不良貸款管理是現(xiàn)今銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑,，鞏固銀行經(jīng)營管理基礎(chǔ)的重要手段,。而今，由于受宏觀經(jīng)濟(jì)下滑和結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響,，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣,，信貸需求動(dòng)力不足，去杠桿,、去產(chǎn)能過程中,，銀行不良貸款攀升，因此,，不良貸款的清收也是各大銀行關(guān)注的難點(diǎn)與重點(diǎn),。

2017年上市銀行不良貸款率小幅上升 凈利潤與去年基本持平

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)8日在北京舉行《中國上市銀行年報(bào)研究（2016）》報(bào)告發(fā)布會(huì)，報(bào)告預(yù)計(jì)2017年我國上市銀行的凈利潤同比增速將與2016年基本持平或略高,。不過,，不良貸款率將小幅上升至1.8%左右。報(bào)告認(rèn)為,，我國上市銀行轉(zhuǎn)型已取得一定進(jìn)展,，經(jīng)營仍將保持穩(wěn)健，但依然面臨經(jīng)營環(huán)境深刻變化的考驗(yàn),。

報(bào)告顯示,，在當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)攀升、息差收窄,、監(jiān)管趨嚴(yán)等因素的影響下,，2016年上市銀行的年度業(yè)績總體呈現(xiàn)出資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長、營業(yè)收入保持較快增速,、凈利潤增速大幅下降,、不良貸款率顯著上升但仍處于國際較低水平等特點(diǎn)。

報(bào)告對(duì)2017年上市銀行經(jīng)營進(jìn)行了十大預(yù)測：第一,，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)保持兩位數(shù)的穩(wěn)健增長水平,。第二，不良貸款率上升勢頭持續(xù)放緩,，但難言“見頂”。第三,，凈息差有望到“L”形底部,，息差業(yè)務(wù)仍面臨挑戰(zhàn)。第四,，非息業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度站穩(wěn)30%臺(tái)階,。第五，成本收入比面臨長期拐點(diǎn),。第六,，凈利潤增速與2016年基本持平,。第七，資本充足狀況面臨壓力較大,。第八,，國際化發(fā)展進(jìn)入戰(zhàn)略優(yōu)化階段。第九,，零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有望邁入新階段,。第十，“金融科技”穩(wěn)步向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)滲透,。

具體來看,，2017年上市銀行的資產(chǎn)規(guī)模和負(fù)債規(guī)模增速將分別保持在11%和10.5%左右。由于中西部部分地區(qū)以及一些傳統(tǒng)行業(yè)不良資產(chǎn)化解仍面臨較大壓力,，預(yù)計(jì)2017年上市銀行的不良貸款率將小幅上升至1.8%左右的水平,，相比2016年1.7%左右的水平有小幅上升。

對(duì)于上市銀行營業(yè)收入和凈利潤增速下滑的原因,，報(bào)告分析認(rèn)為,，受宏觀經(jīng)濟(jì)下滑和結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣,，信貸需求動(dòng)力不足,，去杠桿、去產(chǎn)能過程中,，銀行不良貸款攀升,，銀行紛紛加大撥備計(jì)提力度，侵蝕了同期利潤,；利率市場化改革疊加利率下行周期,，導(dǎo)致銀行凈息差持續(xù)大幅收窄，利息收入下降,。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼表示,，無論是從硬指標(biāo)還是從軟實(shí)力來看，中國銀行業(yè)均已站在全球銀行業(yè)的最前列,，但要想長期保持國際領(lǐng)先地位,，還需找到一條既符合行業(yè)規(guī)律又有本地特色的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新之路。

而中國銀行國際金融研究所銀行業(yè)研究主管張興榮也認(rèn)為,，2017年中國經(jīng)濟(jì)有望保持平穩(wěn)健康發(fā)展,，這將為上市銀行化解不良貸款創(chuàng)造有利環(huán)境，但特別要高度重視房地產(chǎn)去庫存過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范，并關(guān)注不良貸款向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢,。（經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）

不良貸款的清收措施

所謂不良貸款,，指的是出現(xiàn)違約情況的貸款，一般情況下,，如果借款人在到期三個(gè)月后還未向銀行還本付息,，那么就會(huì)被當(dāng)作不良貸款。而我國上市銀行不良貸款率的上升,，不利于我國銀行的發(fā)展,，因此，我國上市銀行應(yīng)盡快化解不良貸款,。

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),，高度負(fù)責(zé)，成立專門清收小組,。針對(duì)義堂支行不良貸款當(dāng)前現(xiàn)狀,，支行組織信貸人員進(jìn)行了一次全面清收，成立了以行長為組長,，客戶經(jīng)理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組,，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實(shí),，挨家到戶,，取得了理想的清收效果。八月底合計(jì)現(xiàn)金收回不良貸款27萬元,，轉(zhuǎn)貸盤活不良貸款87萬元,。

（二）先內(nèi)后外，內(nèi)外兼收,，搞好“門前清”,。對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款，進(jìn)行分門別類,，認(rèn)真梳理,。特別是內(nèi)部職工貸款或者由內(nèi)部人介紹形成的不良貸款，要從這部分貸款抓起,，實(shí)行誰受理,，誰負(fù)責(zé)，限期收回,，否則,，停崗清收，直至完全清收為止,。以內(nèi)帶外,，在做好自家清的基礎(chǔ)上，再逐筆對(duì)外部貸款進(jìn)行清收,，從而起到很好的模范帶頭作用,。

（三）“打蛇打七寸”，攻其要害,，借力生力,，巧收不良貸款。對(duì)于部分關(guān)系貸款,，攤派貸款形成的不良貸款,，特別是政府機(jī)關(guān)工作人員，清收人員主動(dòng)去所在部門交涉,，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領(lǐng)導(dǎo)反映,，借助所在單位領(lǐng)導(dǎo)的壓力督促其還清不良貸款。比如臨沂市蘭山區(qū)政府房產(chǎn)科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆,，于2008年8月18日到期后,，多次清收無果，總是應(yīng)付從事,。經(jīng)清收小組登門催收,，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。

（四）靈活清收,，通過對(duì)擔(dān)保人施加壓力,，力促以物抵債或變賣有效資產(chǎn)償還貸款。借款人因經(jīng)營不善,，工廠倒閉,，屢次催收均無果，經(jīng)調(diào)查,，擔(dān)保人有代償能力,，可通過給擔(dān)保人施加壓力，促使貸款收回,。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元于2008年6月30到期后,，無力償還，一直欠息,。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對(duì)外出租,，同時(shí)擔(dān)保人張某的結(jié)算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時(shí)把相關(guān)信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當(dāng)時(shí)給予了查封,。擔(dān)保人感到了壓力,，主動(dòng)跟借款人和清收人員聯(lián)系，最后一致協(xié)商擔(dān)保人張某買下了借款人楊某某的廠房,，還清了該筆貸款,，很好的盤活了該筆貸款,。

（五）通過法院，檢察院等權(quán)力部門,，依法扣劃,、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中,，對(duì)于多次催收不積極主動(dòng)配合償還不良貸款的貸戶,，可與其說明情況，采取訴訟,、執(zhí)行,、逮人等手段強(qiáng)制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元,，于2006年9月13日到期,，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款,。經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進(jìn)行了訴訟,，通過法庭從擔(dān)保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款,。

（六）具體問題具體分析,，協(xié)議分期還款是良策。對(duì)于有些不良貸款戶,，具體問題具體分析,，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實(shí),，根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況,，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個(gè)良策,。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆,，考慮到借款人實(shí)際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議,，每月還款1500元,，到現(xiàn)在借款余額尚欠2.9萬元。

（七）“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款,。對(duì)于因資金周轉(zhuǎn)困難形成的不良貸款,，經(jīng)信貸人員實(shí)地考察，考慮到借款人的經(jīng)營項(xiàng)目有一定市場前景和發(fā)展?jié)摿?，可根?jù)信用評(píng)定和資信評(píng)級(jí)適當(dāng)給予信貸支持,，幫助其發(fā)展項(xiàng)目，逐漸償還貸款,。例如,，特別是養(yǎng)殖貸款,，由于資金周轉(zhuǎn)時(shí)間比較長，容易形成不良貸款,，但有一定的市場前景,，可考慮經(jīng)營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項(xiàng)目，適當(dāng)給予一定的信貸資金扶持,，幫助渡過難關(guān)，從而更好的償還貸款,。

銀行不良貸款,，是我國現(xiàn)今金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。而現(xiàn)今由于發(fā)展不景氣,，上市銀行不良貸款率的上升,，使得如何采取合理的清收辦法化解不良資產(chǎn)成為銀行業(yè)急需解決的主要問題。當(dāng)下,，清收不良貸款已被視為銀行“第一難”,。對(duì)不良貸款的清收在提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量、降低銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn),、促進(jìn)銀行的改革等方面具有重要意義,。