原標(biāo)題：民間借貸,，正門咋開,？（熱點聚焦·看好百姓的“錢袋子”）

 

暴力催債何時休？

 

輕則電話催收,、派人去家里,，重則非法拘禁、毆打欠債人,。暴力催債事件屢發(fā),，還出現(xiàn)了“催討產(chǎn)業(yè)”，手段惡劣,，社會危害嚴(yán)重

 

紀(jì)森是北京市海淀區(qū)某房產(chǎn)中介公司負(fù)責(zé)人,，銷售經(jīng)驗豐富的他最近卻遇到一樁怪事：

 

業(yè)主張某將自己價值420萬元的房子作價325萬元出售，并要求越快成交越好,。見慣了加價售房的紀(jì)森對這種減價出售行為感到不解,，跟張某溝通后才恍然大悟。

 

原來,，張某的兒子做生意資金緊缺,，曾借了一筆高利貸，每天利息高達7萬元,。但由于投資不順利,，無法及時還款，遭到放貸人威脅,。無奈之下,，頂不住催債壓力的張某選擇低價出售房產(chǎn)，盡快變現(xiàn)還債,。

 

在山西省某市從事貨運生意的張林也遇到了暴力催債,。2015年底，張林欠下近20萬元債務(wù),。為了還錢,，他向當(dāng)?shù)赜忻姆刨J人胡偉先后借了大約70萬元高利貸，月息3分到8分不等,。張林還清原本的債務(wù)后,，很難短期內(nèi)再還上欠胡偉的70萬元本金和每月近4萬元利息。但胡偉也不是好惹的,，去年5月,，他強行開走了張林的車,。

 

“我也想千方百計湊錢還上，但他們根本不給我機會,?！睙o奈，張林走上了逃債的路,。后來胡偉等人又找到張林母親的住處,，搶走了他家的地契。據(jù)張林的鄰居回憶,，那段時間,，村里的墻上、電線桿上,，都是張林的名字和照片,，還有各種威脅恐嚇的話語。

 

近年來,，高利貸暴力催債事件屢有曝出,，人們不僅驚訝于借2萬元利滾利欠20萬元，也被種種催債的暴力手段所震驚,。

 

浙江財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授丁騁騁認(rèn)為,，由于經(jīng)濟面臨下行壓力、銀行強化資產(chǎn)質(zhì)量控制,，借款人融資難依然存在,，生意不好做，融到錢又陷入還款難,，民間借貸的不良資產(chǎn)處置逐漸形成了一個特殊的利益生態(tài)鏈,。

 

“甚至還出現(xiàn)處于‘地下’或‘半地下’的催討產(chǎn)業(yè)，他們將不良資產(chǎn)稱為‘特殊資產(chǎn)’或‘資產(chǎn)包’,，有專門的催收團隊,。”丁騁騁說,。

 

這些催收團隊中有人負(fù)責(zé)打電話,，有人進行調(diào)查，有人研究法律事務(wù),，也有人上門要債,，催討過程往往有以下幾類階梯式手段：

 

第一階梯是電話催收，剛開始是提醒式的語言催收,，如果不還則使用威脅性語言,；

 

第二階梯是派人上門到債務(wù)人家里或所在單位，整天跟著債務(wù)人,；

 

第三階梯是使用流氓手段,，但不至于構(gòu)成犯罪,，比如上門潑糞、潑油漆,、敲碎玻璃窗,、扔動物尸體等,；

 

第四階梯是使用暴力的犯罪手段,，公開對債務(wù)人毆打、侮辱,，甚至非法拘禁,、捆綁,造成債務(wù)人身體傷害等。

 

“以不久前的山東聊城辱母殺人案為例,，有很多催債手段極其惡劣,，造成的社會危害十分嚴(yán)重?！倍◎G騁說,。

 

放貸人的錢誰保護？

 

普通放款人遇到高風(fēng)險的借款人違約,，合法催債手段并不多,，只能打官司，用較高的訴訟成本換回欠款

 

被催債的感覺不好受,，但從放貸人的角度講,，他們也有苦衷。

 

“一些生意人經(jīng)常從我這里借走幾百萬,，用于過橋資金或墊付貨款,，雖然只用幾天，但這么大的資金挪動也是需要成本的,，更不能想不還就不還,，他們不還錢，公司也有損失啊,?！痹跂|部沿海某縣經(jīng)營一家小額貸款公司的葉明漢說，他們找過人晚上去借款人家里威脅嚇唬,，確實會有一點效果,，有時能要回來一點錢,?！拔覀冎肋@不是解決問題的好辦法，但還能怎么辦呢,？”

 

最近,，華北某市貸款公司總經(jīng)理張淑梅為手里握著的一堆“房產(chǎn)”發(fā)愁：這筆500萬元的欠款,，房子雖然之前已抵押,，但等了一年半，法院還沒判,；那筆250萬元,，處置部分房產(chǎn)賣了146萬元，剩下的欠款遙遙無期……張淑梅放貸一向很謹(jǐn)慎,，卻還是遇到了幾次要不回錢的情況,。“為減少放貸風(fēng)險,，一般我會要求對方必須抵押房產(chǎn)或車子,，但真走到去法院打官司那步，等判決拍賣完再拿到錢,，其間又要付出很多精力和財力,。”

 

“對出借方來說,，關(guān)鍵問題是合法的催債手段并不多,，尤其遇到惡意逃債的人，不施加點壓力根本拿不回錢,?！敝x偉平是河北某貸款公司聘用的專職律師，該公司主要做一些小額貸款業(yè)務(wù),，后來公司負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)欠債逃債事件時有發(fā)生,，但催債要債又特別艱難，打官司成本也很高,，只好專門聘用一批人來幫助公司維權(quán),。

 

即使是通過合法途徑，負(fù)責(zé)幫公司打官司催債的謝偉平每天工作壓力也特別大,。一方面從公司經(jīng)營考慮,，要盡可能幫公司多拿回欠款，另一方面民間借貸的法律規(guī)范還不完善,，等抵押資產(chǎn)拍賣處置完,，分到了錢卻無法抵銷高昂的訴訟成本，公司的資金鏈可能受到影響,。

 

據(jù)了解,，目前法律對民間借貸的規(guī)定，主要是2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，其中指出借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效,。若借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持,。

 

也就是說,，雙方約定的未超過年利率24%的部分，出借人請求給付,，法院是支持的,；對于年利率在24%至36%之間、借款人沒有給付而出借人請求給付的,，法院不予支持,，但對于借款人已經(jīng)自愿給付了的,，法院不認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美?，也不會判決出借人返還；對于超過年利率36%的部分,，法院應(yīng)認(rèn)定超出部分無效,。

 

謝偉平說，因為近幾年生意不好做,，很多貸款公司的利息要求其實并不高,，一些所謂“利滾利”也是為了規(guī)避放貸風(fēng)險，借款人在簽訂合同時是完全知情的,，但風(fēng)險在于很多人明知道還不了債卻依然去借錢,。

 

“高利貸越來越集中于高風(fēng)險的放款人和借款人，這兩類人博弈的結(jié)果,，是一定會有非常規(guī)手段出現(xiàn)在借貸糾紛的處置中,，最終使高利貸出現(xiàn)涉黑傾向，很容易導(dǎo)致惡性事件,?！倍◎G騁認(rèn)為，從目前的法律規(guī)定看,，面對高風(fēng)險的借款人,，如果違約，一般放貸者對他們毫無辦法,，所以一些高利貸放款人可能就會使用非常規(guī)手段暴力催債,。而那些謹(jǐn)小慎微的普通放款人，放貸收不回來,，打官司沒用,，不得已也會求助社會上一些半公開、半合法的催收公司,。某種程度上說,，放貸人權(quán)益保護不夠,，無形中助推了這類催收公司的產(chǎn)生，也影響了民間借貸的健康發(fā)展,。

 

民間借貸還有存在必要嗎,？

 

監(jiān)管部門應(yīng)該促進其陽光化、法制化,、規(guī)范化發(fā)展,，充分發(fā)掘積極效應(yīng)，為民間資本“開正門,、走正道”,，合理引導(dǎo)投資流量流向

 

民間借貸，一直是金融界乃至整個社會關(guān)注的熱門話題,，但由于監(jiān)管難度大,、借貸利率不透明等問題，大量資金游走于灰色地帶,，不利于金融市場的健康運行,。

 

有人由此發(fā)問：民間借貸還有存在的必要嗎？

 

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為,，民間借貸監(jiān)管規(guī)范薄弱,、風(fēng)控體系缺位、信息披露機制不健全等,，使民間金融運行蘊藏著較大的風(fēng)險,，確實給金融安全和社會穩(wěn)定埋下了隱患，但民間借貸作為民間的一種經(jīng)濟活動行為,，有其存在和發(fā)展的基礎(chǔ),。

 

一方面，隨著商品經(jīng)濟迅速發(fā)展,、經(jīng)濟活動日益頻繁,，民間資金規(guī)模越來越龐大，資本多元化趨勢愈加明顯,，一些人希望拿出手頭資金做些投資,，而利用好這些民間閑散資金，有助于緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難,，形成多層次資金融通,。另一方面，一些借款人求助于銀行,，往往會因授信資格,、抵押條件達不到而被拒之門外，希望通過民間途徑解決救急性、臨時性和突發(fā)性的資金需求,。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充,，能在一定程度上解決部分社會融資需求，監(jiān)管部門應(yīng)該促進民間借貸的陽光化,、規(guī)范化和法制化,。

 

作為浙江溫州金融改革的標(biāo)志性產(chǎn)物，溫州民間借貸服務(wù)中心是推進民間借貸發(fā)展的一個嘗試,。據(jù)該中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，長期以來，溫州傳統(tǒng)的民間借貸習(xí)慣于在熟人間私下里進行交易,，借貸手續(xù)總體簡單且不規(guī)范,，存在很大風(fēng)險。

 

服務(wù)中心成立以來,，通過規(guī)范推進信保,、抵（質(zhì)）押擔(dān)保等多種類型借款形式，促進民間借貸過程規(guī)范有序,，民間借貸備案信息逐步豐富完善,。越來越多的民間借貸不再只是簡單地出具一張借條,，借貸雙方在交易時往往手續(xù)齊全,，通過融資信息服務(wù)企業(yè)，將借款協(xié)議或借條格式化,。不僅借款金額,、期限、利率等有明確約定,，而且對違約責(zé)任甚至引發(fā)訴訟所需的程序都做了詳盡約定,。服務(wù)中心有效實現(xiàn)了對民間借貸規(guī)模的實時動態(tài)監(jiān)測，及時防范借貸風(fēng)險,。

 

數(shù)據(jù)顯示,，截至今年5月底，溫州市民間借貸累計備案達44515筆,，總金額474.01億元,，備案率達59.25%。成立5年間,，僅服務(wù)中心就成功識別和制止了60多起虛假借貸事件的發(fā)生,，其中有假的房產(chǎn)證、機動車登記證,、身份證,、結(jié)婚證等，提高了交易質(zhì)量。

 

“應(yīng)加強對公眾的宣傳,，例如讓公眾明白高利貸的利率限制,、法律規(guī)定等，做到防患于未然,?！闭憬髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授金雪軍建議，那些民間的合法貸款,，若發(fā)生違約,，要有依法調(diào)解、訴訟的合法手段,，嚴(yán)禁限制人身自由或采取其他方式騙取,、逼迫借款人償還；對于不合法手段,，在管理范圍內(nèi)應(yīng)加大規(guī)制和打擊力度,，保護好公民的個人權(quán)益；對違法經(jīng)營,、判定無效以及涉嫌詐騙的,，應(yīng)在審理過程中移送公安機關(guān)。

 

服務(wù)有資金需求的中小微企業(yè),，正規(guī)金融還應(yīng)發(fā)揮更大作用,。丁騁騁建議，應(yīng)出臺更加便捷優(yōu)惠的中小微企業(yè)貸款審查和放款機制,，對信用機制要綜合考察,、評定，制定更精準(zhǔn)的貸款服務(wù)制度和措施,，解決實體經(jīng)濟面臨的資金困境,。

 

西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授蓋凱程認(rèn)為，發(fā)掘民間資本的積極效應(yīng),，必須“開正門,、走正道”，合理引導(dǎo)民間投資流量流向,，制定適應(yīng)民間借貸發(fā)展新特點的政策規(guī)定,，充分發(fā)揮其補充金融市場需求空檔的優(yōu)勢，為經(jīng)濟社會持續(xù)平穩(wěn)運行服務(wù),。

 

延伸閱讀

 

規(guī)范民間借貸有幾招,？

 

作為放貸主體之一，小額貸款公司在民間借貸發(fā)展中起著重要作用,。2008年5月,，銀監(jiān)會和中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,。同年7月，銀監(jiān)會和央行批準(zhǔn)浙江省成為首個小額貸款公司試點省份,，允許滿足一定資本條件的自然人,、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立小額貸款公司，為中小企業(yè)和農(nóng)民開辟了傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)之外的融資渠道,，并讓長期存在的民間借貸“陽光化”,。

 

《指導(dǎo)意見》指出，小額貸款公司是由自然人,、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司,。小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營,，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限,，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容,，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定,。

 

繼小額貸款公司試點后，2008年11月由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務(wù)院法制辦,，該條例一旦通過,，意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破，符合條件的個人和企業(yè)經(jīng)過批準(zhǔn)也能從事放貸業(yè)務(wù),。央行在《2008年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中曾提出,，應(yīng)加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進程，適時推出《放貸人條例》,，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其“陽光化”,、規(guī)范化發(fā)展,。然而，由于對諸多條款存在較大爭議,，《放貸人條例》至今未能出臺,。

 

法律規(guī)定方面，影響較大的還有2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,。除利率方面24%,、36%的設(shè)置外，《規(guī)定》指出,，出借人向人民法院起訴時,，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù),、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù),。當(dāng)事人持有的借據(jù),、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人,，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的,，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯,，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的,，裁定駁回起訴。

 

在當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展較快的背景下,，為促進網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場良好運行,，根據(jù)《規(guī)定》內(nèi)容，如果借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系,，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù),，則其對民間借貸形成的債務(wù)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁,、廣告或其他媒介明示或有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,，根據(jù)出借人的請求，人民法院應(yīng)當(dāng)判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,。