“大嫂告訴二嫂,，農(nóng)業(yè)保險就是好”“天有不測風(fēng)云，俺有農(nóng)業(yè)保險”......在農(nóng)村關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的宣傳墻并不少見,，種田靠天吃飯,、農(nóng)戶勞動脫貧，其中保險保障作用的重要性不言而喻,。但由于認(rèn)知上的差異,、定損標(biāo)準(zhǔn)化的不足等因素，如何保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“穗穗”平安,，是社會各界關(guān)注的話題,。

認(rèn)知上的碰撞：農(nóng)業(yè)保險，保成本還是保收益,？

2014年超強臺風(fēng)“威馬遜”給自家林地帶來的重創(chuàng),，讓廣西福城鎮(zhèn)村民楊暉記憶猶新，“那是北海市自1971年以來遇到的超強臺風(fēng),，但更令我沒想到的是,，1000元上的保險，保險公司賠了66萬余元,。盡管抵不上預(yù)期收益,，但給生產(chǎn)生活提供了保障?！彼f,。

楊暉“劫后余生”的感嘆，也代表了不少農(nóng)民在保險保障范疇上的普遍想法,。

“廣西北海目前處于農(nóng)業(yè)保險的起步階段,，大部分政策性險種是按照‘低保障、低收費、廣覆蓋’的原則,，保障成本,、恢復(fù)生產(chǎn)，并不保障預(yù)期收益,?！敝袊嗣褙敭a(chǎn)保險北海分公司總經(jīng)理楊建對人民網(wǎng)記者表示，北海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險種類涉及水稻,、林木,、甘蔗、生豬,、能繁母豬,、大蠔、對蝦,、馬鈴薯等,，其中一些是全國范圍內(nèi)均可投保的險種，也有大蠔等是北海地區(qū)的特色,。

楊建以甘蔗為例說道,，甘蔗每年開春種植，11月份收獲甘蔗榨糖,，期間要經(jīng)歷7月份至9月份的臺風(fēng)期,。每畝地正常的產(chǎn)量是8噸左右，如果遭遇臺風(fēng),，產(chǎn)量可能只有4到5噸,。保險賠付的是農(nóng)戶種植過程中各類成本支出，對于未達(dá)到理想預(yù)期的收益并不在保險范圍之內(nèi),。幫助恢復(fù)生產(chǎn)與防止道德風(fēng)險,，是農(nóng)業(yè)保險在設(shè)計時考量的主要因素。

“針對保費收取的流程,，保險公司要與農(nóng)戶簽訂保險合同,，待政府審核通過后，才能獲得財政方面的撥款,。以大蠔養(yǎng)殖為例,，目前每畝保費是630元，最高可賠償9000元,。其中保費由農(nóng)戶出資20%,，其余80%由自治區(qū)和縣政府共同支付?！彼f,，由于不同地區(qū)的財政能力不同，也會影響農(nóng)業(yè)保險的覆蓋程度。

操作中的尷尬：真實投保訴求難確定 條款設(shè)計非一家之事

“盡管我們是‘吃飯財政’,，但在農(nóng)業(yè)保險方面縣里的投入力度不小,。”合浦縣財政局局長蘇遠(yuǎn)輝對人民網(wǎng)記者說,，2016年按照1500萬元農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模，以縣本級配資10%的標(biāo)準(zhǔn),，財政局拿出來150萬元,。但全年縣里的三家保險公司共簽下的農(nóng)業(yè)保險約500萬元，僅為預(yù)期保費的1/3,，財政撥款為50萬元,。

為何現(xiàn)實與理想相差甚遠(yuǎn)？有業(yè)內(nèi)人士坦言,，農(nóng)戶的投保訴求不確定性很大,，“你去摸底時，大家認(rèn)為是好事愿意上保險,；你去收保費時,，有些人就動搖了。而保險公司與農(nóng)戶簽訂保險合同的金額,，直接決定著政府撥款配資的情況,。且預(yù)期投保規(guī)模，對于保險條款設(shè)計至關(guān)重要,?！?/p>

以珍珠養(yǎng)殖為例，素有“西珠不如東珠,，東珠不如南珠”,，南珠就是合浦縣所產(chǎn)的珍珠。隨著對南珠品牌的挖掘,，合浦縣正籌劃擴大珍珠養(yǎng)殖,，如何為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障是保險公司面臨的現(xiàn)實問題。

人保財險合浦縣支公司經(jīng)理夏光偉介紹說,，首先是相關(guān)部門向保險公司提出產(chǎn)品需求,；其次要與水產(chǎn)局等主管部門確定當(dāng)年養(yǎng)殖規(guī)模，走訪農(nóng)戶摸底投保訴求與心理賠償額度,；第三要與專業(yè)機構(gòu)溝通計算每畝最大賠付額度,；第四上報地方保險監(jiān)管部門，等待批復(fù),。如果真實投保情況與摸底統(tǒng)計相差甚遠(yuǎn),，將給保險產(chǎn)品穩(wěn)健運營帶來不確定性。

“術(shù)業(yè)有專攻，農(nóng)業(yè)保險條款設(shè)計是多方共同參與的結(jié)果,，并非保險公司一家的事,。”夏光偉表示,，設(shè)計符合市場規(guī)律的保險條款,，需要投保農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)研究機構(gòu),、政府主管部門共同參與,，而保險公司的專業(yè)是在風(fēng)險定價。

亟待突破的瓶頸：保足保全是基礎(chǔ) 定損標(biāo)準(zhǔn)化是關(guān)鍵

一團亂麻找出線頭,，理順農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵何在,？上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，進(jìn)一步提高財政農(nóng)業(yè)保險保費比例,，有助于農(nóng)產(chǎn)品保足保全,；要將保險意識從墻壁上寫進(jìn)農(nóng)民心里，從“要我上保險”向“我要上保險”轉(zhuǎn)變,。

針對保足保全,，楊建表示，如果區(qū)域內(nèi)有15萬畝的林地,，只投保了5萬畝,，再按照比例將指標(biāo)分派到村，一旦遭遇臺風(fēng)災(zāi)害,，很難確定一個村的哪塊地投了保險,，容易發(fā)生相互扯皮的情況?！皫啄昵?，臺風(fēng)過后10畝林地的定損，我用了8個業(yè)務(wù)員算了10多天,。樹木高矮不同,，折損程度各異，農(nóng)戶急切的心情能夠理解,，但定損工作量確實不小,，還可能影響農(nóng)戶投保體驗?！?/p>

他認(rèn)為,，在保足保全的基礎(chǔ)上，通過定損標(biāo)準(zhǔn)化能夠提高賠付效率,、提升投保體驗,?！耙源笙枮槔诒Ｗ惚Ｈ那闆r下,，按照臺風(fēng)級別,，11級臺風(fēng)每畝賠損100元、12級300元,、13級1500元......17級以上賠損9000元,，保險公司僅是抽查即可?！?/p>

“在提高定損標(biāo)準(zhǔn)化的同時,，還要注重區(qū)域地理特點。就林木而言,，雖然目前廣西地區(qū)執(zhí)行統(tǒng)一的保險費率與賠付標(biāo)準(zhǔn)，但沿海地區(qū)遭遇臺風(fēng)的損失較大,，應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計時針對不同地區(qū)應(yīng)進(jìn)行調(diào)整,。”他說,。