近日,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》,規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,、第三方支付,、股權(quán)眾籌等各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),專項(xiàng)整治工作于2017年3月底前完成?！斗桨浮芬笤趪?yán)格整治違法違規(guī)行為的同時(shí),采取多項(xiàng)措施保護(hù)投資者利益,。

十七部門聯(lián)合“出手” 維護(hù)金融市場(chǎng)秩序

近年來(lái),隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起,幾乎觸及了金融業(yè)的所有領(lǐng)域,。

隨之而來(lái)的,從業(yè)機(jī)構(gòu)良莠不齊、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段層出不窮,、以及擅自挪用客戶資金等問(wèn)題,阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序,、健康發(fā)展。

為此,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),人民銀行,、中央宣傳部,、中央網(wǎng)信辦、中央維穩(wěn)辦,、國(guó)家發(fā)展改革委,、工業(yè)和信息化部等17個(gè)部門聯(lián)合開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。

“從短期看,專項(xiàng)整治目標(biāo)是規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài),扭轉(zhuǎn)部分業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面,維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的切身利益,維護(hù)金融市場(chǎng)秩序,守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)負(fù)責(zé)人13日答記者問(wèn)時(shí)稱。

為何選擇這個(gè)時(shí)機(jī)?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所教授黃震接受中新網(wǎng)記者采訪時(shí)表示,“事實(shí)上,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治行動(dòng)在今年4月份就逐步展開(kāi),選擇這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn),是要將政策不確定性的猜想及時(shí)打消,?！?/p>

根據(jù)要求,該項(xiàng)整治工作將于2017年3月底前完成。

嚴(yán)格落實(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)第三方資金存管

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成為重點(diǎn)整治領(lǐng)域之一,。

在上述負(fù)責(zé)人看來(lái),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的整治重點(diǎn)是落實(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息中介的定位,禁止網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)突破信息中介職能定位,開(kāi)展設(shè)立資金池,、自融自保、發(fā)放貸款等違法違規(guī)活動(dòng),。

記者注意到,整治行動(dòng)提出嚴(yán)格落實(shí)客戶資金第三方存管的要求,可謂給客戶資金安全再添“一把鎖”。具體來(lái)看,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和股權(quán)眾籌平臺(tái)客戶資金與自有資金應(yīng)分賬管理,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu),不得挪用或占用客戶資金,。

據(jù)黃震介紹,目前,只有一部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完成了第三方資金存管,為期將近6個(gè)月的整治行動(dòng)會(huì)有成果匯總,但對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域來(lái)說(shuō),過(guò)渡期會(huì)延長(zhǎng)至明年8月,。

記者此前梳理發(fā)現(xiàn),與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作進(jìn)行資金存管的銀行,多為商業(yè)銀行和地方銀行,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配合與否,也決定著這項(xiàng)政策的落實(shí)進(jìn)度?！般y監(jiān)會(huì)確實(shí)注意到銀行不夠配合的問(wèn)題,官方即將出臺(tái)具體鼓勵(lì)銀行存管的政策細(xì)則,這一情況將得到改善,。”黃震透露,。

北京大學(xué)法學(xué)院教授彭冰認(rèn)為,銀行此前不愿受理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的原因有兩個(gè):一方面是網(wǎng)貸平臺(tái)不夠規(guī)范;另一方面銀行也不知道該怎么做,“銀行業(yè)參與資金存管自然要承擔(dān)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管職責(zé),未來(lái),沒(méi)有第三方資金存管的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將不被允許進(jìn)入市場(chǎng)”,。

銷售金融產(chǎn)品需執(zhí)行“適當(dāng)性”標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的情況,《方案》提出,未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),不得依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng),行為規(guī)則和監(jiān)管要求保持一致,。采取“穿透式”監(jiān)管方法,根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)認(rèn)定業(yè)務(wù)屬性。

同時(shí),為維護(hù)投資者利益,《方案》要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)銷售金融產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性制度標(biāo)準(zhǔn),披露信息和提示風(fēng)險(xiǎn),不得將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的客戶,。

黃震認(rèn)為,此舉屬于投資者保護(hù)舉措的一項(xiàng),針對(duì)“適當(dāng)性”原則會(huì)分不同領(lǐng)域,、不同平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范?！爸劣谌绾卧u(píng)估,一是參考國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估狀況;二是可以借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn);三是建立新的評(píng)估模式,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)確定借款人的還款能力,、可融資額度等?！?/p>

“在專項(xiàng)整治過(guò)程中,將采取3項(xiàng)措施保護(hù)投資者利益”,上述負(fù)責(zé)人介紹稱,首先,嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范要求;其次,要堅(jiān)持分類施策,有序,、穩(wěn)妥處置風(fēng)險(xiǎn),特別要做好對(duì)客戶資金的保護(hù)工作;此外,仍要加強(qiáng)宣傳教育,提高投資者風(fēng)險(xiǎn)甄別和防范意識(shí)?！?/p>

對(duì)于整治過(guò)程中,要運(yùn)用的方法,上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化資金監(jiān)測(cè),“非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行,開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)應(yīng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行,。”

促第三方支付回歸小額,、快捷支付軌道

“非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)”和“跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)”被列為第三方支付領(lǐng)域的整治重點(diǎn),另外,由于第三方支付領(lǐng)域已實(shí)行業(yè)務(wù)許可,無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)同樣被列為專項(xiàng)整治范疇,。

《方案》指出,人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息,防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式,理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制;非銀行支付機(jī)構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng),變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)。

“第三方支付機(jī)構(gòu)‘吃利差’現(xiàn)象確實(shí)存在,本質(zhì)上已偏離支付業(yè)務(wù)本身,?！敝袊?guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君告訴記者,為其設(shè)定小額、便捷的定位,就是要細(xì)分市場(chǎng),讓他們做該做的事,在合適的范圍內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)。

對(duì)于第三方支付行業(yè)的發(fā)展方向,《方案》明確要求,引導(dǎo)其回歸提供小額,、快捷,、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

談及“小額”的定位,李愛(ài)君認(rèn)為,可根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的安全級(jí)別或者用戶的支付需求設(shè)定,如果支付額度過(guò)大,就表示用戶沉淀在第三方支付的資金過(guò)多,資金風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難度就更大,。

未取得相關(guān)資質(zhì) 不得宣傳業(yè)務(wù)和公司形象

“互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為的整治重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布虛假,、違法金融廣告等?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人稱,。

此前,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)屢被曝出虛假宣傳問(wèn)題,這也讓不少投資者“望而卻步”?！斗桨浮反舜螌⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告納入整治重點(diǎn),要求其不得對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行不當(dāng)宣傳,。

未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的從業(yè)機(jī)構(gòu),不得對(duì)金融業(yè)務(wù)或公司形象進(jìn)行宣傳。取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的,宣傳內(nèi)容應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,需經(jīng)有權(quán)部門許可的,應(yīng)當(dāng)與許可的內(nèi)容相符合,不得進(jìn)行誤導(dǎo)性,、虛假違法宣傳,。

不僅如此,《方案》還建立舉報(bào)和“重獎(jiǎng)重罰”制度,鼓勵(lì)知情人通過(guò)“信用中國(guó)”網(wǎng)站等多渠道舉報(bào)。

同時(shí)推行“重獎(jiǎng)重罰”制度,按違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)數(shù)額的一定比例進(jìn)行處罰,提高違法成本,對(duì)提供線索的舉報(bào)人給予獎(jiǎng)勵(lì),獎(jiǎng)勵(lì)資金列入各級(jí)財(cái)政預(yù)算,強(qiáng)化正面激勵(lì),。加強(qiáng)失信,、投訴和舉報(bào)信息共享。