隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體,、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展,，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查,，當(dāng)前民間自由借貸比過去發(fā)生了明顯的變化,，主要呈現(xiàn)的特點有：一是用途變廣；二是數(shù)額增大,；三是借貸利息升高,；四是范圍擴大。如對民間借貸不加以約束,，其勢必會嚴(yán)重危害社會的穩(wěn)定,，民間借貸的當(dāng)事人需對自己的權(quán)利、義務(wù)及責(zé)任有清晰的認(rèn)識,，從而保護自己的合法權(quán)益,，在法律允許的范圍內(nèi)進行民間借貸活動，保障權(quán)利的同時維護好社會金融秩序,。

一,、貨款人的違約行為的認(rèn)定

貸款人的違約行為與其合同中的權(quán)利義務(wù)緊密相聯(lián),。貸款人的權(quán)利義務(wù)是指借貸合同中的貸款人依據(jù)合同的約定或法律的規(guī)定所享有的權(quán)利和義務(wù)。貸款人的主要義務(wù)是足額,、按期提供借款,。這里包括借款數(shù)量、支付期限兩項要求,。關(guān)于數(shù)量要求,，貸款人不得預(yù)先扣除違約金、利息或者保證金等,。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的,，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息”,。利息是以本金數(shù)額為基數(shù)，乘以借款利率來計算并收取的,。如果允許貸款人預(yù)先在本金中扣除利息,，則等于允許其多收借款人的利息；對于借款人來說,，則等于少收了借款,，多付了利息。為體現(xiàn)公平原則,，貸款人將利息在本金中預(yù)先扣除的,，借款人應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款，以實際借款為基數(shù)計算利息,。應(yīng)當(dāng)注意：貸款人預(yù)先扣除利息,，等于沒有按約定的數(shù)額提供借款，因此,，借款人可按《合同法》第201條規(guī)定,，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責(zé)任。

關(guān)于期限要求,。根據(jù)《合同法》第201條第1款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期,、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的,，應(yīng)當(dāng)賠償損失,。”借款人不能按期償還借款及利息的,，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期的違約責(zé)任,。如果借款合同期限屆滿前，借款人需要繼續(xù)使用借款或者暫時無力償還借款的,，可以向貸款人提出展期的申請,，貸款人同意展期的,，應(yīng)當(dāng)與借款人另行簽訂展期協(xié)議。貸款人不同意展期的,，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行還款義務(wù),。

民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后，不再負有主要義務(wù),，但是這并非說明貸款人不會出現(xiàn)違約行為,。在實踐中，貸款人違約行為主要體現(xiàn)在提前收回借款,，即有期限的借款在借款期限屆滿前,，貸款人要求借款人提前償還借款。對此,，有人認(rèn)為貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任,，也有人認(rèn)為貸款人違約行為不會導(dǎo)致違約責(zé)任的承擔(dān)。因此,，要具體問題具體分析,，對于貸款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未滿的抗辯權(quán),，拒絕提前履行還款義務(wù),，此種情況下一般不會造成借款人損失，進而貸款人也無需承擔(dān)違約責(zé)任,；如果借款人同意提前償還借款,，且無損失賠償，視為變更合同履行期限,，貸款人不承擔(dān)違約責(zé)任,；如果存在損失，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對損失問題進行協(xié)商解決,。

在民間借貸合同中,，貸款人除提供借款這一主要義務(wù)外，還負有特別約定的義務(wù),，即合同雙方當(dāng)事人特別約定的相關(guān)義務(wù),。在貸款人義務(wù)上，金融機構(gòu)借款合同中的貸款人,，應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款種類,、貸款期限和利率幅度等內(nèi)容，公開發(fā)放貸款的條件,；對借款人的申請及時審議,、答復(fù)以及對借款人的債務(wù)、財務(wù)等負有保密義務(wù)等等,。在民間借貸合同中,，因合同的訂立比較自由,，所以貸款人一般情況下并不負有上述義務(wù)。

從違約方式上,，貸款人違約行為的表現(xiàn)形式,，有不履行和履行不當(dāng)兩種情況：一是不履行，是指合同中的貸款人根本就沒有實施履行合同的行為,。主要表現(xiàn)在,，諾成性合同生效后，貸款人未向借款人提供借款,，借款人取得借款的合同權(quán)利未能實現(xiàn),；二是履行不當(dāng)，指當(dāng)事人已經(jīng)按照合同履行了合同義務(wù),，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定,。如貸款人提供的借款數(shù)額不足、時間拖延等等,?！?/p>

二,、借款人違約行為的認(rèn)定

對于借款人違約行為的認(rèn)定,，同樣要依據(jù)借款合同中借款人權(quán)利和義務(wù)來審查。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定和審判實踐,，借款人在借款合同中負有如下義務(wù)：

（1）債權(quán)到期后返還借款本金的義務(wù)

在民間借貸合同中,，借款人的違約行為主要體現(xiàn)在借款人違反合同中約定的返還本金的義務(wù)。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務(wù),。有期限的民間借款合同期限屆滿,，借款人未能履行還款義務(wù)，屬違約行為,。如果當(dāng)事人未約定借款期限,，貸款人可以隨時要求返還，但應(yīng)當(dāng)給借款人以必要的準(zhǔn)備時間,。無期限的民間借款合同,，經(jīng)貸款人催告并在合理期限屆滿時，借款人仍未履行還債義務(wù),，構(gòu)成違約行為,。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息,?！庇馄诶⒌闹Ц稑?biāo)準(zhǔn)有二：一是按照雙方當(dāng)事人在借款合同中約定的符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的利息標(biāo)準(zhǔn)支付；二是雙方借款合同中沒有約定,，按照國家有關(guān)規(guī)定支付,，國家有關(guān)規(guī)定是指比照銀行同期同類貸款利率的規(guī)定,。

（2）按照合同約定的用途使用借款的義務(wù)

在借款合同中，非民間借貸的金融機構(gòu)借款合同對借貸人的借款用途有明確要求,。一般地說,，是否按用途使用借款，涉及到交易安全,。如將流動資金貸款用于倒賣股票,，就會危及到貸款人的利益。但在民間借貸合同中,，因借款數(shù)額較少,，且當(dāng)事人之間存在一定的信用關(guān)系，所以民間借貸合同中對借款用途并無要求,。對于借款人而言,，除非雙方有特殊約定，借款人如何使用借款,，即對借款用途并不作要求,，如何使用是借款人自己單方的事情。在民間借貸中,，一般不規(guī)定特定的借款用途,。

（3）按照約定提供擔(dān)保的義務(wù)

根據(jù)《合同法》第198條規(guī)定：“訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保,。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定,。”我國《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保形式,，即保證,、抵押、質(zhì)押,、留置和定金,。根據(jù)借款合同本身的特點，在借款合同中可以適用保證,、抵押和質(zhì)押三種形式,，而定金和留置不能適用。民間借款合同屬于金錢之債,。貸款人為了保障自己出借的金錢債權(quán)得以實現(xiàn),，往往貸款人要求借款人借款同時，要提供擔(dān)保,。民間借款合同中的擔(dān)保方式主要為保證,。民間借款合同的保證是指保證人與貸款人約定，當(dāng)借款人到期未履行還債義務(wù)時,，保證人按照約定代為履行歸還借款債務(wù)的行為,。在民間借貸中,，很少采用規(guī)范的保證形式，往往是保證人在借款人出具給貸款人的借據(jù)上以保證人的身份簽字或蓋章,。在實踐中,，也有的貸款人事先擬定好保證借款合同，貸款人,、借款人和保證人一起在合同上簽字,，借款合同與保證合同同時成立。此外,，保證人用口頭形式提供保證的,，不能認(rèn)定保證合同成立，除非保證人事后認(rèn)可,。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,，我國民間借貸等等活動日益增多，借貸形式及形成的法律關(guān)系錯綜復(fù)雜,，由此產(chǎn)生的借貸糾紛也日益增加,。我國目前的法律體系中，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定比較零散,、簡單,，沒有形成比較系統(tǒng)的法律制度，對民間借貸很多重要問題都沒有做出比較明確規(guī)定,，而且現(xiàn)有關(guān)于民間借貸的很多規(guī)則都是通過行政法規(guī),、司法解釋確認(rèn)的，規(guī)范的層次偏低,，無法適應(yīng)民間借貸迅速發(fā)展對法律調(diào)整的需求，這還需要我國對此進行立法完善,。同時,，建立健全我國民間借貸的監(jiān)管制度、加強對民間借貸的金融監(jiān)管,、加強行業(yè)自律監(jiān)管,、培育和完善民間金融體系、完善行業(yè)準(zhǔn)入制度等等措施也是迫在眉睫,。