隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展,，我國金融機構(gòu)也面臨著越來越激烈的競爭。商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要機構(gòu)之一,，對經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用,。銀行的主要業(yè)務(wù)之一就是信貸，但是由于我國處于經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌時期,，我國的銀行信貸業(yè)務(wù)及金融市場與發(fā)達國家相比存在著不成熟的一面,，需要投資者實時注意信貸的風(fēng)險及防范措施。

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險

若借款人無法按時還款就產(chǎn)生信貸風(fēng)險,，而對于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險,，主要涉及到不良信貸的防范。在銀行的經(jīng)營與管理過程中,，由于受到各種不良因素的影響,，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性,。借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性,。

首先，是商業(yè)銀行在進行操作過程中的風(fēng)險,，隨著中國市場開放程度不斷提高,，商業(yè)銀行面臨著更加激烈的競爭壓力，因此,，就對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但是,，由于一部分商業(yè)銀行觀念轉(zhuǎn)化存在滯后性，內(nèi)部控制機制缺乏,，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩匾痫L(fēng)險就較為凸顯,；該種風(fēng)險主要涉及到兩個方面，其一是操作失敗或失誤風(fēng)險,，主要有人員風(fēng)險,、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等；其二,，策略風(fēng)險,，在經(jīng)營管理過程中由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。

其次,，商業(yè)銀行在操作過程中,，還對于擔(dān)保行為存在錯誤的認識，其一，信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件,。其二,，過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸,。信貸擔(dān)保行為僅僅分散相應(yīng)的風(fēng)險,，提供了一種補償功能，但是但它不能改變借款人的信用狀況,，也不能保證足額償還信貸,，并不能從根本上消除風(fēng)險；其三,，缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準確與否的標(biāo)準,。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu),、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況,、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準確等沒有明確要求。同時,，還存在沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準,。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受以及市場的接受能力如何。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范措施

首先,，增強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險意識,。增強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險意識，樹立堅定管理理念是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范首要條件,。第一,，管理者不能盲目的追求企業(yè)飛速發(fā)展，必須樹立穩(wěn)健的管理理念,，增強管理者的道德約束,，對銀行內(nèi)各種風(fēng)險保持高度警惕。第二,，管理者在推出信貸業(yè)務(wù)時要考慮到業(yè)務(wù)的推出會得到如何的社會效益,，要樹立安全正確的競爭理念，揚長避短,。

其次，健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機制,。如何健全商業(yè)信貸風(fēng)險管理機制,，首先要建立一個高效穩(wěn)定的信貸風(fēng)險管理體系，一個完整的管理體系則需要制度,、技術(shù),、團隊三個方面。合理可靠的制度為體系打下了堅實的基礎(chǔ)；嚴謹?shù)募夹g(shù)則是管理體系中最重要的一部分,，體系靠它得以運轉(zhuǎn),；高質(zhì)量的團隊在其中運作管理，才能高效防范風(fēng)險,，降低損失,。其次信貸風(fēng)險管理流程也是管理機制必不可少的一部分，信貸風(fēng)險管理流程一般分為識別,、計量,、檢測、控制四環(huán)節(jié),。要結(jié)合我國銀行實際情況,，合理進行風(fēng)險管理流程，及時發(fā)現(xiàn)信貸潛在風(fēng)險,，提出防范措施,，提升銀行競爭力。

最后,，完善商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu),。銀行應(yīng)該優(yōu)化股權(quán)并調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以提高中小股東比例減小大股東股權(quán),。同時還應(yīng)該符合我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu),，提高防范風(fēng)險效率。商業(yè)銀行應(yīng)該建立激勵約束機制,，對員工實行績效評價,，提高員工工作的積極性，實現(xiàn)銀行經(jīng)營目標(biāo),。除此之外,，銀行還應(yīng)該培養(yǎng)信貸管理者整體素質(zhì)，一個合格的信貸風(fēng)險管理人員是能夠高效積極完成自身使命,，銀行需要具備信貸風(fēng)險知識的高素質(zhì)人才,，以此完善銀行風(fēng)險管理體系。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,，我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象,，但是我國銀行不良貸款率較高，存在一定的風(fēng)險,。因此,，不僅需要信貸者做好防范準備，也需要銀行及相關(guān)金融機構(gòu)做好信貸的每個環(huán)節(jié)并相互監(jiān)督制約,。