貸款買房是隨著人們消費(fèi)觀念的改變而興起的，此舉可謂是預(yù)支未來收入提高現(xiàn)實(shí)支付能力,。在貸款買房時(shí)普通工薪階層比較青睞住房公積金貸款，該貸款的利息低于商業(yè)貸款,，可以大大的縮減購房成本,，這也正是樓市回暖后多地住房公積金貸款額度吃緊的原因之一。

受樓市回暖影響 多地住房公積金貸款額度吃緊

據(jù)中國之聲《全國新聞聯(lián)播》報(bào)道,，近日,，隨著南京、蘇州,、合肥,、福州等地公布2015年公積金貸款情況，記者發(fā)現(xiàn),，多地住房公積金貸款額度吃緊,，公積金賬戶幾乎出現(xiàn)“被貸空”的現(xiàn)象。分析認(rèn)為,，這與此前樓市回暖不無關(guān)系,。當(dāng)前多地公積金賬戶處于超負(fù)荷使用的狀態(tài)，可能將影響購房者順利貸出公積金,。

據(jù)南京住房公積金2015年年度報(bào)告顯示,，去年南京住房公積金個(gè)貸比高達(dá)104.58%。而個(gè)貸率達(dá)到85%就處于“警戒”位置,，表明公積金“池子”里的“水”少了,。這意味著南京住房公積金已經(jīng)非常吃緊,。

下面的一組數(shù)字可以驗(yàn)證這一說法。據(jù)統(tǒng)計(jì),，去年,，南京發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款5.45萬筆，同比增長9.93%,。南京新房和二手房去年共成交約20萬套,。按放貸筆數(shù)和成交套數(shù)推算，去年每4位南京買房人中,，就有1位通過公積金貸款買房,。

另據(jù)南昌發(fā)布的住房公積金2015年年度報(bào)告顯示，截至去年底,，南昌住房公積金資金運(yùn)用率達(dá)101%,，同比增長28%，導(dǎo)致南昌不得不借助批量貼息貸款發(fā)放公積金,。

而蘇州的報(bào)告顯示,，到去年底，蘇州市公積金資金運(yùn)用率達(dá)99.43%,，然而市區(qū)則高達(dá)117.04%的歷史高點(diǎn),。這也就意味著，蘇州市區(qū)公積金放貸資金超過了歸集資金,，歸集的資金已經(jīng)不夠放款,。

樓市回暖引發(fā)公積金使用需求的持續(xù)旺盛，多地住房公積金貸款額度吃緊,。受此影響,，鄭州百花路住房公積金辦事大廳窗口就排起了長隊(duì)。最近,，這里每天都有幾十人通宵排隊(duì),，辦事大廳里也密密麻麻坐滿了人。有群眾說：“今天早晨不到6點(diǎn)我們就來了,，現(xiàn)在排22號,。特別難，辦得特別慢,?！?/p>

而在各地公積金賬戶吃緊的狀態(tài)下，貸款審批放緩,、放貸周期延長及額度嚴(yán)格把控是不可避免的,，嚴(yán)重時(shí)還會導(dǎo)致斷貸。比如：南京公積金貸款下款速度就放緩了,，當(dāng)前放貸周期長達(dá)半年,。福州計(jì)劃從4月15號開始,，暫停辦理“商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款”業(yè)務(wù)，待住房公積金個(gè)貸使用率降至90%以下后,，再視情恢復(fù),。上海中原地產(chǎn)研究咨詢部總監(jiān)宋會雍認(rèn)為，尤其是一線城市,，它們也感受到了市場的熱度,，尤其是帶來房屋價(jià)格的上行。所以說,，接下來有可能會在信貸的口徑方面予以一定的收縮,。

鄭州住房公積金管理中心信貸處處長陳建功認(rèn)為，在今年政府去庫存的總基調(diào)下,，房地產(chǎn)供需兩端寬松政策頻出,，使得市場成交量回升，激發(fā)了人們購房熱情,，造成公積金個(gè)貸比率隨之上升,。去年5月以來，放寬了貸款的申請條件,、調(diào)整了貸款政策,，向著寬松方面調(diào)整了，符合貸款條件的群體增大了,，造成了貸款的發(fā)放上升比較快,，公積金的存量資金下降也比較快，最終的結(jié)果反映到爆表上,，那就是公積金的個(gè)貸使用率，以鄭州中心為例來講,，從年初的80%很快上升到96%,。

盡管目前多地公積金貸款面臨吃緊的問題，但地方政府也都針對實(shí)際情況做出了相應(yīng)的政策調(diào)整,，力保群眾在有購房意向的同時(shí)可以順利貸出公積金,。

上海市公積金管理中心表示，近來確實(shí)存在貸款審批周期拉長的情況,，不過這主要是受業(yè)務(wù)量激增,、處理能力飽和的影響，同時(shí)為防范公積金貸款風(fēng)險(xiǎn),，公積金管理中心還加強(qiáng)了審核力度,。目前上海住房公積金房貸總體平穩(wěn)，不存在坊間傳說的停貸情況,。上海市公積金中心正在研究完善住房公積金制度的相關(guān)政策,。

鄭州市住房公積金管理中心辦公室主任王洪濤也表示,，正在采取多種措施，加快辦件進(jìn)度,，網(wǎng)上預(yù)約排號的功能也在規(guī)劃之中,。

王洪濤說：“延長辦件的時(shí)間，增加了人員,，增設(shè)了窗口,，比如百花路辦事大廳平時(shí)一天能錄入四十多個(gè)件，能夠當(dāng)天辦結(jié),，而且把以前積壓的件繼續(xù)消化,。只要群眾有需求，我們會進(jìn)一步跟進(jìn)措施,，一直到滿足群眾需求為止,。”（人民網(wǎng)）

帶您了解公積金貸款

公積金貸款是按規(guī)定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同）的在職職工,，為購建住房或翻建,、大修自有住房資金不足時(shí)，即可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請貸款,。由此我們不難看出公積金貸款是有條件限制的,，各個(gè)城市大致相同的公積金貸款條件為：

1、具有當(dāng)?shù)匦姓^(qū)域內(nèi)的常住戶口或有效居留身份證明的職工,；

2,、申請時(shí)已連續(xù)一年以上正常繳存住房公積金，并沒有支取公積金用于支付購房首付款,，同時(shí)無公積金貸款余額,；

3、具有購買住房的合同或協(xié)議,，且首期付款金額不低于所購住房價(jià)值的30%,；

4、有較穩(wěn)定的職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入,，具備相應(yīng)的貸款償還能力,，個(gè)人信用良好；

5,、有公積金中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押,，或有足夠代償能力的單位作為保證人；

6,、公積金中心規(guī)定的其他條件,。

申請公積金貸款流程

如果您符合當(dāng)?shù)毓e金貸款的條件，就可以申請公積金貸款買房,，具體的申請流程為：

1,、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請,，填寫住房公積金貸款申請表并如實(shí)提供下列資料：

（1）申請人及配偶住房公積金繳存證明,；

（2）申請人及配偶身份證明（指居民身份證,、常住戶口簿和其他有效居留證件）,，婚姻狀況證明文件；

（3）家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明及其它對還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明,；

（4）購買住房的合同,、協(xié)議等有效證明文件；

（5）用于擔(dān)保的抵押物,、質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押,、質(zhì)押的證明,，有關(guān)部門出具的抵押物估價(jià)證明；

（6）公積金中心要求提供的其他資料,。

2,、對資料齊全的借款申請，銀行會及時(shí)受理審查,，并及時(shí)報(bào)送公積金中心,。

3、公積金中心負(fù)責(zé)審批貸款,。準(zhǔn)予貸款的，由公積金中心各分支機(jī)構(gòu)將貸款材料轉(zhuǎn)受托銀行,，由受托銀行通知借款人及抵押擔(dān)保當(dāng)事人,，并簽訂《住房公積金借款合同》，辦理抵押擔(dān)保手續(xù),；對不符合貸款條件的,，由各分支機(jī)構(gòu)通知借款申請人并說明原因。

4,、銀行按公積金中心審批的結(jié)果通知申請人辦理貸款手續(xù),，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關(guān)的合同或協(xié)議,，并將借款合同等手續(xù)送公積金中心復(fù)核,，公積金中心核準(zhǔn)后即劃撥委貸基金,，由受托銀行按借款合同的約定按時(shí)足額發(fā)放貸款。

5,、以住房抵押方式擔(dān)保的,，借款人要到房屋坐落地區(qū)的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù),，抵押合同或協(xié)議由夫妻雙方簽字，以有價(jià)證券質(zhì)押的,，借款人將有價(jià)證券交管理部門或中心收押保管。

公積金貸款額度

公積金貸款并不是借款人想貸多少就有多少的,，也有一個(gè)額度的限制,，大部分城市都規(guī)定了單筆住房公積金貸款的最高額度,，比如成都、廣州都限定了住房公積金貸款個(gè)人最高額度,，另外住房公積金貸款額度最高不應(yīng)超過房款總額的70%,；申請公積金貸款還應(yīng)滿足月還款/月收入不大于50%（其中：月還款包括已有負(fù)債和本次負(fù)債每月還款之和）,。具體的額度及其計(jì)算方法為：

公積金貸款計(jì)算，要根據(jù)還貸能力,、房價(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定,，其中四個(gè)條件計(jì)算出的最小值就是貸款人最高可貸金額,。

1,、計(jì)算公式為：

[（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）。

使用配偶額度的：

[（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限（月）,。

其中還貸能力系數(shù)為40%,。

月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）。

2,、按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度

計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)

其中貸款成數(shù)根據(jù)購建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定：

（1）購買商品住房、限價(jià)商品住房,、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房,、定向銷售經(jīng)濟(jì)適用房或私產(chǎn)住房,。

職工家庭（包括職工、配偶及未成年子女,，下同）貸款購買首套住房（包括商品住房,、限價(jià)商品住房、定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房,、定向銷售經(jīng)濟(jì)適用住房或私產(chǎn)住房），且所購住房建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的,，應(yīng)支付不低于所購住房價(jià)款20%的首付款，貸款額度不高于所購住房價(jià)款的80%,；所購住房建筑面積超過90平方米,，應(yīng)支付不低于所購住房價(jià)款30%的首付款,，貸款額度不高于所購住房價(jià)款的70%。

職工家庭貸款購買第二套住房的,，應(yīng)支付不低于所購住房價(jià)款50%的首付款,，貸款額度不高于所購住房價(jià)款的50%,。

職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，暫停發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款,。

購買私產(chǎn)住房的，房屋價(jià)格和評估價(jià)格不一致時(shí),，取二者低值核定額度,。

購買定向安置經(jīng)濟(jì)適用住房的,，貸款額度還應(yīng)不高于所購住房全部價(jià)款與房屋補(bǔ)償金的差價(jià)。

（2）購買公有現(xiàn)住房的,，貸款額度不超過所購房屋價(jià)格的70%；建造,、翻建、大修自有住房的,，貸款額度不超過所建修住房所需費(fèi)用的70%,。

大家青睞于公積金貸款購房，是因?yàn)楣e金貸款與銀行商業(yè)性住房貸款相比利率偏低,，可以縮減購房成本。但實(shí)踐中并不是所有人都可以辦理公積金貸款,，而且不同地區(qū)對公積金貸款買房的規(guī)定也有所區(qū)別,，若真想選擇公積金貸款購房,，小編提醒您最好通過當(dāng)?shù)毓e金管理中心了解最新政策消息。