近日,，女大學生在網(wǎng)貸方瘋狂催債下自殺事件，讓校園貸再次成為熱議的焦點,。據(jù)媒體報道,，在銀監(jiān)會4月21日召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思,，并提出,，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”,。此前在4月10日,，銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》指出，重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作,。

監(jiān)管層面多次提示校園借貸風險,，多家平臺選擇轉(zhuǎn)型或退出，校園貸市場進入轉(zhuǎn)型,、整治期,。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至今年2月底,，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場,，其中28家選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng),、藍領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù),。

4月14日，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》稱,，校園網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機構(gòu)對在校學生借款人單次申請借款收取的服務(wù)費原則上不超過200元,，服務(wù)費用包括但不限于借款服務(wù)費、管理費,、咨詢費,、手續(xù)費和交易費等。新京報記者測評發(fā)現(xiàn),，高利率現(xiàn)象在校園貸平臺中仍然存在,，除了利息之外，各種名義的服務(wù)費、逾期費用也值得借款人警惕,。如果按照廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會通知中不超過200元服務(wù)費的規(guī)定,，分期樂、?？瀑J,、花無缺的服務(wù)費都可能超過上述限額。

1 ?？瀑J

借款月利率高達3%

通過測試不同的校園貸平臺,，新京報記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)平臺年化利率在10%以上,。名校貸APP顯示,，全日制專科,、本科及以上在校大學生均可借款,，月息為0.99%，折合“年化利率”為11.88%,。

也有校園貸平臺的借款年化利率接近民間借貸“限額”,。一款名為“專科貸”應(yīng)用的投資列表中,，年利率36%的借款信息布滿屏幕,，借款金額基本都在千元、期限在3個月以內(nèi),，借款人則來自各地方大學,、職業(yè)學院。

“申請條件為?？圃谛Ｉ?，在借款端，?？瀑J的產(chǎn)品說明稱,，提供的借款額度在500至2000元，借款期限為1-3個月,，月利率為3%,。如不是將借款期限限定在3個月以內(nèi)，?？瀑J36%的年化利率已經(jīng)接近民間借貸的“限額”,。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條指出，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效”,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持。

2 分期樂?？瀑J

服務(wù)費可能超200元

并非所有平臺都會以利息的方式收取借款費用,，常見的代替方式便是服務(wù)費,。

分期消費平臺分期樂的取現(xiàn)功能中,，以取現(xiàn)3000元用于報考研班、分12期償還為例,，在使用“新人專享費率66折”優(yōu)惠后,，除了手續(xù)費60元外，借款者需償還服務(wù)費共計337.2元,。粗略計算發(fā)現(xiàn),，該條件下分期樂的手續(xù)費+服務(wù)費占到本金的13.24%。同樣以服務(wù)費代替利息的,，還有分期平臺愛又米（愛學貸）的“取點花”功能,。

即使收取利息，部分平臺也仍會附加各種名義的“服務(wù)”費用,。據(jù)?？瀑JAPP顯示，其對成功的每筆借款還會收取服務(wù)費,，列明的項目有11種,，包括手機驗證費、實名驗證費,、銀行卡驗證費,、賬戶管理費、征信審核費,、信息發(fā)布費,、電話客服費等。

以借款2000元,，借期3個月計算,，綜合下來，除了3%的月利息之外,，還收取相當于借款本金11%（220元）的服務(wù)費,。（借款服務(wù)費=借款本金×2%×借款月數(shù)+借款本金×5%）。

以花無缺為例,，設(shè)定借款金額為3000元,，期限3個月的話，每月需還1130元,。費用說明顯示,，7天以上的服務(wù)費包含居間服務(wù)費,、擔保費和代收利息，單筆每月設(shè)置上下限,，其中超出130元的按130元計收,。也就是說，3個月合計的服務(wù)費上限為390元,。

3 花無缺

一個月不還違約金占借款金額15%

在各種利息之外的費用中,，部分平臺的高額逾期費一直備受爭議。根據(jù)花無缺的費用說明,，借款人逾期后,，滯納金為20元/筆，違約金自應(yīng)還款日起每天按借款金額的0.5%計收,，總計不超過借款金額的20%,。如果借款人借了一個月未還，違約金便高達15%,。

相比較而言,，專科貸的違約費用更復(fù)雜,。如借款人違約,，專科貸會收取逾期管理費,，為逾期本息總額×0.5%×逾期天數(shù),。在此之上，逾期罰息按逾期本息總額×0.15%×逾期天數(shù)計算,。

另一款可提供貸款的大學生分期購物網(wǎng)站“零零期”介紹稱,，“圓夢金”產(chǎn)品最高可借額度為5萬元。在圓夢金服務(wù)條款中,，如果借款人未能按時支付當月總價款,，需要支付滯納金，“滯納金的金額為所有未償還價款總金額的3%進行日息征收”,。

對于金融風險辨識能力和自主還款基礎(chǔ)較弱的學生群體,，需要對消費需求、還款壓力有清醒的認識,。首先,，借款人要對自己的信貸需求做充分評估，如果不是迫切的資金需求,，為了滿足帶有攀比心理的消費,，就要適當限制。

其次,，仔細辨識校園貸平臺利息,、服務(wù)費,、違約罰息等收費，如果用兼職收入來還貸,，需把握還款能力,，與父母做好溝通。另外,，要避免通過“拆東墻補西墻”的方式進行多平臺拆借,，從而抬升借貸的成本。

新京報記者 陳鵬 實習生 林紅