全國(guó)金融工作會(huì)議要求健全符合我國(guó)國(guó)情金融法治體系

專家剖析互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作核心問(wèn)題是什么

全國(guó)金融工作會(huì)議閉幕之后，“灰犀?！币辉~為人們所知曉,。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家米歇爾·渥克在其著作《灰犀牛：如何應(yīng)對(duì)大概率危機(jī)》中用“黑天鵝”比喻小概率而又影響巨大的事件，用“灰犀?！北扔鞔蟾怕是矣绊懢薮蟮臐撛谖C(jī)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的發(fā)展勢(shì)頭,，如何防范“灰犀?！保恐泄仓醒肟倳?shū)記,、國(guó)家主席,、中央軍委主席習(xí)近平在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，要加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),，健全符合我國(guó)國(guó)情的金融法治體系,。

法律法規(guī)依然有待完善

今年5月，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《2017年立法工作計(jì)劃的通知》顯示,，今年擬完成46項(xiàng)立法項(xiàng)目,，其中3項(xiàng)涉網(wǎng)絡(luò)借貸。這3項(xiàng)分別包括《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)（暫定名）》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露指引》等規(guī)范性文件,。

近年來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)取得了一些成果，但圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融,，法律制度層面還有待進(jìn)一步完善,。

“《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付,、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資,、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售,、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等,。目前有的業(yè)態(tài)已經(jīng)出臺(tái)了管理辦法,，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)支付,、網(wǎng)絡(luò)借貸,，有的還沒(méi)有出。另外,，一些已經(jīng)出臺(tái)的制度還缺乏相應(yīng)配套的辦法保證實(shí)施,。”中國(guó)政法大學(xué)教授,、中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君說(shuō),。

“總體上來(lái)說(shuō)，單獨(dú)給互聯(lián)網(wǎng)金融立法是比較困難的,，通常是在其他的法律或者規(guī)則里面,，把與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的問(wèn)題做一些規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從法律上來(lái)講還沒(méi)有規(guī)定,，也就是說(shuō)現(xiàn)行法律中還沒(méi)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的條款，只是在一些規(guī)章里面有,?！敝袊?guó)政法大學(xué)教授、中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍說(shuō),。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任,、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書(shū)長(zhǎng)尹振濤認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的管理需要法治,，需要一個(gè)大的法治框架,，包括立法和監(jiān)管。立法是法律層面的,，監(jiān)管是部門(mén)規(guī)章,，都可以歸為法治范疇。對(duì)于一般的金融業(yè)務(wù)而言,，法治比較完善,，頂層的法律和監(jiān)管的規(guī)則都有。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而言,，目前監(jiān)管規(guī)則也就是具體實(shí)操層面的監(jiān)管存在不足,，在法律層面上也存在不足,。

立法工作遵循哪些原則

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)出臺(tái)的管理辦法包括：

2015年7月22日,，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,，其中提出，不能確?？蛻舴?wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險(xiǎn)服務(wù),。

2015年12月28日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)指出,，堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制。這也是反洗錢(qián)和遏制違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ),。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付非面對(duì)面開(kāi)戶的特征,，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過(guò)外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶身份信息的監(jiān)管要求。兼顧支付安全與效率,。本著小額支付偏重便捷,、大額支付偏重安全的管理思路，根據(jù)交易驗(yàn)證安全程度的不同,，對(duì)使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排,，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來(lái)保障客戶資金安全。突出對(duì)個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù),。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,，健全客戶損失賠付、差錯(cuò)爭(zhēng)議處理等客戶權(quán)益保障機(jī)制,，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。

2016年8月24日,，銀監(jiān)會(huì),、工信部、公安部,、網(wǎng)信辦四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》,，其中提出，要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)回歸信息中介,、小額分散,、服務(wù)實(shí)體及普惠金融的本質(zhì)。

通過(guò)上述辦法的出臺(tái),，可以看出未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的某些規(guī)律,。

尹振濤認(rèn)為,，就規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，法律主要是規(guī)定一些原則性的東西,，在法律層面應(yīng)該做到這么幾點(diǎn)：首先是從基礎(chǔ)性工作入手,，比如金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人隱私保護(hù)等,，這些方面的空白需要不斷完善和補(bǔ)充相關(guān)法治保障,；其次是把現(xiàn)有法律制度圍繞新的金融業(yè)態(tài)和形式做一些修正和修改，比如圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融,、混業(yè)發(fā)展等,，可以在原有法律框架基礎(chǔ)之上做一些調(diào)整。

“互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作應(yīng)遵循科學(xué)性,、安全性,、流動(dòng)性、普惠性及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則,?！崩類?ài)君說(shuō)。

發(fā)揮既有法律調(diào)整作用

近日,，上海市人民檢察院發(fā)布《2016年度上海金融檢察白皮書(shū)》,，對(duì)2016年上海檢察機(jī)關(guān)辦理的金融犯罪案件進(jìn)行系統(tǒng)分析，其中提到,，涉互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的刑事風(fēng)險(xiǎn)上升,，以互聯(lián)網(wǎng)金融名義實(shí)施非法集資犯罪的情況日趨嚴(yán)重。2014年,，上海市發(fā)生首起P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資案,；此類案件在2015年上升至11件；2016年,，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資案陡升至105件,，占全年受理的非法集資案件總數(shù)的30%。犯罪形式多為假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義,，主要在線下吸收資金,。絕大部分涉P2P刑事案件采用線上、線下相結(jié)合的銷(xiāo)售模式,，即除了在線上開(kāi)展業(yè)務(wù)外,，還在線下設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，采用撥打電話,、在密集區(qū)發(fā)布小廣告等傳統(tǒng)犯罪手法進(jìn)行非法集資,。

遏制違法犯罪現(xiàn)象，是互聯(lián)網(wǎng)金融立法的最重要目的,。

“互聯(lián)網(wǎng)金融立法的原則很多,，但是比較重要的一點(diǎn)就是,，立法的核心是杜絕違法，對(duì)違法行為要進(jìn)行整治,、嚴(yán)懲,。在立法做了原則性規(guī)定之后，一些具體的措施應(yīng)該通過(guò)監(jiān)管層面推進(jìn),。立法要給這個(gè)行業(yè)留一些發(fā)展的空間,，同時(shí)立法一定要有前瞻性和包容性?！币駶f(shuō),。

劉少軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融單獨(dú)立法不現(xiàn)實(shí),，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上沒(méi)有突破傳統(tǒng)金融的框架,，只是我們的一些金融業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，“只有在其他法律里規(guī)定涉及互聯(lián)網(wǎng)的這些業(yè)務(wù)應(yīng)該怎么做,。以虛擬貨幣的問(wèn)題為例來(lái)說(shuō),，解決這個(gè)問(wèn)題可能要修改中國(guó)人民銀行法；再以關(guān)于第三方支付的問(wèn)題來(lái)說(shuō),，已經(jīng)確定將來(lái)把商業(yè)銀行法改成銀行業(yè)法,；還有眾籌的問(wèn)題，就是需要修改證券法,，信托法也需要做一部分調(diào)整,；還有支付寶，是支付結(jié)算里的一種新的支付結(jié)算方式,，所以在以后修訂支付結(jié)算法的時(shí)候,，需要對(duì)其有具體的權(quán)利和義務(wù)方面的規(guī)定”。

“法律是用來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只是換了一種金融方式，法律關(guān)系并沒(méi)有發(fā)生本質(zhì)上的變化,，法律層面要明確各方面的權(quán)利義務(wù),。”劉少軍說(shuō),。

李愛(ài)君認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)金融立法應(yīng)充分發(fā)揮已有法律制度的調(diào)整作用,；互聯(lián)網(wǎng)金融立法可以充分發(fā)揮現(xiàn)有法律制度的兜底條款作用,；對(duì)迫切需要立法或者修訂現(xiàn)有法律的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，應(yīng)該成熟一個(gè)就立一個(gè),，以便適應(yīng)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響,。

“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新比較快,，創(chuàng)新意味著要突破法律的某些限制，這就涉及法理的問(wèn)題,。那么從法理上應(yīng)如何看待那些適度超越法律規(guī)定界限的問(wèn)題,？我認(rèn)為，金融法最核心的問(wèn)題就是控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)也是如此,，只要不產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，都是可以的,?！眲⑸佘娬f(shuō)。

結(jié)束語(yǔ)

金融是“國(guó)之重器”,，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈,。保障金融安全，事關(guān)國(guó)家安全,。在前不久召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上,，“風(fēng)險(xiǎn)”與“監(jiān)管”成為高頻詞，由此不難看出現(xiàn)階段金融工作的重點(diǎn)和難點(diǎn),。而在金融領(lǐng)域的“風(fēng)險(xiǎn)”與“監(jiān)管”中,，互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題最為突出。自7月21日起,，本版推出“聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融安全”系列報(bào)道,，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)所在、探尋互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制如何建立以及怎樣構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法治框架,。通過(guò)這些深度解讀不難看出,，深入落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)金融工作會(huì)議上提出的具體要求，方能保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全,，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融良性循環(huán),、健康發(fā)展。（制圖/李曉軍 法制網(wǎng)記者/杜曉  法制網(wǎng)實(shí)習(xí)生/涂陳昊）