烏市兩級(jí)法院3年受理民間借貸糾紛案逾1.2萬(wàn)件

民間借貸緣何成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)“聚集地”

新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市中級(jí)人民法院近日召開民間借貸糾紛案件審理情況新聞發(fā)布會(huì),，烏市中院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，烏市兩級(jí)法院近三年受理民間借貸糾紛案件達(dá)12011件,，由于民間借貸缺乏有效監(jiān)管,，高息現(xiàn)象普遍存在且日益隱蔽化，再加上當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,、投機(jī)暴富思想驅(qū)使等原因,，導(dǎo)致民間借貸案件大幅增加。

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)激增 涉案金額成倍增長(zhǎng)

據(jù)烏市中院立案一庭副庭長(zhǎng),、新聞發(fā)言人陳琛介紹,，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,、金融政策的變化和城市棚戶區(qū)改造及基礎(chǔ)建設(shè)的蓬勃發(fā)展,，實(shí)際生產(chǎn)生活中催生了大量民間借貸法律關(guān)系。民間借貸的大量出現(xiàn),，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資難題,，滿足了部分市場(chǎng)主體的資金需求，但同時(shí)也直接導(dǎo)致人民法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)量的大幅上升,。由于我國(guó)金融法律體系相對(duì)不健全,，民間借貸主體呈現(xiàn)出廣泛性、多元化等特點(diǎn)，其粗放,、自發(fā),、紊亂的發(fā)展一直游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系的邊緣，盲目,、無(wú)序,、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)激增,，隱患愈加突出,，負(fù)面影響著經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)行。

陳琛說(shuō),，近期網(wǎng)絡(luò)熱議的山東聊城于歡案件,，從此案的一審判決書來(lái)看，案件事實(shí)部分就涉及了民間借貸問(wèn)題,，數(shù)額巨大,，當(dāng)事人雙方口頭約定10%月息，最終債務(wù)人未按期還款導(dǎo)致債權(quán)人上門追款,，從而發(fā)生慘痛事件,，此案件背后就是一種比較典型的民間借貸。

陳琛介紹說(shuō),，梳理近三年烏市兩級(jí)法院審理民間借貸糾紛案件可以看出,，2014年受理民間借貸糾紛案件2085件，2015年收案3851件,，2016年收案6075件,，案件增長(zhǎng)率達(dá)到了300%，成為僅次于家事糾紛的民事訴訟類型,，涉案金額呈現(xiàn)出成倍增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),。

烏市中院民一庭庭長(zhǎng)程慧玲介紹，烏市民間借貸案件類型已呈現(xiàn)多元化,，主體上有自然人之間的借貸,，有自然人與企業(yè)之間，也有企業(yè)法人與其他組織之間的借貸,。從表現(xiàn)形式來(lái)看,，主要為普通型、復(fù)合型和特殊型三種類型,，普通型即借款標(biāo)的較小,、債權(quán)人與債務(wù)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確、借款用途,、借款目的明確的民間借貸關(guān)系,；復(fù)合型即借款金額巨大或者特別巨大,，對(duì)借款用途含糊其詞、不明確,，或者就是采用比較普遍的,、通用的敘述，通常在借條上出現(xiàn)的字眼是“因生意資金不足或生意急需”這樣的文字,，這種民間借貸案件通常是要么對(duì)利息沒有約定,，要么對(duì)利息約定高于民間借貸規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)；特殊型即借款事實(shí)非常清楚明確,，并且借款金額特別巨大,，借款憑條上對(duì)利率、還款期限等沒有什么約定,，審理這類案件時(shí)往往債務(wù)人對(duì)債權(quán)人提出的主張不假思索予以接受,。

借貸主體范圍擴(kuò)張 高息現(xiàn)象普遍存在

陳琛分析說(shuō)，從烏市兩級(jí)法院審理的案件來(lái)看,，民間借貸主體范圍正在呈不斷擴(kuò)張趨勢(shì),，傳統(tǒng)的民間借貸是以地緣、血緣為紐帶,，以信任為基礎(chǔ)的民間融資形式,，這種借貸關(guān)系多發(fā)生于關(guān)系較為密切的左鄰右舍或親朋好友之間，在審判實(shí)踐中占一半之多,。但近年來(lái)民間借貸主體范圍呈擴(kuò)大趨勢(shì),，發(fā)展到跨地區(qū)，甚至借款人與出借人之間彼此并不熟悉,，主要通過(guò)中間人介紹發(fā)生借貸關(guān)系，借貸關(guān)系由熟人之間轉(zhuǎn)向陌生人之間,，借貸主體的借貸營(yíng)利性增強(qiáng),。

同時(shí)，民間借貸還呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)性借貸為主,、中小微企業(yè)深度介入的特點(diǎn),。由于經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，特別是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的下滑,，許多房地產(chǎn)公司為了緩解資金周轉(zhuǎn)困難,，借力于民間資本，通過(guò)親朋甚至小額貸款公司融資,。然而,，一旦資金回籠過(guò)慢甚至斷鏈，就會(huì)造成還款不及時(shí)或無(wú)力還款等問(wèn)題而引發(fā)矛盾糾紛,。另外,，一些企業(yè)和個(gè)人還專門從事“以錢炒錢、賺取利差”的資金生意，借貸資金呈現(xiàn)出典型的資本化,、商業(yè)化特征,。

程慧玲說(shuō)，目前民間借貸高息現(xiàn)象普遍存在,，且日益隱蔽化,。由于融資困難，民間借貸市場(chǎng)的利率不斷走高,，一些民間融資活躍的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi),，月利率普遍在2分、3分以上,，有的甚至達(dá)5分以上,，即年利率回報(bào)超過(guò)60%，各基層法院普遍反映高息借貸問(wèn)題十分突出,。為了規(guī)避法律,，出借人往往采取預(yù)先扣息、訂立陰陽(yáng)合同等做法,，對(duì)法院認(rèn)定事實(shí)帶來(lái)了較大的困難,，一些職業(yè)放貸方采用制式合同，在條款中約定了利息,、并另行約定手續(xù)費(fèi),、違約金等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出年利率24%的法律規(guī)定,。

程慧玲還介紹說(shuō),，民間借貸與非法集資等違法犯罪活動(dòng)時(shí)有交織，在高額利息回報(bào)的誘惑下,，一部分放貸人會(huì)因追求更高的資金利潤(rùn)而失去理性,，開始從事非法吸收公眾存款、集資詐騙,、高利轉(zhuǎn)貸等違法犯罪行為,，擾亂金融秩序和社會(huì)治安。在此類案件中,，民事法律關(guān)系和刑事法律關(guān)系交織在一起,，無(wú)論是程序還是實(shí)體處理都比單純的民間借貸案件復(fù)雜得多，給法院增加了案件審理的難度,。

缺乏監(jiān)管亂象叢生 債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn)加劇

分析民間借貸糾紛案件高發(fā)的原因,，陳琛認(rèn)為，首先,，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成了企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,，償債能力降低,，受內(nèi)部、外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變等因素影響,，一些企業(yè)出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī)和經(jīng)營(yíng)困難,，由此呈現(xiàn)出烏市全市民間借貸糾紛數(shù)量逐年成倍上升趨勢(shì)。而民間借貸融資成本高更加劇了債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn),。由于銀根緊縮,，融資困難，民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象,。高利率導(dǎo)致了大量信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,，一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過(guò)高的利息負(fù)擔(dān)，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛,，加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實(shí),，進(jìn)一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能。

陳琛說(shuō),，民間借貸缺乏有效監(jiān)管,，亂象叢生，民間借貸是私人資本市場(chǎng)上自發(fā)的資金融通行為,，即我們所謂的體制外金融,。由于長(zhǎng)期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場(chǎng)因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無(wú)序亂象,，如借貸形式不規(guī)范,、擔(dān)保不完備、借款用于非正常用途,、高息借貸,，甚至與刑事犯罪交織在一起等，都為糾紛的發(fā)生埋下了隱患,。

程慧玲認(rèn)為,，當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投機(jī)暴富思想驅(qū)使,，也導(dǎo)致了民間借貸案件多發(fā)。債權(quán)人在高息誘惑下,，期望得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息的高利潤(rùn)回報(bào),，往往忽視借款人的履約能力和借貸后所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。銀行借款手續(xù)的復(fù)雜也激發(fā)了民間融資的興趣,，在公民或者小微企業(yè)急需貸款時(shí)辦理民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單,、方便、快捷,，也無(wú)須辦理?yè)?dān)保等,，由此吸引了眾多借款人,。當(dāng)然，社會(huì)誠(chéng)信的缺失也是民間借貸案件大幅增加的原因之一,。誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象在訴訟中非常普遍,，虛假訴訟蔓延，當(dāng)事人之間的矛盾非常突出,，原,、被告為了各自的利益隱瞞編造案件事實(shí)甚至偽造證據(jù)的情況時(shí)有發(fā)生。

完善行業(yè)防控機(jī)制 提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

程慧玲介紹,，烏市中院建立了兩級(jí)法院聯(lián)席會(huì)議制度,，定期通報(bào)民間借貸案件審理情況，重點(diǎn)分析二審發(fā)回重審,、改判的原因從而統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn),，案件審理中注意審查出借人與借款人的關(guān)系、借貸雙方是否相識(shí),、彼此親密程度以及出借款項(xiàng)來(lái)源,、借款目的、用途等情況,，排除以合法形式掩蓋非法目的的情形,，使法官對(duì)雙方借貸關(guān)系的真實(shí)性作出準(zhǔn)確的判斷。通過(guò)統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn),，加強(qiáng)對(duì)借貸關(guān)系真實(shí)性審查的力度,。烏市兩級(jí)法院還注重人才的培養(yǎng)、鍛煉與延續(xù),，打造專業(yè)的審判隊(duì)伍,，提高審理民間借貸案件的整體質(zhì)效和水平。

程慧玲建議,，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法治宣傳,，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，積極發(fā)揮司法宣傳的職能作用,，通過(guò)組織庭審觀摩,、法治講座、社區(qū)普法宣傳,、巡回審判等多種方式加強(qiáng)有關(guān)法律的宣傳和普及,，讓老百姓知法、懂法,，學(xué)會(huì)用法律武器加強(qiáng)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,，提高對(duì)市場(chǎng)行為的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資行為,，從根源上減少不必要的民間借貸案件發(fā)生,。在案件審理過(guò)程中,，還應(yīng)當(dāng)加大調(diào)解力度，加強(qiáng)司法建議工作,。對(duì)于涉及家庭,、熟人之間的借貸糾紛，仍將調(diào)解工作作為重中之重,，抓準(zhǔn)癥結(jié),，化解矛盾，做到案結(jié)事了,。同時(shí)加大司法建議的力度,，重點(diǎn)針對(duì)企業(yè)提出有針對(duì)性的司法建議，完善行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,。

陳琛也認(rèn)為,，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展是一個(gè)全社會(huì)的系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各部門共同努力與協(xié)作,。法院在審理此類案件過(guò)程中,，對(duì)于可能引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題的群體性借貸糾紛及時(shí)向當(dāng)?shù)攸h委、政府通報(bào)信息,，在黨委的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和政府的協(xié)調(diào)下整合社會(huì)資源,，共同做好化解工作，解決糾紛,，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定,。

陳琛表示，民間借貸宜疏不宜堵已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí),，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)不斷得到完善,，2015年9月1日最高人民法院正式頒布實(shí)施《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，為諸多存在爭(zhēng)議的問(wèn)題提供了新的審理思路和裁判尺度,，民間借貸也逐步納入國(guó)家金融監(jiān)管體系,，民間借貸將更加陽(yáng)光化、規(guī)范化,、法制化,。同時(shí)，加強(qiáng)公眾對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)教育,，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力,，也是控制民間借貸問(wèn)題的關(guān)鍵所在。