校園貸,，全面叫停還不夠

專家建議通過專門立法明確借貸平臺和監(jiān)管部門責(zé)任

 

當(dāng)唯利是圖的商家遇見了疏于防范的學(xué)生,，校園貸的蔓延之勢便如野草遇到沃土一樣瘋狂生長，難以被遏制,。

 

正在讀大二的柳生喜歡Cosplay（角色扮演）,，平時參加一些漫畫展或者活動的時候，都會買心儀角色的衣服,。

 

盡管也有差錢的時候,，但無論差多少，她都沒動過校園貸的念頭,。

 

“前兩年開學(xué)的時候,，經(jīng)常能看到校園貸的廣告，但現(xiàn)在少了很多,。從那些廣告來看,，很難分清楚哪些是正規(guī)的、哪些是有問題的借貸公司,?！绷鷮Α斗ㄖ迫請蟆酚浾哒f。

 

柳生的謹小慎微,，并非杞人憂天——近幾年,，濫發(fā)高利貸、暴力催繳,、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象屢見報端,。

 

全國政協(xié)委員、上海市人民政府參事,、同濟大學(xué)教授蔡建國近日在接受《法制日報》記者采訪時指出,，校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏一套嚴格的標(biāo)準(zhǔn),、相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，是導(dǎo)致校園貸亂象頻繁發(fā)生而得不到根治的重要原因,。

 

“應(yīng)針對校園貸加快立法,，盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，做到有法可依,。對借貸平臺的資質(zhì)審核,、資金監(jiān)管、信息共享,、監(jiān)管主體等作出詳盡的規(guī)定,，以科學(xué)立法引導(dǎo)健康發(fā)展。同時,，加大執(zhí)法力度,，堅決取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺,?！辈探▏f。

 

大學(xué)生頻陷校園貸旋渦

 

校園借貸,，又稱校園網(wǎng)貸,，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。目前主要有四大類校園借貸平臺,，包括傳統(tǒng)電商平臺,、校園分期平臺、P2P借貸平臺和線下平臺,。

 

相關(guān)調(diào)研報告顯示,，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺已成為大學(xué)生群體信用貸款的主要渠道。

 

2015年,，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生,，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示,，在彌補資金短缺時,，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半,。

 

2016年,，天津大學(xué)發(fā)布的《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費調(diào)查報告》顯示，29%的大學(xué)生申請過貸款,，超過六成大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行貸款,。

 

就在校園貸呈現(xiàn)出風(fēng)生水起的發(fā)展之勢時，跳樓自殺,、裸條貸款等事件的曝光,，讓其另一面浮現(xiàn)在人們面前,。尤其是去年的裸條借貸、借貸賭球最終自殺等事件的曝光,，更讓人們看到了校園貸野蠻生長的危害,。

 

“可以說，校園貸是一把雙刃劍,，校園貸在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué),、理財?shù)确矫婢哂蟹e極的意義,，但也要看到，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻,、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段,，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，導(dǎo)致其陷入‘高利貸’陷阱,，侵害學(xué)生合法權(quán)益,，造成不良影響?！辈探▏J為,。

 

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬對記者指出，長期以來,，校園貸存在諸多亂象,，尤其是出現(xiàn)個別極端的風(fēng)險事件，為校園貸蒙上陰影,，這是促使監(jiān)管者在今年叫停校園貸的原因,。

 

5月27日，中國銀監(jiān)會,、教育部,、人力資源和社會保障部下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù),；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù),，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃，明確退出時間表,。

 

“從通知不難看出,，此次叫停校園貸的核心，就是由銀行這樣的公信力較高,、信譽較好的傳統(tǒng)金融機構(gòu)來開展相應(yīng)的業(yè)務(wù),，減少惡意放貸、惡意催債等校園貸亂象的產(chǎn)生,?！编嚱i說,。

 

但重拳打擊之下，校園貸亂象的余波仍未平息,。

 

為了買蘋果手機,，一名19歲女孩從“校園貸”借了12500元。錢還不上,，就又從其他校園貸借款,。8個月過后，這筆錢“滾”成了23萬元,。

 

海南某知名大學(xué)的一名大三學(xué)生,，頻頻利用“校園貸”平臺實施詐騙，致使全國20多所高校210人受害,，涉案金額超過400萬元,。

 

……

 

僅在7月初，就有不少涉及校園貸的事件被媒體曝光,，而這也愈發(fā)凸顯監(jiān)管的緊迫和必要,。

 

借貸平臺唯利是圖

 

而校園貸亂象的背后，則是有著多重原因的交織,。

 

多名專家在接受記者采訪時指出,，在校園貸野蠻生長的過程中，其涉及到的校園貸平臺,、大學(xué)生,、監(jiān)管機制各方，都有著不可推卸的責(zé)任,。

 

借貸平臺的唯利是圖與放縱,，是導(dǎo)致校園貸亂象出現(xiàn)的重要原因。

 

蔡建國指出,，許多校園網(wǎng)貸平臺出于搶占市場和競爭的需要,，在宣傳時打著極低利息的口號，隱瞞了資費標(biāo)準(zhǔn),、違約金等,，如果加上服務(wù)費、違約金等各種費用,，利息并不低,。另外，有些平臺貸款門檻低,，不考慮學(xué)生還款能力而進行超額貸款,，并設(shè)置繁瑣的程序，誘使學(xué)生逾期還款并支付高額滯納金,。

 

上海政法學(xué)院刑事司法學(xué)院院長姚建龍在接受記者采訪時表示,，逐利的金融機構(gòu)利用學(xué)生的不諳世事,，將一些非法的方式包裝成“合法”的方式來賺錢，是導(dǎo)致校園貸亂象頻發(fā)的重要原因,。

 

而在校園貸發(fā)展過程中,，大學(xué)生群體因為防范意識薄弱，間接為校園貸亂象提供了蔓延的土壤,。

 

蔡建國認為,，大學(xué)生自身缺乏金融、法律方面的相關(guān)知識,，在不清楚借貸風(fēng)險的情況下盲目貸款,，反映出其金融安全防范意識較差。

 

“這些學(xué)生是沒有經(jīng)濟償還能力的,，除非是通過家長或者勤工儉學(xué)來還,，按照一般的金融理論來說,，金融提供方存在一定的風(fēng)險,，但客觀地說，存在一定的低風(fēng)險,，就是看中學(xué)生不諳世事,，來逼迫學(xué)生的家長償還。但這就走向了另一個歧途,，比如說通過裸貸,。”姚建龍說,。

 

當(dāng)唯利是圖的商家遇見了疏于防范的學(xué)生,，校園貸的蔓延之勢便如野草遇到沃土一樣瘋狂生長，難以被遏制,。

 

然而,，相關(guān)的監(jiān)管機制卻遲遲未能建立。

 

“目前,，國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融并未形成一套完善的監(jiān)管機制,，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的審核流程和貸款手續(xù)都在線上辦理，不需要本人當(dāng)面簽訂協(xié)議,，這也導(dǎo)致了平臺存在巨大的安全漏洞,。另外，各平臺之間缺乏信息共享機制,，導(dǎo)致大學(xué)生在多家平臺借貸,。與此同時，各部門之間未能形成統(tǒng)一的監(jiān)管防控機制,，導(dǎo)致出現(xiàn)責(zé)任主體缺失或不明確,?！辈探▏f。

 

完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法

 

多名專家在接受記者采訪時指出,，要想從源頭上治理校園貸亂象,，法律制度的構(gòu)建至關(guān)重要。

 

中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院副教授,、中國法學(xué)會民法學(xué)研究會副秘書長王雷在接受記者采訪時提出,，針對校園貸中的“裸貸”、高利貸等亂象,，現(xiàn)行相關(guān)民事法律和司法解釋已作出相應(yīng)的規(guī)范,。

 

擔(dān)保法第二條規(guī)定，在借貸,、買賣,、貨物運輸、加工承攬等經(jīng)濟活動中,，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實現(xiàn)的,，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證,、抵押,、質(zhì)押、留置和定金,。

 

“根據(jù)擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定，‘裸貸’或者裸條借貸不構(gòu)成有效的擔(dān)保方式,，出借人和借款人之間僅屬于信用借款,。”王雷解釋,。

 

王雷認為,，針對校園民間借貸中的“高利貸”現(xiàn)象，可以適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，其中明確規(guī)定,，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用,，出借人可以選擇主張逾期利息,、違約金或者其他費用，也可以一并主張,，但總計超過年利率24%的部分,，人民法院不予支持。

 

與此同時，專家指出,，對借貸平臺的資金監(jiān)管,、資質(zhì)審核、信息共享,、監(jiān)管主體等,，有必要通過專門立法予以明確。

 

“目前的網(wǎng)絡(luò)借貸金融市場是開放的,，網(wǎng)絡(luò)借貸金融主體資格的相關(guān)立法依然欠缺,，應(yīng)當(dāng)加快網(wǎng)絡(luò)借貸市場主體準(zhǔn)入資格審核的立法腳步，立法機關(guān)需要填補法律空白,，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場立法,。”四川省社會科學(xué)院副研究員鄭妮在接受記者采訪時建議,。

 

姚建龍認為,，盡管現(xiàn)有的法律對貸款作出了一些規(guī)定，但鑒于大學(xué)生這個群體的特殊性,，應(yīng)當(dāng)針對學(xué)生經(jīng)濟獨立能力來進行判斷,，而不能機械地以18歲作為標(biāo)準(zhǔn)。因此,，有必要對校園貸進行專門立法,。

 

姚建龍指出,，學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟償還能力，從廣義上來說,，大學(xué)生仍然可以看作是未成年人,，站在這個立場來講，要強調(diào)學(xué)生群體的一種特殊保護,?！斑@是立法非常重要的一個方面，是在立法過程中要考慮到的,，而不只是按照一般的市場性的金融行為來管理校園貸?！?/p>

 

而能夠在法律框架范圍內(nèi)規(guī)范校園貸,，也是柳生所期待的:“畢竟有了法律來管，會安全許多,。但我還是傾向于在自己力所能及的范圍內(nèi)去做這件事情。就像現(xiàn)在,，我買游戲角色衣服的錢都是平時做兼職賺來的,。”

 

（應(yīng)被采訪者要求,，柳生為化名）

 

逐利的金融機構(gòu)利用學(xué)生的不諳世事,，將一些非法的方式包裝成“合法”的方式來賺錢，是導(dǎo)致校園貸亂象頻發(fā)的重要原因,。