民間借貸作為一種對正規(guī)金融補(bǔ)充性的金融形式，因其獨(dú)有的便利性特征成為了中小微企業(yè)解決資金問題的主要途徑,。不同層次的金融需求通過民間借貸得到了滿足,，對我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和金融體系的完善進(jìn)步有積極作用。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會(huì)閑散資金,，但由于民間自由借貸屬于一種個(gè)人之間的自發(fā)行為，具有相對的神秘性,，缺乏相應(yīng)的機(jī)制加以約束和規(guī)范,，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升，因此對民間借貸合同的糾紛處理起來相當(dāng)?shù)貜?fù)雜,。若對民間借貸秩序不加以維護(hù),，很容易引起的多重問題，不僅嚴(yán)重制約了民間借貸規(guī)范化的進(jìn)程,，還危害了社會(huì)的穩(wěn)定和諧,。如何界定民間借貸合同的主體，及確定糾紛的雙方義務(wù)責(zé)任就顯得十分必要,。在確定基本監(jiān)管原則的提前下,，建立和完善相關(guān)法律和制度，確認(rèn)民間借貸的合法性,，積極引導(dǎo)和保障其規(guī)范化,、正?；\(yùn)轉(zhuǎn)，是目前我國民間借貸發(fā)展亟需解決的難題,。

 

主要?jiǎng)?chuàng)新觀點(diǎn)：

 

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體,、私營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，民間自由借貸日趨活躍,。據(jù)調(diào)查,，當(dāng)前民間自由借貸比過去發(fā)生了明顯的變化，主要呈現(xiàn)的特點(diǎn)有：一是用途變廣,；二是數(shù)額增大,；三是借貸利息升高；四是范圍擴(kuò)大,。如對民間借貸不加以約束,，其勢必會(huì)嚴(yán)重危害社會(huì)的穩(wěn)定，民間借貸的當(dāng)事人需對自己的權(quán)利,、義務(wù)及責(zé)任有清晰的認(rèn)識,，從而保護(hù)自己的合法權(quán)益，在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行民間借貸活動(dòng),，保障權(quán)利的同時(shí)維護(hù)好社會(huì)金融秩序,。

 

一、民間借貸合同的概念

 

（一）民間借貸的定義

 

民間借貸有廣義和狹義的區(qū)分,。廣義的民間借貸即民間金融,，是指國家有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外的各種金融活動(dòng)，即泛指不通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一切民間金融活動(dòng),。即中國農(nóng)業(yè)銀行,、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和其他形式的商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)以外的金融機(jī)構(gòu),。通常包括了一般農(nóng)村居民之間的自由借貸,、社會(huì)集資、民間典當(dāng)業(yè)活動(dòng),、農(nóng)村合作基金會(huì)融資活動(dòng)甚至于高利貸活動(dòng)等,。狹義的民間借貸是以私人間的借貸為主，同時(shí)還包括個(gè)人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸,。雖然有以上的種種解釋和角度分析,，但是不同的學(xué)者仍然持有各自的不同觀點(diǎn)，并沒有統(tǒng)一定論,。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為,，民間借貸是指自然人、法人,、其他組織之間及其相互之間的借貸活動(dòng),。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效,，但利率不得超過法律規(guī)定的相關(guān)利率。

 

（二）民間借貸合同的法律特征

 

1.民間借貸合同的主體

 

2015年8月6日最高人民法院對外發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）,，該規(guī)定對民間借貸行為及主體范圍予以明確界定,。該《規(guī)定》第1條第1款開宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人,、法人,、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為?！边@個(gè)界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍,。從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分,。與1991年7月1日最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干案件》對比,，民間借貸的主體不再圍繞著“公民”打轉(zhuǎn)。

 

2.民間借貸合同的有償性和無償性

 

民間借貸由于借貸雙方關(guān)系或者資金用途的不同,，使得民間借貸的借款可能是無償?shù)?，也可能是有償?shù)模热?，親朋好友之間的借貸,，鄰里鄉(xiāng)親因?yàn)樯a(chǎn)生活的原因進(jìn)行的借貸，可能會(huì)是無償?shù)?；而普通人之間因?yàn)樯饣蛘咂渌a(chǎn)而進(jìn)行的借貸,，也許就是有償?shù)摹＿@樣的劃分僅僅是出于情理上的考慮,，具體到每一筆借貸的情況就各有不同,，我國法律上對于民間借貸有償性或是無償性的劃分并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，我國合同法貫徹私法自治原則,，出借人和借款人可以自由約定他們之間的借貸是有償還是無償,。只有雙方當(dāng)事人在借貸之前已經(jīng)約定為有償借貸的，借款人才應(yīng)該在到期之后歸還本金并支付約定的利息,。如果事前并沒有約定，則應(yīng)視為無償借貸,。民間借貸如果是有償借貸,，受法律保護(hù)的利息月利率不得超過20‰。

 

3.民間借貸合同中的諾成合同和實(shí)踐合同

 

《最高人民法院對外發(fā)布<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>》第10條：“除自然人之間的借款合同外,，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的,，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律,、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外”,，因此民間借貸合同中除自然人借貸外,，其他主體之間的民間借貸可界定為諾成合同。自然人之間借貸,，只有在出借人將錢款交付給借款人之后,，雙方才會(huì)形成借貸法律關(guān)系。民間借貸具有靈活方便的特點(diǎn),，現(xiàn)實(shí)生活中存在大量的口頭約定的借款合同,，而且民間借貸具有相當(dāng)?shù)碾S意性，雙方當(dāng)事人可能因?yàn)楦淖冊瓉淼募s定,，導(dǎo)致無法履行或改變履行的內(nèi)容,，如果一定要嚴(yán)格按照諾成性合同看待的話，慧產(chǎn)生眾多不便,，反而不利于民間借貸的發(fā)展,。

 

（三）民間借貸的利弊分析

 

民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融在手續(xù)的繁瑣性和下款時(shí)間相對長等方面的不足，對現(xiàn)階段中小微企業(yè)資金難題的解決有重要作用,，但民間借貸現(xiàn)階段存在的不規(guī)范性也導(dǎo)致民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性,，成為了社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全的隱患因素。

 

1.民間借貸的積極影響

 

（1）民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融的供給缺口

 

在金融抑制的背景下,，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸款不但放貸程序繁雜,，而且審批要求嚴(yán)格，對貸款主體的要求較高,，如制度健全,、財(cái)務(wù)賬目問題和償還能力等。現(xiàn)實(shí)中大量的貸款主體很大程度是不能保證可以達(dá)到這樣的標(biāo)準(zhǔn),，致使供需雙方存在不等位,。而民間借貸交易雙方是“熟人關(guān)系”，對于彼此的經(jīng)濟(jì)情況和借貸能力都有一定程度的客觀認(rèn)識,，借貸雙方處于信息對稱的平等位置,，對于交易信息不對等風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避有著天然的優(yōu)勢，信息對等可以對自我了解審核評價(jià)的過程有大大縮短甚至免除,，在交易所消耗的時(shí)間大大的減少,。因此民間借貸以其便捷、簡單和靈活的優(yōu)勢迅速發(fā)展,，成為了中小微企業(yè)和個(gè)人資金的主要渠道,。

 

（2）民間借貸有利于我國金融體系的完善

 

我國是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)體制國家，城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和發(fā)展速度不平衡,。多種所有制成分,、多種經(jīng)營形式并存的情況在我國將長期存在，大量的中小企業(yè)和分布在廣闊農(nóng)村的數(shù)以億計(jì)的農(nóng)戶所呈現(xiàn)的龐大的資金需求，相當(dāng)一部分需要求助于民間借貸,。因此民間借貸在我國有發(fā)展的沃土,，且現(xiàn)在的社會(huì)和生活也為它的發(fā)展提供了發(fā)展空間和支持。它不僅是彌補(bǔ)了正規(guī)金融的資金缺口,，為不同層次需求的市場主體提供了不同的選擇方式,，而且有利于我國金融市場的多層次發(fā)展。

 

2.民間借貸的負(fù)面影響

 

（1）民間借貸影響了國家對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控

 

民間借貸多是私下進(jìn)行,，國家對于借貸的雙方的人數(shù),，數(shù)額等數(shù)據(jù)無法得知，且交易受到國家的政策等影響小或者是不受影響,。這一情況對國家在做出經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)的信息收集有一定的影響,。同時(shí)民間借貸缺乏相應(yīng)有效的監(jiān)管機(jī)制，交易雙方認(rèn)識的盲目性和資本的逐利性易導(dǎo)致大量的民間資本游離在政府監(jiān)管之外,，民間閑散資金極易流向國家經(jīng)濟(jì)政策,、產(chǎn)業(yè)政策不支持甚至是限制發(fā)展的行業(yè)，容易趨向一些投機(jī)性較強(qiáng),、受國家限制的領(lǐng)域,，結(jié)果造成國家調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的力度被削弱，經(jīng)濟(jì)泡沫成分增加,，與國家的產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策相抵觸,，極大干擾了金融秩序。

 

（2）民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)引起社會(huì)矛盾

 

因民間借貸缺乏監(jiān)管,，民間借貸市場長期無序發(fā)展,，易引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)。它不僅損害了借貸雙方的利益,，也容易影響家庭或者是社會(huì)關(guān)系,，帶來各種社會(huì)矛盾。如浙江震驚全國的“吳英案”至案件開庭審理時(shí),，吳英非法集資達(dá)億多,，其非法集資的直接對象就有包括林衛(wèi)平等十一人，對于其他“下線”更加數(shù)不勝數(shù),。同時(shí)十一個(gè)直接被害人也是非法吸收公眾存款罪的加害人和吳英在非法集資過程中賄賂了多個(gè)公務(wù)人員,，甚至引起了一名直接對象的“綁架”的發(fā)生。

 

二,、我國民間借貸合同糾紛中的若干疑難問題

 

（一）民間借貸合同當(dāng)事人違約責(zé)任認(rèn)定

 

1.貨款人的違約行為的認(rèn)定

 

貸款人的違約行為與其合同中的權(quán)利義務(wù)緊密相聯(lián),。貸款人的權(quán)利義務(wù)是指借貸合同中的貸款人依據(jù)合同的約定或法律的規(guī)定所享有的權(quán)利和義務(wù)。貸款人的主要義務(wù)是足額,、按期提供借款。這里包括借款數(shù)量、支付期限兩項(xiàng)要求,。關(guān)于數(shù)量要求,，貸款人不得預(yù)先扣除違約金、利息或者保證金等,。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息”,。利息是以本金數(shù)額為基數(shù),，乘以借款利率來計(jì)算并收取的。如果允許貸款人預(yù)先在本金中扣除利息,，則等于允許其多收借款人的利息,；對于借款人來說，則等于少收了借款,，多付了利息,。為體現(xiàn)公平原則，貸款人將利息在本金中預(yù)先扣除的,，借款人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款,，以實(shí)際借款為基數(shù)計(jì)算利息。應(yīng)當(dāng)注意：貸款人預(yù)先扣除利息,，等于沒有按約定的數(shù)額提供借款,，因此，借款人可按《合同法》第201條規(guī)定,，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責(zé)任,。

 

關(guān)于期限要求。根據(jù)《合同法》第201條第1款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期,、數(shù)額提供借款,，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失,?！苯杩钊瞬荒馨雌趦斶€借款及利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期的違約責(zé)任,。如果借款合同期限屆滿前,，借款人需要繼續(xù)使用借款或者暫時(shí)無力償還借款的，可以向貸款人提出展期的申請,，貸款人同意展期的,，應(yīng)當(dāng)與借款人另行簽訂展期協(xié)議。貸款人不同意展期的,，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行還款義務(wù),。

 

民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后，不再負(fù)有主要義務(wù)，但是這并非說明貸款人不會(huì)出現(xiàn)違約行為,。在實(shí)踐中,，貸款人違約行為主要體現(xiàn)在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限屆滿前,，貸款人要求借款人提前償還借款,。對此，有人認(rèn)為貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任,，也有人認(rèn)為貸款人違約行為不會(huì)導(dǎo)致違約責(zé)任的承擔(dān),。因此，要具體問題具體分析,，對于貸款人要求提前收回借款,，借款人可以依法行使合同期限未滿的抗辯權(quán)，拒絕提前履行還款義務(wù),，此種情況下一般不會(huì)造成借款人損失,，進(jìn)而貸款人也無需承擔(dān)違約責(zé)任；如果借款人同意提前償還借款,，且無損失賠償,，視為變更合同履行期限，貸款人不承擔(dān)違約責(zé)任,；如果存在損失,，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對損失問題進(jìn)行協(xié)商解決。

 

在民間借貸合同中,，貸款人除提供借款這一主要義務(wù)外,，還負(fù)有特別約定的義務(wù)，即合同雙方當(dāng)事人特別約定的相關(guān)義務(wù),。在貸款人義務(wù)上,，金融機(jī)構(gòu)借款合同中的貸款人，應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款種類,、貸款期限和利率幅度等內(nèi)容,，公開發(fā)放貸款的條件；對借款人的申請及時(shí)審議,、答復(fù)以及對借款人的債務(wù),、財(cái)務(wù)等負(fù)有保密義務(wù)等等。在民間借貸合同中,，因合同的訂立比較自由,，所以貸款人一般情況下并不負(fù)有上述義務(wù)。

 

從違約方式上,，貸款人違約行為的表現(xiàn)形式,，有不履行和履行不當(dāng)兩種情況：一是不履行,，是指合同中的貸款人根本就沒有實(shí)施履行合同的行為。主要表現(xiàn)在,，諾成性合同生效后,，貸款人未向借款人提供借款，借款人取得借款的合同權(quán)利未能實(shí)現(xiàn),；二是履行不當(dāng)，指當(dāng)事人已經(jīng)按照合同履行了合同義務(wù),，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定,。如貸款人提供的借款數(shù)額不足、時(shí)間拖延等等,。

 

2.借款人違約行為的認(rèn)定

 

對于借款人違約行為的認(rèn)定,，同樣要依據(jù)借款合同中借款人權(quán)利和義務(wù)來審查。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定和審判實(shí)踐,，借款人在借款合同中負(fù)有如下義務(wù)：

 

（1）債權(quán)到期后返還借款本金的義務(wù)

 

在民間借貸合同中,，借款人的違約行為主要體現(xiàn)在借款人違反合同中約定的返還本金的義務(wù)。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務(wù),。有期限的民間借款合同期限屆滿,，借款人未能履行還款義務(wù)，屬違約行為,。如果當(dāng)事人未約定借款期限,，貸款人可以隨時(shí)要求返還，但應(yīng)當(dāng)給借款人以必要的準(zhǔn)備時(shí)間,。無期限的民間借款合同,，經(jīng)貸款人催告并在合理期限屆滿時(shí)，借款人仍未履行還債義務(wù),，構(gòu)成違約行為,。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息,?！庇馄诶⒌闹Ц稑?biāo)準(zhǔn)有二：一是按照雙方當(dāng)事人在借款合同中約定的符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的利息標(biāo)準(zhǔn)支付；二是雙方借款合同中沒有約定,，按照國家有關(guān)規(guī)定支付,，國家有關(guān)規(guī)定是指比照銀行同期同類貸款利率的規(guī)定。

 

（2）按照合同約定的用途使用借款的義務(wù)

 

在借款合同中,，非民間借貸的金融機(jī)構(gòu)借款合同對借貸人的借款用途有明確要求,。一般地說，是否按用途使用借款,，涉及到交易安全,。如將流動(dòng)資金貸款用于倒賣股票,，就會(huì)危及到貸款人的利益。但在民間借貸合同中,，因借款數(shù)額較少,，且當(dāng)事人之間存在一定的信用關(guān)系，所以民間借貸合同中對借款用途并無要求,。對于借款人而言,，除非雙方有特殊約定，借款人如何使用借款,，即對借款用途并不作要求,，如何使用是借款人自己單方的事情。在民間借貸中,，一般不規(guī)定特定的借款用途,。

 

（3）按照約定提供擔(dān)保的義務(wù)

 

根據(jù)《合同法》第198條規(guī)定：“訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保,。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定,。”我國《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保形式,，即保證,、抵押、質(zhì)押,、留置和定金,。根據(jù)借款合同本身的特點(diǎn)，在借款合同中可以適用保證,、抵押和質(zhì)押三種形式,，而定金和留置不能適用。民間借款合同屬于金錢之債,。貸款人為了保障自己出借的金錢債權(quán)得以實(shí)現(xiàn),，往往貸款人要求借款人借款同時(shí)，要提供擔(dān)保,。民間借款合同中的擔(dān)保方式主要為保證,。民間借款合同的保證是指保證人與貸款人約定，當(dāng)借款人到期未履行還債義務(wù)時(shí),，保證人按照約定代為履行歸還借款債務(wù)的行為,。在民間借貸中，很少采用規(guī)范的保證形式,，往往是保證人在借款人出具給貸款人的借據(jù)上以保證人的身份簽字或蓋章,。在實(shí)踐中，也有的貸款人事先擬定好保證借款合同,，貸款人,、借款人和保證人一起在合同上簽字,，借款合同與保證合同同時(shí)成立。此外,，保證人用口頭形式提供保證的,，不能認(rèn)定保證合同成立，除非保證人事后認(rèn)可,。

 

（二）民間借貸中利息爭議的認(rèn)定與處理

 

民間借貸合同中,，借款人在借款合同到期后要按合同的約定支付利息，這也是借款人的主要義務(wù),。實(shí)踐中,，對利息問題的爭議比較多，涉及問題較復(fù)雜,，統(tǒng)一利息爭議的處理標(biāo)準(zhǔn)對于正確處理民間借貸糾紛具有重要意義。

 

1.利息約定不明的處理

 

利息條款或約定是民間借貸合同的重要內(nèi)容,，民間借貸的利息約定具有一定的隨意性,。如有的約定了利息，而有的就未約定利息,，有的約定還不明確等等情況經(jīng)常出現(xiàn),。因此《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”,，且無須經(jīng)過《合同法》第61條規(guī)定的補(bǔ)缺程序,，直接確定為不支付利息。但自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定,。當(dāng)事人對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《合同法》第61條規(guī)定予以確定,，在實(shí)際處理民間借貸糾紛時(shí),，如果對當(dāng)事人之間的借款關(guān)系認(rèn)定為無息借款，但是借款人不能按期歸還借款時(shí),，貸款人主張收取逾期歸還借款的利息,，則人民法院應(yīng)當(dāng)支持。

 

2.違法計(jì)息方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

 

民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”,，俗稱“驢打滾”,、“利滾利”，是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法,，嚴(yán)重?fù)p害了公平原則,。對重復(fù)計(jì)息行為性質(zhì)的認(rèn)識，理論與實(shí)務(wù)中曾有人認(rèn)為,，這僅是一種計(jì)算方式的不足,，殊途同歸,，結(jié)果差別不大。也有人認(rèn)為,，民間借貸將利息計(jì)人本金,，更換借據(jù)后，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,，如債權(quán)人基于新的借據(jù)起訴,，即應(yīng)受到法律保護(hù)等。對此,，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查,。根據(jù)《最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>》第26條：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持”，從上述規(guī)定可知,，民間借貸中超過利息約定限度的“高利貸”不受法律保護(hù),，而“利滾利”等形式的重復(fù)計(jì)利行為也不予保護(hù)。因?yàn)?，民間借貸,、自然人之間的借貸，約定的利率一般較高,，若再重復(fù)計(jì)息,，不但計(jì)算結(jié)果差異巨大，而且往往超過年利率24％,，因此,，對計(jì)復(fù)利問題應(yīng)依法嚴(yán)格測算。

 

《最高人民法院<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>》第28條：“借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,，如果前期利率沒有超過年利率24%,，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金,。約定的利率超過年利率24%,，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持”,，因此,，對于更換后的新借據(jù)，一般不宜簡單,、孤立地認(rèn)定其效力,。不能認(rèn)為凡是更換了借據(jù),，貸款人簽了字，就是其真實(shí)意思表示,，就形成了新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,。依新借據(jù)對案件作出認(rèn)定和判決，雖然可以省去很多麻煩,，但往往不利于保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益,，這一紙新借據(jù)的背后，往往潛含高利貸,、計(jì)復(fù)利,、預(yù)扣利息等損害借款人合法權(quán)益的行為。因此,，在訴訟過程中,，應(yīng)當(dāng)注重對新借據(jù)產(chǎn)生、來源及形成過程的嚴(yán)格審查,，分別情況予以處理,。借款人一般處于弱勢地位，其更換借據(jù)的行為往往出于無奈,，凡當(dāng)事人能夠舉證在換據(jù)時(shí)對方施以欺詐、脅迫等手段或乘人之危的,，都應(yīng)認(rèn)定所換借據(jù)無效,。

 

3.利息償還方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

 

實(shí)踐中，一些民間借貸糾紛對借款償還時(shí)并未約定是先償還本金,，還是先償還利息,。對此，在有息民間借款合同中,，按期支付利息是債務(wù)人的主要義務(wù),，是債權(quán)人的主要權(quán)利。支付利息的期限一般由雙方的借款合同約定,，借款合同沒有約定或者約定不明確的,，由當(dāng)事人協(xié)議補(bǔ)充。如果當(dāng)事人沒有達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,，利息是在到期本息一同支付,，還是應(yīng)先按期支付利息呢？對此問題應(yīng)當(dāng)區(qū)分具體情況,。如是分期償還的情況,，根據(jù)《合同法》第205條“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確,，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定,，借款期間不滿一年的,，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的,，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付,，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付”之規(guī)定,，應(yīng)先支付利息,，而不是先支付本金。當(dāng)然,，依據(jù)地區(qū)特殊的交易習(xí)慣確定能夠確定的,，盡量要服從交易習(xí)慣。

 

（三）民間借貸合同糾紛的訴訟時(shí)效

 

法律不保護(hù)躺在權(quán)利上睡覺的人,，訴訟時(shí)效制度就是這一精神的典型體現(xiàn),，對于民間借貸，出借人應(yīng)該在法定的訴訟時(shí)效期間內(nèi)及時(shí)主張權(quán)利,。如果超過訴訟時(shí)效起訴,，就會(huì)產(chǎn)生借款債權(quán)得不到法院支持的不利法律后果。司法審判中,，不乏這樣因超過訴訟時(shí)效而導(dǎo)致巨額借款損失的慘痛教訓(xùn),。

 

1.訴訟時(shí)效的起算

 

民間借貸適用普通訴訟時(shí)效，《民法通則》第135條規(guī)定的普通訴訟時(shí)效期間為二年,，將在2017年10月1日正式實(shí)施的《民法總則》規(guī)定的普通訴訟時(shí)效期間為三年,，訴訟時(shí)效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算，但還自權(quán)利受到損害之日起超過二十年的,，人民法院不予保護(hù),。

 

約定同一借款分期履行的，訴訟時(shí)效期間從最后一期履行期限屆滿之日起計(jì)算,；約定借款到期一次性還款的,，訴訟時(shí)效期間從約定的還款期限屆滿之日起計(jì)算；未約定還款期限的,，訴訟時(shí)效期間從出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算,，但借款人在出借人第一次向其主張權(quán)利之時(shí)明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時(shí)效期間從借款人明確表示不履行義務(wù)之日起計(jì)算,。

 

2.訴訟時(shí)效的中斷

 

出借人沒有在二年（三年）的訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張權(quán)利或起訴,，如果超過訴訟時(shí)效，出借人起訴至法院,，而借款人以超過訴訟時(shí)效抗辯,，出借人的訴求將不會(huì)得到法院的支持。所謂訴訟時(shí)效的中斷，是指訴訟時(shí)效因提起訴訟,、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷,。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間而重新計(jì)算的法律規(guī)定,。比如說,，2016年3月，張三向李四借款人民幣5萬元,，約定于2016年9月30日前一次性還清,，這樣就可以確定正常情況下訴訟時(shí)效截止于2018年9月30日。但如果在2018年6月5日,，李四向張三發(fā)出書面的催款函且張三進(jìn)行簽收,，則訴訟時(shí)效在張三簽收催款函之日起重新開始計(jì)算，重新開始計(jì)算的訴訟時(shí)效仍然是二年（三年）,。訴訟時(shí)效的中斷沒有次數(shù)限制,，以最后一次中斷的證據(jù)為準(zhǔn)，但必須切記的是,，訴訟時(shí)效不管中斷多少次,，從權(quán)利被侵害之日起不得超過20年。

 

（四）借條與欠條的區(qū)別

 

借條又稱為借據(jù),，“借條”使用最多的是在借貸現(xiàn)金時(shí),，出借人在交付借款時(shí)往往會(huì)要求借款人開具“借條”，交由出借人收執(zhí),，以證實(shí)借款的事實(shí);在借用物品時(shí),，有時(shí)出借人也會(huì)要求對方打張“借條”。借條是證明借貸合同關(guān)系之債的必然憑據(jù),，是出借人向借款人交付借款時(shí)，借款人向出借人出具的一種借貸事實(shí)的依據(jù),。一個(gè)“借”字,，不但反應(yīng)出借、貸雙方的借款合同關(guān)系,，而且也反應(yīng)出貸方已履行了借款合同中的“出借”義務(wù),。假如借款人不守誠信，不履行返還借款義務(wù)時(shí),，出借人可以憑著“借條”起訴到法院,，請求法院判令借款人返還借款。此時(shí),，“借條”就成了借貸糾紛案件中最重要證據(jù),，只要“借條”能夠足以證實(shí)雙方存在借款事實(shí)，法院會(huì)支持出借人的訴訟請求。

 

“欠”字與“借”字有很大的區(qū)別,，欠反應(yīng)的是一種狀態(tài),，借條表明了債權(quán)關(guān)系是因?yàn)榻栀J而形成，欠條則無法表明債權(quán)關(guān)系形成的真正原因,。欠條和借條性質(zhì)不同,，借條是用以確認(rèn)借款的法律事實(shí)。而欠條是欠款的憑證,，是對欠款事實(shí)的確認(rèn),，具有催款的性質(zhì)。當(dāng)借條持有人憑借條向法院起訴時(shí),，由于通過借條本身較易于識別和認(rèn)定當(dāng)事人之間存在的借款事實(shí),，借條持有人一般只需要向法院簡單地陳述借款的事實(shí)經(jīng)過即可，對方要抵賴的話一般很困難,。但是,，當(dāng)欠條持有人憑欠條向法院起訴時(shí)，欠條持有人必須向法官陳述欠款形成的事實(shí),，如果對方否認(rèn),，欠條持有人須進(jìn)一步證明存在欠條形成的事實(shí)。

 

借款如果沒有約定還款日期,，那么債權(quán)人可以在任何時(shí)間索要,，時(shí)效從債務(wù)人拒絕還款時(shí)起算，最長時(shí)效不得超過20年,，如果約定了還款期限,，則時(shí)效從還款期滿時(shí)起算。欠條如果沒有約定還款期限,，則訴訟時(shí)效從欠款形成之日起算,，約定還款期的從還款期滿時(shí)起算。也就是說,，約定了還款期的借條和欠條,，時(shí)效是一樣的，沒有約定還款期的借條和欠條,，則是有區(qū)別的,。對于沒有還款期限的借條，出借人可以隨時(shí)向借款人請求還款,，訴訟時(shí)效從權(quán)利人主張權(quán)利之時(shí)開始計(jì)算,，借條的效力最長可達(dá)20年。而沒有履行期限的欠條是對雙方以往經(jīng)濟(jì)往來的一種結(jié)算,，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利,，也就是說,，沒有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

 

三,、結(jié)語

 

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，我國民間借貸等等活動(dòng)日益增多，借貸形式及形成的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜,，由此產(chǎn)生的借貸糾紛也日益增加,。我國目前的法律體系中，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定比較零散,、簡單,，沒有形成比較系統(tǒng)的法律制度，對民間借貸很多重要問題都沒有做出比較明確規(guī)定,，而且現(xiàn)有關(guān)于民間借貸的很多規(guī)則都是通過行政法規(guī),、司法解釋確認(rèn)的，規(guī)范的層次偏低,，無法適應(yīng)民間借貸迅速發(fā)展對法律調(diào)整的需求,，這還需要我國對此進(jìn)行立法完善。同時(shí),，建立健全我國民間借貸的監(jiān)管制度,、加強(qiáng)對民間借貸的金融監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管,、培育和完善民間金融體系,、完善行業(yè)準(zhǔn)入制度等等措施也是迫在眉睫。

 

現(xiàn)代的民間借貸實(shí)踐已經(jīng)突破了傳統(tǒng)意義上的民間借貸范疇,，研究其類別及法律關(guān)系,，制定相應(yīng)的完善制度，對于保護(hù)正常的民間借貸活動(dòng),，充分發(fā)揮民間借貸的有利作用,，更好地調(diào)解、仲裁和審理裁判民間借貸糾紛,，進(jìn)一步完善民間借貸方面的法律規(guī)范等都有重要意義,。

 

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