原標(biāo)題：民間借貸，正門咋開,？（熱點聚焦·看好百姓的“錢袋子”）

暴力催債何時休,？

輕則電話催收、派人去家里,，重則非法拘禁,、毆打欠債人。暴力催債事件屢發(fā),，還出現(xiàn)了“催討產(chǎn)業(yè)”,，手段惡劣，社會危害嚴(yán)重

紀(jì)森是北京市海淀區(qū)某房產(chǎn)中介公司負(fù)責(zé)人,，銷售經(jīng)驗豐富的他最近卻遇到一樁怪事：

業(yè)主張某將自己價值420萬元的房子作價325萬元出售,，并要求越快成交越好。見慣了加價售房的紀(jì)森對這種減價出售行為感到不解,，跟張某溝通后才恍然大悟,。

原來，張某的兒子做生意資金緊缺,，曾借了一筆高利貸,，每天利息高達(dá)7萬元。但由于投資不順利,，無法及時還款,，遭到放貸人威脅。無奈之下,，頂不住催債壓力的張某選擇低價出售房產(chǎn),，盡快變現(xiàn)還債,。

在山西省某市從事貨運(yùn)生意的張林也遇到了暴力催債。2015年底,，張林欠下近20萬元債務(wù),。為了還錢，他向當(dāng)?shù)赜忻姆刨J人胡偉先后借了大約70萬元高利貸,，月息3分到8分不等,。張林還清原本的債務(wù)后，很難短期內(nèi)再還上欠胡偉的70萬元本金和每月近4萬元利息,。但胡偉也不是好惹的,，去年5月，他強(qiáng)行開走了張林的車,。

“我也想千方百計湊錢還上,，但他們根本不給我機(jī)會?！睙o奈,，張林走上了逃債的路。后來胡偉等人又找到張林母親的住處,，搶走了他家的地契,。據(jù)張林的鄰居回憶，那段時間,，村里的墻上,、電線桿上，都是張林的名字和照片,，還有各種威脅恐嚇的話語,。

近年來，高利貸暴力催債事件屢有曝出,，人們不僅驚訝于借2萬元利滾利欠20萬元,，也被種種催債的暴力手段所震驚。

浙江財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授丁騁騁認(rèn)為,，由于經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力,、銀行強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量控制，借款人融資難依然存在,，生意不好做,，融到錢又陷入還款難，民間借貸的不良資產(chǎn)處置逐漸形成了一個特殊的利益生態(tài)鏈,。

“甚至還出現(xiàn)處于‘地下’或‘半地下’的催討產(chǎn)業(yè),，他們將不良資產(chǎn)稱為‘特殊資產(chǎn)’或‘資產(chǎn)包’，有專門的催收團(tuán)隊,?！倍◎G騁說,。

這些催收團(tuán)隊中有人負(fù)責(zé)打電話，有人進(jìn)行調(diào)查,，有人研究法律事務(wù),，也有人上門要債，催討過程往往有以下幾類階梯式手段：

第一階梯是電話催收,，剛開始是提醒式的語言催收，如果不還則使用威脅性語言,；

第二階梯是派人上門到債務(wù)人家里或所在單位,，整天跟著債務(wù)人；

第三階梯是使用流氓手段,，但不至于構(gòu)成犯罪,，比如上門潑糞、潑油漆,、敲碎玻璃窗,、扔動物尸體等；

第四階梯是使用暴力的犯罪手段,，公開對債務(wù)人毆打,、侮辱，甚至非法拘禁,、捆綁,造成債務(wù)人身體傷害等,。

“以不久前的山東聊城辱母殺人案為例，有很多催債手段極其惡劣,，造成的社會危害十分嚴(yán)重,。”丁騁騁說,。

放貸人的錢誰保護(hù),？

普通放款人遇到高風(fēng)險的借款人違約，合法催債手段并不多,，只能打官司,，用較高的訴訟成本換回欠款

被催債的感覺不好受，但從放貸人的角度講,，他們也有苦衷,。

“一些生意人經(jīng)常從我這里借走幾百萬，用于過橋資金或墊付貨款,，雖然只用幾天,，但這么大的資金挪動也是需要成本的，更不能想不還就不還,，他們不還錢,，公司也有損失啊,。”曾在東部沿海某縣經(jīng)營一家小額貸款公司的葉明漢說,，他們找過人晚上去借款人家里威脅嚇唬,，確實會有一點效果，有時能要回來一點錢,?！拔覀冎肋@不是解決問題的好辦法，但還能怎么辦呢,？”

最近,，華北某市貸款公司總經(jīng)理張淑梅為手里握著的一堆“房產(chǎn)”發(fā)愁：這筆500萬元的欠款，房子雖然之前已抵押,，但等了一年半,，法院還沒判；那筆250萬元,，處置部分房產(chǎn)賣了146萬元,，剩下的欠款遙遙無期……張淑梅放貸一向很謹(jǐn)慎，卻還是遇到了幾次要不回錢的情況,?！盀闇p少放貸風(fēng)險，一般我會要求對方必須抵押房產(chǎn)或車子,，但真走到去法院打官司那步,，等判決拍賣完再拿到錢，其間又要付出很多精力和財力,?！?/p>

“對出借方來說，關(guān)鍵問題是合法的催債手段并不多,，尤其遇到惡意逃債的人,，不施加點壓力根本拿不回錢?！敝x偉平是河北某貸款公司聘用的專職律師,，該公司主要做一些小額貸款業(yè)務(wù)，后來公司負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)欠債逃債事件時有發(fā)生,，但催債要債又特別艱難,，打官司成本也很高，只好專門聘用一批人來幫助公司維權(quán),。

即使是通過合法途徑,，負(fù)責(zé)幫公司打官司催債的謝偉平每天工作壓力也特別大。一方面從公司經(jīng)營考慮，要盡可能幫公司多拿回欠款,，另一方面民間借貸的法律規(guī)范還不完善,，等抵押資產(chǎn)拍賣處置完，分到了錢卻無法抵銷高昂的訴訟成本,，公司的資金鏈可能受到影響,。

據(jù)了解，目前法律對民間借貸的規(guī)定,，主要是2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，其中指出借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。若借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持,。

也就是說,，雙方約定的未超過年利率24%的部分，出借人請求給付,，法院是支持的,；對于年利率在24%至36%之間、借款人沒有給付而出借人請求給付的,，法院不予支持,，但對于借款人已經(jīng)自愿給付了的，法院不認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美?，也不會判決出借人返還,；對于超過年利率36%的部分，法院應(yīng)認(rèn)定超出部分無效,。

謝偉平說,，因為近幾年生意不好做，很多貸款公司的利息要求其實并不高,，一些所謂“利滾利”也是為了規(guī)避放貸風(fēng)險,，借款人在簽訂合同時是完全知情的，但風(fēng)險在于很多人明知道還不了債卻依然去借錢,。

“高利貸越來越集中于高風(fēng)險的放款人和借款人,，這兩類人博弈的結(jié)果，是一定會有非常規(guī)手段出現(xiàn)在借貸糾紛的處置中,，最終使高利貸出現(xiàn)涉黑傾向,，很容易導(dǎo)致惡性事件。”丁騁騁認(rèn)為,，從目前的法律規(guī)定看,，面對高風(fēng)險的借款人，如果違約,，一般放貸者對他們毫無辦法,，所以一些高利貸放款人可能就會使用非常規(guī)手段暴力催債。而那些謹(jǐn)小慎微的普通放款人,，放貸收不回來,，打官司沒用，不得已也會求助社會上一些半公開,、半合法的催收公司,。某種程度上說，放貸人權(quán)益保護(hù)不夠,，無形中助推了這類催收公司的產(chǎn)生,，也影響了民間借貸的健康發(fā)展。

民間借貸還有存在必要嗎,？

監(jiān)管部門應(yīng)該促進(jìn)其陽光化,、法制化、規(guī)范化發(fā)展,，充分發(fā)掘積極效應(yīng),，為民間資本“開正門、走正道”,，合理引導(dǎo)投資流量流向

民間借貸,，一直是金融界乃至整個社會關(guān)注的熱門話題，但由于監(jiān)管難度大,、借貸利率不透明等問題,，大量資金游走于灰色地帶，不利于金融市場的健康運(yùn)行,。

有人由此發(fā)問：民間借貸還有存在的必要嗎,？

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，民間借貸監(jiān)管規(guī)范薄弱,、風(fēng)控體系缺位,、信息披露機(jī)制不健全等，使民間金融運(yùn)行蘊(yùn)藏著較大的風(fēng)險,，確實給金融安全和社會穩(wěn)定埋下了隱患,，但民間借貸作為民間的一種經(jīng)濟(jì)活動行為，有其存在和發(fā)展的基礎(chǔ),。

一方面,，隨著商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,、經(jīng)濟(jì)活動日益頻繁，民間資金規(guī)模越來越龐大,，資本多元化趨勢愈加明顯,，一些人希望拿出手頭資金做些投資，而利用好這些民間閑散資金,，有助于緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難,，形成多層次資金融通。另一方面,，一些借款人求助于銀行,，往往會因授信資格、抵押條件達(dá)不到而被拒之門外,，希望通過民間途徑解決救急性,、臨時性和突發(fā)性的資金需求。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充,，能在一定程度上解決部分社會融資需求,，監(jiān)管部門應(yīng)該促進(jìn)民間借貸的陽光化、規(guī)范化和法制化,。

作為浙江溫州金融改革的標(biāo)志性產(chǎn)物,，溫州民間借貸服務(wù)中心是推進(jìn)民間借貸發(fā)展的一個嘗試。據(jù)該中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，長期以來,，溫州傳統(tǒng)的民間借貸習(xí)慣于在熟人間私下里進(jìn)行交易,，借貸手續(xù)總體簡單且不規(guī)范,，存在很大風(fēng)險。

服務(wù)中心成立以來,，通過規(guī)范推進(jìn)信保,、抵（質(zhì)）押擔(dān)保等多種類型借款形式，促進(jìn)民間借貸過程規(guī)范有序,，民間借貸備案信息逐步豐富完善,。越來越多的民間借貸不再只是簡單地出具一張借條，借貸雙方在交易時往往手續(xù)齊全,，通過融資信息服務(wù)企業(yè),，將借款協(xié)議或借條格式化。不僅借款金額,、期限,、利率等有明確約定，而且對違約責(zé)任甚至引發(fā)訴訟所需的程序都做了詳盡約定,。服務(wù)中心有效實現(xiàn)了對民間借貸規(guī)模的實時動態(tài)監(jiān)測,，及時防范借貸風(fēng)險,。

數(shù)據(jù)顯示,，截至今年5月底,，溫州市民間借貸累計備案達(dá)44515筆，總金額474.01億元,，備案率達(dá)59.25%,。成立5年間，僅服務(wù)中心就成功識別和制止了60多起虛假借貸事件的發(fā)生,，其中有假的房產(chǎn)證,、機(jī)動車登記證、身份證,、結(jié)婚證等,，提高了交易質(zhì)量。

“應(yīng)加強(qiáng)對公眾的宣傳,，例如讓公眾明白高利貸的利率限制,、法律規(guī)定等，做到防患于未然,?！闭憬髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授金雪軍建議，那些民間的合法貸款,，若發(fā)生違約,，要有依法調(diào)解、訴訟的合法手段,，嚴(yán)禁限制人身自由或采取其他方式騙取,、逼迫借款人償還；對于不合法手段,，在管理范圍內(nèi)應(yīng)加大規(guī)制和打擊力度,，保護(hù)好公民的個人權(quán)益；對違法經(jīng)營,、判定無效以及涉嫌詐騙的,，應(yīng)在審理過程中移送公安機(jī)關(guān)。

服務(wù)有資金需求的中小微企業(yè),，正規(guī)金融還應(yīng)發(fā)揮更大作用,。丁騁騁建議，應(yīng)出臺更加便捷優(yōu)惠的中小微企業(yè)貸款審查和放款機(jī)制,，對信用機(jī)制要綜合考察,、評定，制定更精準(zhǔn)的貸款服務(wù)制度和措施,，解決實體經(jīng)濟(jì)面臨的資金困境,。

西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授蓋凱程認(rèn)為,，發(fā)掘民間資本的積極效應(yīng)，必須“開正門,、走正道”,，合理引導(dǎo)民間投資流量流向，制定適應(yīng)民間借貸發(fā)展新特點的政策規(guī)定,，充分發(fā)揮其補(bǔ)充金融市場需求空檔的優(yōu)勢,，為經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行服務(wù)。

延伸閱讀

規(guī)范民間借貸有幾招,？

作為放貸主體之一,，小額貸款公司在民間借貸發(fā)展中起著重要作用。2008年5月,，銀監(jiān)會和中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,。同年7月，銀監(jiān)會和央行批準(zhǔn)浙江省成為首個小額貸款公司試點省份,，允許滿足一定資本條件的自然人,、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立小額貸款公司，為中小企業(yè)和農(nóng)民開辟了傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)之外的融資渠道,，并讓長期存在的民間借貸“陽光化”,。

《指導(dǎo)意見》指出，小額貸款公司是由自然人,、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司,。小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營,，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限,，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,，具體浮動幅度按照市場原則自主確定,。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容,，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

繼小額貸款公司試點后,，2008年11月由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務(wù)院法制辦,，該條例一旦通過，意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破,，符合條件的個人和企業(yè)經(jīng)過批準(zhǔn)也能從事放貸業(yè)務(wù),。央行在《2008年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中曾提出，應(yīng)加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程,，適時推出《放貸人條例》,，給民間借貸合法定位,，引導(dǎo)其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展,。然而,，由于對諸多條款存在較大爭議，《放貸人條例》至今未能出臺,。

法律規(guī)定方面,，影響較大的還有2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。除利率方面24%,、36%的設(shè)置外,，《規(guī)定》指出，出借人向人民法院起訴時,，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù),、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù),。當(dāng)事人持有的借據(jù),、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人,，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的,，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯,，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的,，裁定駁回起訴。

在當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展較快的背景下,，為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場良好運(yùn)行,，根據(jù)《規(guī)定》內(nèi)容，如果借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系,，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù),，則其對民間借貸形成的債務(wù)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁,、廣告或其他媒介明示或有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,，根據(jù)出借人的請求，人民法院應(yīng)當(dāng)判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,。