近日,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》,規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,、第三方支付、股權(quán)眾籌等各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),專項整治工作于2017年3月底前完成,?！斗桨浮芬笤趪?yán)格整治違法違規(guī)行為的同時,采取多項措施保護投資者利益。

十七部門聯(lián)合“出手” 維護金融市場秩序

近年來,隨著大數(shù)據(jù),、云計算,、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起,幾乎觸及了金融業(yè)的所有領(lǐng)域。

隨之而來的,從業(yè)機構(gòu)良莠不齊,、不正當(dāng)競爭手段層出不窮,、以及擅自挪用客戶資金等問題,阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序、健康發(fā)展,。

為此,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),人民銀行,、中央宣傳部、中央網(wǎng)信辦,、中央維穩(wěn)辦,、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部等17個部門聯(lián)合開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治,。

“從短期看,專項整治目標(biāo)是規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài),扭轉(zhuǎn)部分業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面,維護廣大金融消費者的切身利益,維護金融市場秩序,守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線”,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組相關(guān)負(fù)責(zé)人13日答記者問時稱,。

為何選擇這個時機?中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所教授黃震接受中新網(wǎng)記者采訪時表示,“事實上,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治行動在今年4月份就逐步展開,選擇這個時間節(jié)點,是要將政策不確定性的猜想及時打消。”

根據(jù)要求,該項整治工作將于2017年3月底前完成,。

嚴(yán)格落實P2P網(wǎng)貸平臺第三方資金存管

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成為重點整治領(lǐng)域之一,。

在上述負(fù)責(zé)人看來,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的整治重點是落實網(wǎng)貸機構(gòu)信息中介的定位,禁止網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)突破信息中介職能定位,開展設(shè)立資金池、自融自保,、發(fā)放貸款等違法違規(guī)活動,。

記者注意到,整治行動提出嚴(yán)格落實客戶資金第三方存管的要求,可謂給客戶資金安全再添“一把鎖”。具體來看,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺客戶資金與自有資金應(yīng)分賬管理,P2P網(wǎng)貸平臺需選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu),不得挪用或占用客戶資金,。

據(jù)黃震介紹,目前,只有一部分P2P網(wǎng)貸平臺完成了第三方資金存管,為期將近6個月的整治行動會有成果匯總,但對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域來說,過渡期會延長至明年8月,。

記者此前梳理發(fā)現(xiàn),與P2P網(wǎng)貸平臺合作進行資金存管的銀行,多為商業(yè)銀行和地方銀行,銀行業(yè)金融機構(gòu)配合與否,也決定著這項政策的落實進度?！般y監(jiān)會確實注意到銀行不夠配合的問題,官方即將出臺具體鼓勵銀行存管的政策細(xì)則,這一情況將得到改善,。”黃震透露,。

北京大學(xué)法學(xué)院教授彭冰認(rèn)為,銀行此前不愿受理這項業(yè)務(wù)的原因有兩個:一方面是網(wǎng)貸平臺不夠規(guī)范;另一方面銀行也不知道該怎么做,“銀行業(yè)參與資金存管自然要承擔(dān)對平臺的監(jiān)管職責(zé),未來,沒有第三方資金存管的P2P網(wǎng)貸平臺將不被允許進入市場”,。

銷售金融產(chǎn)品需執(zhí)行“適當(dāng)性”標(biāo)準(zhǔn)

針對通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的情況,《方案》提出,未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),不得依托互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)平等競爭,行為規(guī)則和監(jiān)管要求保持一致,。采取“穿透式”監(jiān)管方法,根據(jù)業(yè)務(wù)實質(zhì)認(rèn)定業(yè)務(wù)屬性。

同時,為維護投資者利益,《方案》要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)銷售金融產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性制度標(biāo)準(zhǔn),披露信息和提示風(fēng)險,不得將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶,。

黃震認(rèn)為,此舉屬于投資者保護舉措的一項,針對“適當(dāng)性”原則會分不同領(lǐng)域,、不同平臺進行規(guī)范?！爸劣谌绾卧u估,一是參考國內(nèi)現(xiàn)有的投資風(fēng)險評估狀況;二是可以借鑒國際經(jīng)驗;三是建立新的評估模式,通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來確定借款人的還款能力,、可融資額度等?！?/p>

“在專項整治過程中,將采取3項措施保護投資者利益”,上述負(fù)責(zé)人介紹稱,首先,嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)規(guī)范要求;其次,要堅持分類施策,有序,、穩(wěn)妥處置風(fēng)險,特別要做好對客戶資金的保護工作;此外,仍要加強宣傳教育,提高投資者風(fēng)險甄別和防范意識?！?/p>

對于整治過程中,要運用的方法,上述負(fù)責(zé)人強調(diào)要強化資金監(jiān)測,“非銀行支付機構(gòu)客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行,開展跨行支付業(yè)務(wù)應(yīng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進行,。”

促第三方支付回歸小額,、快捷支付軌道

“非銀行支付機構(gòu)備付金風(fēng)險”和“跨機構(gòu)清算業(yè)務(wù)”被列為第三方支付領(lǐng)域的整治重點,另外,由于第三方支付領(lǐng)域已實行業(yè)務(wù)許可,無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)同樣被列為專項整治范疇,。

《方案》指出,人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息,防止支付機構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式,理順支付機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵機制;非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng),變相開展跨行清算業(yè)務(wù)。

“第三方支付機構(gòu)‘吃利差’現(xiàn)象確實存在,本質(zhì)上已偏離支付業(yè)務(wù)本身,?！敝袊ù髮W(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君告訴記者,為其設(shè)定小額、便捷的定位,就是要細(xì)分市場,讓他們做該做的事,在合適的范圍內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù),。

對于第三方支付行業(yè)的發(fā)展方向,《方案》明確要求,引導(dǎo)其回歸提供小額,、快捷,、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

談及“小額”的定位,李愛君認(rèn)為,可根據(jù)支付機構(gòu)的安全級別或者用戶的支付需求設(shè)定,如果支付額度過大,就表示用戶沉淀在第三方支付的資金過多,資金風(fēng)險和監(jiān)管難度就更大,。

未取得相關(guān)資質(zhì) 不得宣傳業(yè)務(wù)和公司形象

“互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為的整治重點是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)發(fā)布虛假,、違法金融廣告等?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人稱。

此前,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)屢被曝出虛假宣傳問題,這也讓不少投資者“望而卻步”,?！斗桨浮反舜螌⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告納入整治重點,要求其不得對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進行不當(dāng)宣傳。

未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的從業(yè)機構(gòu),不得對金融業(yè)務(wù)或公司形象進行宣傳,。取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的,宣傳內(nèi)容應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,需經(jīng)有權(quán)部門許可的,應(yīng)當(dāng)與許可的內(nèi)容相符合,不得進行誤導(dǎo)性,、虛假違法宣傳。

不僅如此,《方案》還建立舉報和“重獎重罰”制度,鼓勵知情人通過“信用中國”網(wǎng)站等多渠道舉報,。

同時推行“重獎重罰”制度,按違法違規(guī)經(jīng)營數(shù)額的一定比例進行處罰,提高違法成本,對提供線索的舉報人給予獎勵,獎勵資金列入各級財政預(yù)算,強化正面激勵,。加強失信、投訴和舉報信息共享,。