“大嫂告訴二嫂,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是好”“天有不測風(fēng)云,，俺有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”......在農(nóng)村關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳墻并不少見,，種田靠天吃飯,、農(nóng)戶勞動脫貧，其中保險(xiǎn)保障作用的重要性不言而喻,。但由于認(rèn)知上的差異,、定損標(biāo)準(zhǔn)化的不足等因素，如何保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“穗穗”平安,，是社會各界關(guān)注的話題,。

認(rèn)知上的碰撞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保成本還是保收益？

2014年超強(qiáng)臺風(fēng)“威馬遜”給自家林地帶來的重創(chuàng),，讓廣西福城鎮(zhèn)村民楊暉記憶猶新,，“那是北海市自1971年以來遇到的超強(qiáng)臺風(fēng)，但更令我沒想到的是,，1000元上的保險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司賠了66萬余元。盡管抵不上預(yù)期收益,，但給生產(chǎn)生活提供了保障,。”他說,。

楊暉“劫后余生”的感嘆,，也代表了不少農(nóng)民在保險(xiǎn)保障范疇上的普遍想法。

“廣西北海目前處于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的起步階段,，大部分政策性險(xiǎn)種是按照‘低保障,、低收費(fèi)、廣覆蓋’的原則,，保障成本,、恢復(fù)生產(chǎn)，并不保障預(yù)期收益,?！敝袊嗣褙?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)北海分公司總經(jīng)理?xiàng)罱▽θ嗣窬W(wǎng)記者表示，北海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類涉及水稻,、林木,、甘蔗、生豬,、能繁母豬,、大蠔、對蝦,、馬鈴薯等,，其中一些是全國范圍內(nèi)均可投保的險(xiǎn)種，也有大蠔等是北海地區(qū)的特色,。

楊建以甘蔗為例說道,，甘蔗每年開春種植，11月份收獲甘蔗榨糖,，期間要經(jīng)歷7月份至9月份的臺風(fēng)期,。每畝地正常的產(chǎn)量是8噸左右，如果遭遇臺風(fēng),，產(chǎn)量可能只有4到5噸,。保險(xiǎn)賠付的是農(nóng)戶種植過程中各類成本支出,，對于未達(dá)到理想預(yù)期的收益并不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。幫助恢復(fù)生產(chǎn)與防止道德風(fēng)險(xiǎn),，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)考量的主要因素,。

“針對保費(fèi)收取的流程，保險(xiǎn)公司要與農(nóng)戶簽訂保險(xiǎn)合同,，待政府審核通過后,，才能獲得財(cái)政方面的撥款。以大蠔養(yǎng)殖為例,，目前每畝保費(fèi)是630元,，最高可賠償9000元。其中保費(fèi)由農(nóng)戶出資20%,，其余80%由自治區(qū)和縣政府共同支付,。”他說,，由于不同地區(qū)的財(cái)政能力不同,，也會影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋程度。

操作中的尷尬：真實(shí)投保訴求難確定 條款設(shè)計(jì)非一家之事

“盡管我們是‘吃飯財(cái)政’,，但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面縣里的投入力度不小,。”合浦縣財(cái)政局局長蘇遠(yuǎn)輝對人民網(wǎng)記者說,，2016年按照1500萬元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模,，以縣本級配資10%的標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)政局拿出來150萬元,。但全年縣里的三家保險(xiǎn)公司共簽下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)約500萬元,，僅為預(yù)期保費(fèi)的1/3，財(cái)政撥款為50萬元,。

為何現(xiàn)實(shí)與理想相差甚遠(yuǎn),？有業(yè)內(nèi)人士坦言，農(nóng)戶的投保訴求不確定性很大,，“你去摸底時(shí),，大家認(rèn)為是好事愿意上保險(xiǎn)；你去收保費(fèi)時(shí),，有些人就動搖了,。而保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶簽訂保險(xiǎn)合同的金額，直接決定著政府撥款配資的情況,。且預(yù)期投保規(guī)模,，對于保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)至關(guān)重要?！?/p>

以珍珠養(yǎng)殖為例,，素有“西珠不如東珠,，東珠不如南珠”，南珠就是合浦縣所產(chǎn)的珍珠,。隨著對南珠品牌的挖掘,，合浦縣正籌劃擴(kuò)大珍珠養(yǎng)殖,，如何為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障是保險(xiǎn)公司面臨的現(xiàn)實(shí)問題,。

人保財(cái)險(xiǎn)合浦縣支公司經(jīng)理夏光偉介紹說，首先是相關(guān)部門向保險(xiǎn)公司提出產(chǎn)品需求,；其次要與水產(chǎn)局等主管部門確定當(dāng)年養(yǎng)殖規(guī)模,，走訪農(nóng)戶摸底投保訴求與心理賠償額度；第三要與專業(yè)機(jī)構(gòu)溝通計(jì)算每畝最大賠付額度,；第四上報(bào)地方保險(xiǎn)監(jiān)管部門,，等待批復(fù)。如果真實(shí)投保情況與摸底統(tǒng)計(jì)相差甚遠(yuǎn),，將給保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)營帶來不確定性,。

“術(shù)業(yè)有專攻，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)是多方共同參與的結(jié)果,，并非保險(xiǎn)公司一家的事,。”夏光偉表示,，設(shè)計(jì)符合市場規(guī)律的保險(xiǎn)條款,，需要投保農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)研究機(jī)構(gòu),、政府主管部門共同參與,，而保險(xiǎn)公司的專業(yè)是在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

亟待突破的瓶頸：保足保全是基礎(chǔ) 定損標(biāo)準(zhǔn)化是關(guān)鍵

一團(tuán)亂麻找出線頭,，理順農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵何在,？上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，進(jìn)一步提高財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)比例,，有助于農(nóng)產(chǎn)品保足保全,；要將保險(xiǎn)意識從墻壁上寫進(jìn)農(nóng)民心里，從“要我上保險(xiǎn)”向“我要上保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變,。

針對保足保全,，楊建表示，如果區(qū)域內(nèi)有15萬畝的林地,，只投保了5萬畝,，再按照比例將指標(biāo)分派到村，一旦遭遇臺風(fēng)災(zāi)害,，很難確定一個(gè)村的哪塊地投了保險(xiǎn),，容易發(fā)生相互扯皮的情況,。“幾年前,，臺風(fēng)過后10畝林地的定損,，我用了8個(gè)業(yè)務(wù)員算了10多天。樹木高矮不同,，折損程度各異,，農(nóng)戶急切的心情能夠理解，但定損工作量確實(shí)不小,，還可能影響農(nóng)戶投保體驗(yàn),。”

他認(rèn)為,，在保足保全的基礎(chǔ)上,，通過定損標(biāo)準(zhǔn)化能夠提高賠付效率、提升投保體驗(yàn),?！耙源笙枮槔诒Ｗ惚Ｈ那闆r下,，按照臺風(fēng)級別,，11級臺風(fēng)每畝賠損100元、12級300元,、13級1500元......17級以上賠損9000元,，保險(xiǎn)公司僅是抽查即可?！?/p>

“在提高定損標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí),，還要注重區(qū)域地理特點(diǎn)。就林木而言,，雖然目前廣西地區(qū)執(zhí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付標(biāo)準(zhǔn),，但沿海地區(qū)遭遇臺風(fēng)的損失較大，應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)針對不同地區(qū)應(yīng)進(jìn)行調(diào)整,?！彼f。