jìn)指出,，很多房企拒絕購(gòu)房者用公積金貸款，希望全款購(gòu)房或商業(yè)貸款購(gòu)房,，或和資金壓力有關(guān),。為了加快資金回籠，更偏好周期短的,、回籠速度快的模式,。

如何調(diào)和房企和買房人的述求？

《通知》規(guī)定,，住房公積金管理中心要壓縮審批時(shí)限,，自受理貸款申請(qǐng)之日起10個(gè)工作日內(nèi)完成審批工作，要加強(qiáng)對(duì)受托銀行的業(yè)務(wù)考核,。同時(shí),，提高住房公積金貸款抵押登記效率，在10個(gè)工作日內(nèi)完成抵押登記手續(xù),。

嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō),，這些措施加快購(gòu)房者公積金貸款的發(fā)放節(jié)奏,，也可及時(shí)把資金撥付給相關(guān)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)房企資金的較好回籠,，具有積極的意義,。

張大偉認(rèn)為，要求開(kāi)發(fā)商不得拒絕公積金貸款,，一定程度上利于更大發(fā)揮公積金作用,。住房公積金要在房地產(chǎn)中發(fā)揮更大作用，得解決公積金貸款上限的問(wèn)題,。

碰到開(kāi)發(fā)商拒絕公積金貸款咋辦,？

《通知》明確，繳存職工可通過(guò)12345市民熱線,、12329住房公積金服務(wù)熱線等渠道,，投訴舉報(bào)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和房屋銷售中介機(jī)構(gòu)拒絕住房公積金貸款問(wèn)題。

四部門要求,，各地聯(lián)合開(kāi)展拒絕職工使用住房公積金貸款購(gòu)房問(wèn)題專項(xiàng)整治行動(dòng),。

對(duì)限制、阻撓,、拒絕職工使用住房公積金貸款購(gòu)房的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和銷售中介機(jī)構(gòu),，要責(zé)令整改。對(duì)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重,、拒不整改的,，要公開(kāi)曝光，同時(shí)納入企業(yè)征信系統(tǒng),，依法嚴(yán)肅處理,。(記者 程春雨 種卿)（中國(guó)新聞網(wǎng)）

你知道如何使用公積金貸款嗎

公積金貸款是按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同）的在職職工，為購(gòu)建住房或翻建,、大修自有住房資金不足時(shí),，即可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)貸款。由此我們不難看出公積金貸款是有條件限制的,，各個(gè)城市大致相同的公積金貸款條件為：

1,、具有當(dāng)?shù)匦姓^(qū)域內(nèi)的常住戶口或有效居留身份證明的職工；

2,、申請(qǐng)時(shí)已連續(xù)一年以上正常繳存住房公積金,，并沒(méi)有支取公積金用于支付購(gòu)房首付款，同時(shí)無(wú)公積金貸款余額,；

3,、具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議，且首期付款金額不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的30%,；

4,、有較穩(wěn)定的職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入,，具備相應(yīng)的貸款償還能力，個(gè)人信用良好,；

5,、有公積金中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位作為保證人,；

6,、公積金中心規(guī)定的其他條件。

如果您符合當(dāng)?shù)毓e金貸款的條件,，就可以申請(qǐng)公積金貸款買房,，具體的申請(qǐng)流程為：

1、貸款人申請(qǐng)住房公積金貸款需到銀行提出書面申請(qǐng),，填寫住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供下列資料：

（1）申請(qǐng)人及配偶住房公積金繳存證明,；

（2）申請(qǐng)人及配偶身份證明（指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件）,，婚姻狀況證明文件,；

（3）家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明及其它對(duì)還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明；

（4）購(gòu)買住房的合同,、協(xié)議等有效證明文件,；

（5）用于擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物清單,、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押,、質(zhì)押的證明，有關(guān)部門出具的抵押物估價(jià)證明,；

（6）公積金中心要求提供的其他資料,。

2、對(duì)資料齊全的借款申請(qǐng),，銀行會(huì)及時(shí)受理審查，并及時(shí)報(bào)送公積金中心,。

3,、公積金中心負(fù)責(zé)審批貸款。準(zhǔn)予貸款的,，由公積金中心各分支機(jī)構(gòu)將貸款材料轉(zhuǎn)受托銀行,，由受托銀行通知借款人及抵押擔(dān)保當(dāng)事人，并簽訂《住房公積金借款合同》,，辦理抵押擔(dān)保手續(xù),；對(duì)不符合貸款條件的，由各分支機(jī)構(gòu)通知借款申請(qǐng)人并說(shuō)明原因,。

4,、銀行按公積金中心審批的結(jié)果通知申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù),，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議，并將借款合同等手續(xù)送公積金中心復(fù)核,，公積金中心核準(zhǔn)后即劃撥委貸基金,，由受托銀行按借款合同的約定按時(shí)足額發(fā)放貸款。

5,、以住房抵押方式擔(dān)保的,，借款人要到房屋坐落地區(qū)的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，抵押合同或協(xié)議由夫妻雙方簽字,，以有價(jià)證券質(zhì)押的,，借款人將有價(jià)證券交管理部門或中心收押保管。

公積金貸款并不是借款人想貸多少就有多少的,，也有一個(gè)額度的限制,，大部分城市都規(guī)定了單筆住房公積金貸款的最高額度，比如成都,、廣州都限定了住房公積金貸款個(gè)人最高額度,，另外住房公積金貸款額度最高不應(yīng)超過(guò)房款總額的70%；申請(qǐng)公積金貸款還應(yīng)滿足月還款/月收入不大于50%（其中：月還款包括已有負(fù)債和本次負(fù)債每月還款之和）,。具體的額度及其計(jì)算方法為：

公積金貸款計(jì)算,，要根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù),、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來(lái)確定,，其中四個(gè)條件計(jì)算出的最小值就是貸款人最高可貸金額。

1,、計(jì)算公式為：

[（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）,。

使用配偶額度的：

[（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）。

其中還貸能力系數(shù)為40%,。

月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）,。

2、按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度

計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)

其中貸款成數(shù)根據(jù)購(gòu)建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來(lái)確定：

（1）購(gòu)買商品住房,、限價(jià)商品住房,、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房、定向銷售經(jīng)濟(jì)適用房或私產(chǎn)住房,。

職工家庭（包括職工,、配偶及未成年子女，下同）貸款購(gòu)買首套住房（包括商品住房,、限價(jià)商品住房,、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房、定向銷售經(jīng)濟(jì)適用住房或私產(chǎn)住房），且所購(gòu)住房建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的,，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款20%的首付款,，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的80%；所購(gòu)住房建筑面積超過(guò)90平方米,，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款30%的首付款,，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的70%。

職工家庭貸款購(gòu)買第二套住房的,，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款50%的首付款,，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的50%。

職工家庭貸款購(gòu)買第三套及以上住房的,，暫停發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款,。

購(gòu)買私產(chǎn)住房的，房屋價(jià)格和評(píng)估價(jià)格不一致時(shí),，取二者低值核定額度,。

購(gòu)買定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房的，貸款額度還應(yīng)不高于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款與房屋補(bǔ)償金的差價(jià),。

（2）購(gòu)買公有現(xiàn)住房的,，貸款額度不超過(guò)所購(gòu)房屋價(jià)格的70%；建造,、翻建,、大修自有住房的，貸款額度不超過(guò)所建修住房所需費(fèi)用的70%,。

公積金貸款與銀行商業(yè)性住房貸款相比利率偏低,，可以大大的縮減購(gòu)房成本。然而實(shí)踐中并不是所有人都可以辦理公積金貸款,，而且不同地區(qū)對(duì)公積金貸款買房的規(guī)定也有所區(qū)別,，若真想選擇公積金貸款購(gòu)房，最好通過(guò)當(dāng)?shù)毓e金管理中心了解最新政策消息,。