不良貸款管理是現今銀行風險管理的重要內容,，也是提高信貸資產質量的重要途徑,，鞏固銀行經營管理基礎的重要手段。而今,，由于受宏觀經濟下滑和結構調整的影響,，實體經濟不景氣，信貸需求動力不足,，去杠桿,、去產能過程中，銀行不良貸款攀升,，因此,，不良貸款的清收也是各大銀行關注的難點與重點。

2017年上市銀行不良貸款率小幅上升 凈利潤與去年基本持平

中國銀行業(yè)協會8日在北京舉行《中國上市銀行年報研究（2016）》報告發(fā)布會,，報告預計2017年我國上市銀行的凈利潤同比增速將與2016年基本持平或略高,。不過，不良貸款率將小幅上升至1.8%左右,。報告認為,，我國上市銀行轉型已取得一定進展，經營仍將保持穩(wěn)健,，但依然面臨經營環(huán)境深刻變化的考驗,。

報告顯示，在當前銀行業(yè)風險攀升,、息差收窄,、監(jiān)管趨嚴等因素的影響下，2016年上市銀行的年度業(yè)績總體呈現出資產負債規(guī)模穩(wěn)步增長,、營業(yè)收入保持較快增速,、凈利潤增速大幅下降,、不良貸款率顯著上升但仍處于國際較低水平等特點,。

報告對2017年上市銀行經營進行了十大預測：第一，資產規(guī)模持續(xù)保持兩位數的穩(wěn)健增長水平,。第二,，不良貸款率上升勢頭持續(xù)放緩，但難言“見頂”。第三,，凈息差有望到“L”形底部,，息差業(yè)務仍面臨挑戰(zhàn)。第四,，非息業(yè)務收入貢獻度站穩(wěn)30%臺階,。第五，成本收入比面臨長期拐點,。第六,，凈利潤增速與2016年基本持平。第七,，資本充足狀況面臨壓力較大,。第八，國際化發(fā)展進入戰(zhàn)略優(yōu)化階段,。第九,，零售銀行業(yè)務發(fā)展有望邁入新階段。第十,，“金融科技”穩(wěn)步向傳統(tǒng)銀行業(yè)務滲透,。

具體來看，2017年上市銀行的資產規(guī)模和負債規(guī)模增速將分別保持在11%和10.5%左右,。由于中西部部分地區(qū)以及一些傳統(tǒng)行業(yè)不良資產化解仍面臨較大壓力,，預計2017年上市銀行的不良貸款率將小幅上升至1.8%左右的水平，相比2016年1.7%左右的水平有小幅上升,。

對于上市銀行營業(yè)收入和凈利潤增速下滑的原因,，報告分析認為，受宏觀經濟下滑和結構調整影響,，實體經濟不景氣,，信貸需求動力不足，去杠桿,、去產能過程中,，銀行不良貸款攀升，銀行紛紛加大撥備計提力度,，侵蝕了同期利潤,；利率市場化改革疊加利率下行周期，導致銀行凈息差持續(xù)大幅收窄,，利息收入下降,。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼表示，無論是從硬指標還是從軟實力來看,，中國銀行業(yè)均已站在全球銀行業(yè)的最前列,，但要想長期保持國際領先地位,，還需找到一條既符合行業(yè)規(guī)律又有本地特色的轉型創(chuàng)新之路。

而中國銀行國際金融研究所銀行業(yè)研究主管張興榮也認為,，2017年中國經濟有望保持平穩(wěn)健康發(fā)展,，這將為上市銀行化解不良貸款創(chuàng)造有利環(huán)境，但特別要高度重視房地產去庫存過程中的風險防范,，并關注不良貸款向中西部地區(qū)轉移的趨勢,。（經濟參考報）

不良貸款的清收措施

所謂不良貸款，指的是出現違約情況的貸款,，一般情況下,，如果借款人在到期三個月后還未向銀行還本付息，那么就會被當作不良貸款,。而我國上市銀行不良貸款率的上升,，不利于我國銀行的發(fā)展，因此,，我國上市銀行應盡快化解不良貸款,。

（一）加強領導，高度負責,，成立專門清收小組,。針對義堂支行不良貸款當前現狀，支行組織信貸人員進行了一次全面清收,，成立了以行長為組長,，客戶經理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進行不良貸款清收,，逐一落實,，挨家到戶，取得了理想的清收效果,。八月底合計現金收回不良貸款27萬元,，轉貸盤活不良貸款87萬元。

（二）先內后外,，內外兼收,，搞好“門前清”。對已經形成的不良貸款,，進行分門別類,，認真梳理。特別是內部職工貸款或者由內部人介紹形成的不良貸款,，要從這部分貸款抓起,，實行誰受理，誰負責,，限期收回,，否則,，停崗清收,，直至完全清收為止,。以內帶外，在做好自家清的基礎上,，再逐筆對外部貸款進行清收,，從而起到很好的模范帶頭作用。

（三）“打蛇打七寸”,，攻其要害,，借力生力，巧收不良貸款,。對于部分關系貸款,，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員,，清收人員主動去所在部門交涉,，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，借助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款,。比如臨沂市蘭山區(qū)政府房產科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆,，于2008年8月18日到期后，多次清收無果,，總是應付從事,。經清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款,。

（四）靈活清收,，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款,。借款人因經營不善,，工廠倒閉，屢次催收均無果,，經調查,，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力,，促使貸款收回,。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元于2008年6月30到期后，無力償還,，一直欠息,。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右,，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當時給予了查封,。擔保人感到了壓力,，主動跟借款人和清收人員聯系，最后一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房,，還清了該筆貸款,，很好的盤活了該筆貸款。

（五）通過法院,，檢察院等權力部門,，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款,。在清收過程中,，對于多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況,，采取訴訟,、執(zhí)行、逮人等手段強制收回貸款,，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元,，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后,，一直處于欠息收款,。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息,，保全了該筆貸款,。

（六）具體問題具體分析，協議分期還款是良策,。對于有些不良貸款戶,，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失,，一次性償還所有貸款不現實,，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議,，也不失為不良貸款清收的一個良策,。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況,，與其簽訂了分期還款協議,，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元,。

（七）“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款,。對于因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發(fā)展?jié)摿?，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持,，幫助其發(fā)展項目，逐漸償還貸款,。例如,，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉時間比較長,，容易形成不良貸款,，但有一定的市場前景,，可考慮經營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項目,，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助渡過難關,，從而更好的償還貸款,。

銀行不良貸款，是我國現今金融業(yè)最大的風險所在,。而現今由于發(fā)展不景氣,，上市銀行不良貸款率的上升，使得如何采取合理的清收辦法化解不良資產成為銀行業(yè)急需解決的主要問題,。當下,，清收不良貸款已被視為銀行“第一難”。對不良貸款的清收在提高銀行資產的質量,、降低銀行經營的風險,、促進銀行的改革等方面具有重要意義。