校園貸，全面叫停還不夠

專(zhuān)家建議通過(guò)專(zhuān)門(mén)立法明確借貸平臺(tái)和監(jiān)管部門(mén)責(zé)任

當(dāng)唯利是圖的商家遇見(jiàn)了疏于防范的學(xué)生,，校園貸的蔓延之勢(shì)便如野草遇到沃土一樣瘋狂生長(zhǎng),，難以被遏制。

正在讀大二的柳生喜歡Cosplay（角色扮演）,，平時(shí)參加一些漫畫(huà)展或者活動(dòng)的時(shí)候,，都會(huì)買(mǎi)心儀角色的衣服。

盡管也有差錢(qián)的時(shí)候,，但無(wú)論差多少,，她都沒(méi)動(dòng)過(guò)校園貸的念頭。

“前兩年開(kāi)學(xué)的時(shí)候,，經(jīng)常能看到校園貸的廣告,，但現(xiàn)在少了很多。從那些廣告來(lái)看,，很難分清楚哪些是正規(guī)的,、哪些是有問(wèn)題的借貸公司?！绷鷮?duì)《法制日?qǐng)?bào)》記者說(shuō),。

柳生的謹(jǐn)小慎微，并非杞人憂(yōu)天——近幾年,，濫發(fā)高利貸,、暴力催繳,、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象屢見(jiàn)報(bào)端,。

全國(guó)政協(xié)委員,、上海市人民政府參事、同濟(jì)大學(xué)教授蔡建國(guó)近日在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)指出,，校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),、相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，是導(dǎo)致校園貸亂象頻繁發(fā)生而得不到根治的重要原因,。

“應(yīng)針對(duì)校園貸加快立法,，盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，做到有法可依,。對(duì)借貸平臺(tái)的資質(zhì)審核,、資金監(jiān)管、信息共享,、監(jiān)管主體等作出詳盡的規(guī)定,，以科學(xué)立法引導(dǎo)健康發(fā)展。同時(shí),，加大執(zhí)法力度,，堅(jiān)決取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺(tái),?！辈探▏?guó)說(shuō)。

大學(xué)生頻陷校園貸旋渦

校園借貸,，又稱(chēng)校園網(wǎng)貸,，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。目前主要有四大類(lèi)校園借貸平臺(tái),，包括傳統(tǒng)電商平臺(tái),、校園分期平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)和線(xiàn)下平臺(tái),。

相關(guān)調(diào)研報(bào)告顯示,，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)已成為大學(xué)生群體信用貸款的主要渠道。

2015年,，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生,，并撰寫(xiě)了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示,，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí),，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半,。

2016年,，天津大學(xué)發(fā)布的《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示,，29%的大學(xué)生申請(qǐng)過(guò)貸款，超過(guò)六成大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款,。

就在校園貸呈現(xiàn)出風(fēng)生水起的發(fā)展之勢(shì)時(shí),，跳樓自殺、裸條貸款等事件的曝光,，讓其另一面浮現(xiàn)在人們面前,。尤其是去年的裸條借貸、借貸賭球最終自殺等事件的曝光,，更讓人們看到了校園貸野蠻生長(zhǎng)的危害,。

“可以說(shuō)，校園貸是一把雙刃劍,，校園貸在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè),、助學(xué)、理財(cái)?shù)确矫婢哂蟹e極的意義,，但也要看到,，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段,，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi),，導(dǎo)致其陷入‘高利貸’陷阱，侵害學(xué)生合法權(quán)益,，造成不良影響,。”蔡建國(guó)認(rèn)為,。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬對(duì)記者指出,，長(zhǎng)期以來(lái)，校園貸存在諸多亂象,，尤其是出現(xiàn)個(gè)別極端的風(fēng)險(xiǎn)事件,，為校園貸蒙上陰影，這是促使監(jiān)管者在今年叫停校園貸的原因,。

5月27日,，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部,、人力資源和社會(huì)保障部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù),，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃,，明確退出時(shí)間表。

“從通知不難看出，此次叫停校園貸的核心,，就是由銀行這樣的公信力較高,、信譽(yù)較好的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，減少惡意放貸,、惡意催債等校園貸亂象的產(chǎn)生,。”鄧建鵬說(shuō),。

但重拳打擊之下,，校園貸亂象的余波仍未平息,。

為了買(mǎi)蘋(píng)果手機(jī),，一名19歲女孩從“校園貸”借了12500元。錢(qián)還不上,，就又從其他校園貸借款,。8個(gè)月過(guò)后，這筆錢(qián)“滾”成了23萬(wàn)元,。

海南某知名大學(xué)的一名大三學(xué)生,，頻頻利用“校園貸”平臺(tái)實(shí)施詐騙，致使全國(guó)20多所高校210人受害,，涉案金額超過(guò)400萬(wàn)元,。

……

僅在7月初，就有不少涉及校園貸的事件被媒體曝光,，而這也愈發(fā)凸顯監(jiān)管的緊迫和必要,。

借貸平臺(tái)唯利是圖

而校園貸亂象的背后，則是有著多重原因的交織,。

多名專(zhuān)家在接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出,，在校園貸野蠻生長(zhǎng)的過(guò)程中，其涉及到的校園貸平臺(tái),、大學(xué)生,、監(jiān)管機(jī)制各方，都有著不可推卸的責(zé)任,。

借貸平臺(tái)的唯利是圖與放縱,，是導(dǎo)致校園貸亂象出現(xiàn)的重要原因。

蔡建國(guó)指出,，許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)出于搶占市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的需要,，在宣傳時(shí)打著極低利息的口號(hào)，隱瞞了資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),、違約金等,，如果加上服務(wù)費(fèi)、違約金等各種費(fèi)用，利息并不低,。另外,，有些平臺(tái)貸款門(mén)檻低，不考慮學(xué)生還款能力而進(jìn)行超額貸款,，并設(shè)置繁瑣的程序,，誘使學(xué)生逾期還款并支付高額滯納金。

上海政法學(xué)院刑事司法學(xué)院院長(zhǎng)姚建龍?jiān)诮邮苡浾卟稍L(fǎng)時(shí)表示,，逐利的金融機(jī)構(gòu)利用學(xué)生的不諳世事,，將一些非法的方式包裝成“合法”的方式來(lái)賺錢(qián)，是導(dǎo)致校園貸亂象頻發(fā)的重要原因,。

而在校園貸發(fā)展過(guò)程中,，大學(xué)生群體因?yàn)榉婪兑庾R(shí)薄弱，間接為校園貸亂象提供了蔓延的土壤,。

蔡建國(guó)認(rèn)為,，大學(xué)生自身缺乏金融、法律方面的相關(guān)知識(shí),，在不清楚借貸風(fēng)險(xiǎn)的情況下盲目貸款,，反映出其金融安全防范意識(shí)較差。

“這些學(xué)生是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)償還能力的,，除非是通過(guò)家長(zhǎng)或者勤工儉學(xué)來(lái)還,，按照一般的金融理論來(lái)說(shuō)，金融提供方存在一定的風(fēng)險(xiǎn),，但客觀(guān)地說(shuō),，存在一定的低風(fēng)險(xiǎn)，就是看中學(xué)生不諳世事,，來(lái)逼迫學(xué)生的家長(zhǎng)償還,。但這就走向了另一個(gè)歧途，比如說(shuō)通過(guò)裸貸,?！币堈f(shuō)。

當(dāng)唯利是圖的商家遇見(jiàn)了疏于防范的學(xué)生,，校園貸的蔓延之勢(shì)便如野草遇到沃土一樣瘋狂生長(zhǎng),，難以被遏制。

然而,，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制卻遲遲未能建立,。

“目前，國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并未形成一套完善的監(jiān)管機(jī)制,，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的審核流程和貸款手續(xù)都在線(xiàn)上辦理,，不需要本人當(dāng)面簽訂協(xié)議，這也導(dǎo)致了平臺(tái)存在巨大的安全漏洞。另外,，各平臺(tái)之間缺乏信息共享機(jī)制,，導(dǎo)致大學(xué)生在多家平臺(tái)借貸。與此同時(shí),，各部門(mén)之間未能形成統(tǒng)一的監(jiān)管防控機(jī)制,，導(dǎo)致出現(xiàn)責(zé)任主體缺失或不明確?！辈探▏?guó)說(shuō),。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法

多名專(zhuān)家在接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出，要想從源頭上治理校園貸亂象,，法律制度的構(gòu)建至關(guān)重要,。

中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授、中國(guó)法學(xué)會(huì)民法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王雷在接受記者采訪(fǎng)時(shí)提出,，針對(duì)校園貸中的“裸貸”,、高利貸等亂象，現(xiàn)行相關(guān)民事法律和司法解釋已作出相應(yīng)的規(guī)范,。

擔(dān)保法第二條規(guī)定，在借貸,、買(mǎi)賣(mài),、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的,，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證,、抵押,、質(zhì)押、留置和定金,。

“根據(jù)擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定,，‘裸貸’或者裸條借貸不構(gòu)成有效的擔(dān)保方式，出借人和借款人之間僅屬于信用借款,?！蓖趵捉忉尅?/p>

王雷認(rèn)為,，針對(duì)校園民間借貸中的“高利貸”現(xiàn)象,，可以適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，其中明確規(guī)定,，出借人與借款人既約定了逾期利率,，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用,，也可以一并主張,，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持,。

與此同時(shí),，專(zhuān)家指出，對(duì)借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管,、資質(zhì)審核,、信息共享、監(jiān)管主體等,，有必要通過(guò)專(zhuān)門(mén)立法予以明確,。

“目前的網(wǎng)絡(luò)借貸金融市場(chǎng)是開(kāi)放的，網(wǎng)絡(luò)借貸金融主體資格的相關(guān)立法依然欠缺,，應(yīng)當(dāng)加快網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)主體準(zhǔn)入資格審核的立法腳步,，立法機(jī)關(guān)需要填補(bǔ)法律空白，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)立法,?！彼拇ㄊ∩鐣?huì)科學(xué)院副研究員鄭妮在接受記者采訪(fǎng)時(shí)建議。

姚建龍認(rèn)為,，盡管現(xiàn)有的法律對(duì)貸款作出了一些規(guī)定,，但鑒于大學(xué)生這個(gè)群體的特殊性，應(yīng)當(dāng)針對(duì)學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力來(lái)進(jìn)行判斷,，而不能機(jī)械地以18歲作為標(biāo)準(zhǔn),。因此，有必要對(duì)校園貸進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法,。

姚建龍指出,，學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)償還能力，從廣義上來(lái)說(shuō),，大學(xué)生仍然可以看作是未成年人,，站在這個(gè)立場(chǎng)來(lái)講，要強(qiáng)調(diào)學(xué)生群體的一種特殊保護(hù),?！斑@是立法非常重要的一個(gè)方面，是在立法過(guò)程中要考慮到的,，而不只是按照一般的市場(chǎng)性的金融行為來(lái)管理校園貸,。”

而能夠在法律框架范圍內(nèi)規(guī)范校園貸,，也是柳生所期待的:“畢竟有了法律來(lái)管,，會(huì)安全許多,。但我還是傾向于在自己力所能及的范圍內(nèi)去做這件事情。就像現(xiàn)在,，我買(mǎi)游戲角色衣服的錢(qián)都是平時(shí)做兼職賺來(lái)的,。”

（應(yīng)被采訪(fǎng)者要求,，柳生為化名）

逐利的金融機(jī)構(gòu)利用學(xué)生的不諳世事,，將一些非法的方式包裝成“合法”的方式來(lái)賺錢(qián)，是導(dǎo)致校園貸亂象頻發(fā)的重要原因,。