現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大，但是普遍存在著借款用途難以確定,，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高等現(xiàn)象,。我國(guó)民間借貸在一定程度上有利于資金流通，對(duì)于緩解當(dāng)事人的燃眉之急發(fā)揮了重要作用,。在民間借貸的過(guò)程中,，利率問(wèn)題一直是重點(diǎn)問(wèn)題，值得不斷探討解析,。

火爆現(xiàn)金貸埋著多少“坑”

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大,，但是普遍存在著借款用途難以確定，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高等現(xiàn)象,。29歲的張圣軍（化名）是上海一名普通的白領(lǐng),，畢業(yè)至今已工作3年。今年8月份,，張圣軍眼看著上海房?jī)r(jià)越漲越高,，他決定先買(mǎi)下一套老公房用于出租，再等待合適的時(shí)機(jī)進(jìn)行置換,。

張圣軍看中的房子位于浦東源深體育中心附近,，房屋面積只有40多平方米，房?jī)r(jià)超過(guò)330萬(wàn)元,。這也就意味著他必須準(zhǔn)備接近100萬(wàn)元的首付資金,。在火熱的樓市中，上家房東留給張圣軍用于“湊首付”的時(shí)間并不寬裕,，而那段時(shí)間他正好有20萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有到期,。

張圣軍向親戚、好友籌集到15萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)資金后,，發(fā)現(xiàn)依然還有5萬(wàn)元的資金缺口,。這時(shí)候,，他想到了手機(jī)微信里的微粒貸產(chǎn)品，產(chǎn)品頁(yè)面顯示他擁有將近10萬(wàn)元的借款額度,，日利率為0.05%,。“我想大不了就通過(guò)微粒貸借點(diǎn)錢(qián),，反正還有一個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品就到期了,，到時(shí)候提前還款也不用繳納違約金?！睆埵ボ娤颉秶?guó)際金融報(bào)》記者講述了自己當(dāng)時(shí)的想法,。

實(shí)際上，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上借錢(qián)用于大額消費(fèi),、周轉(zhuǎn)資金,，并為此付出一定的利息，這已是年輕群體中一種很普遍的行為,。為了滿(mǎn)足這類(lèi)人群的需求,，各類(lèi)現(xiàn)金貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí),，由于現(xiàn)金貸貸款周期短,、借款額度不高的特點(diǎn)，也符合監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)提出的“小額分散”的業(yè)務(wù)要求,。盡管現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大,，但是《國(guó)際金融報(bào)》記者卻發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸產(chǎn)品存在著借款用途難以確定,，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高等現(xiàn)象,。

借款利息高昂

或許正是因?yàn)榻杩钊巳盒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)大的原因，現(xiàn)金貸產(chǎn)品利息普遍較高,。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,，我國(guó)信用卡的持卡人群只有2億，但在借貸征信庫(kù)里的人數(shù)約6億至8億,，剩下的4億至6億人都是所謂的白戶(hù)人群,。而這類(lèi)人群正是現(xiàn)金貸的主要目標(biāo)客戶(hù)群。根據(jù)第三方評(píng)級(jí)與評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)排名發(fā)布的“現(xiàn)金貸年利率排行榜TOP10”榜單,，排名第一的產(chǎn)品其綜合年化率甚至高達(dá)70.45%,。

標(biāo)準(zhǔn)排名方面表示，在數(shù)據(jù)調(diào)研過(guò)程中,，沒(méi)有一家消費(fèi)金融貸款平臺(tái)會(huì)清晰告知年利率是多少,，而是采用日利率、月利率,、每月還款額,、最終還款額等各種方式,。業(yè)內(nèi)人士指出，小額現(xiàn)金貸款面對(duì)的客戶(hù)普遍缺乏金融知識(shí),，再加上“小額”和“短期”的掩護(hù),，現(xiàn)金貸的實(shí)際利率定價(jià)普遍都非常高。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定,，“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效,?！边@意味著，我國(guó)民間借貸的借款年化利率不能超過(guò)36%的紅線(xiàn),。雖然現(xiàn)金貸的實(shí)際利率遠(yuǎn)超過(guò)36%的紅線(xiàn),，但大多數(shù)以手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)的形式展現(xiàn)給借款人,。而按照目前現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍的借款利率計(jì),，一旦借款人疏忽忘記還款，產(chǎn)生的逾期利息有可能遠(yuǎn)超借款本金,，甚至可能因?yàn)榻杩钣馄诙a(chǎn)生更大的債務(wù)危機(jī),。（搜狐證券）

民間借貸利率額度解析

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間巨大，但是普遍存在著借款用途難以確定,，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平高等現(xiàn)象,。去年8月最高人民法院向社會(huì)通報(bào)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》），該司法解釋自去年9月1日起施行,。最高人民法院發(fā)布《規(guī)定》明確借款未超過(guò)年利率24%,，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息；但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效,。

介于年利率24%和36%之間的利息，也是不受法律保護(hù)的,。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息,，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回,。此次司法解釋也對(duì)“民間借貸”行為及主體范圍做出了界定：民間借貸,，是指自然人、法人,、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為,。

對(duì)于民間借貸利率新規(guī)的理解，通俗來(lái)講,，年利率未超過(guò)24%,，屬于民間借貸利率的“合法保護(hù)區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率為法律所認(rèn)可，依法得到法律的保護(hù)與支持,。

年利率為24%-36%,，屬于民間借貸利率的“履行保護(hù)區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率,，如雙方引發(fā)糾紛提起訴訟,，法律不作保護(hù)、法院不會(huì)支持,，但是如果借貸雙方自愿履行則法院也不會(huì)反對(duì),，即對(duì)于借款人已經(jīng)履行的支付利息義務(wù)法院不要求出借人返還。

年利率超過(guò)36%,，屬于民間借貸利率的“約定無(wú)效區(qū)”,，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率法律不認(rèn)可，視作無(wú)效約定,，即借款人通過(guò)訴訟請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,，人民法院會(huì)支持借款人請(qǐng)求，要求出借人返還已收取的,、超過(guò)年利率36%部分的利息,。

因此，對(duì)民間借貸的利率與利息的明確規(guī)定,，具體如下：借貸雙方?jīng)]有約定利息,，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人無(wú)權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息,；借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效,，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息；預(yù)先在本金中扣除利息的,，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金,；除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款,，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息,。

未約定利率時(shí)的處理辦法

借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同,。民間借貸糾紛案件中,，利息之有無(wú)多寡，直接影響當(dāng)事人利益的分配。民間借貸司法解釋第二十五條規(guī)定,，沒(méi)有約定利息及自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持,。除自然人之間借貸的以外,，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的,，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款合同的內(nèi)容,，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣,、市場(chǎng)利率等因素確定利息,。

根據(jù)民間借貸司法解釋規(guī)定，民間借貸糾紛中,，借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的,，不超過(guò)年利率24%的從其約定，而未約定逾期利率或者約定不明的,，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率,，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持；約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率,，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持。

但對(duì)于逾期還款的,，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第9條的規(guī)定,，公民之間的定期無(wú)息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息的,，可參照人民銀行同類(lèi)貸款的利率計(jì)息,。因此，民間借貸未約定利息,，但如果債務(wù)人逾期還款,，債權(quán)人可以要求債務(wù)人自逾期之日起按中國(guó)人民銀行同類(lèi)貸款利率向債權(quán)人支付利息。民間借貸逾期還款的利息計(jì)算方式和依據(jù)可以參照《關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問(wèn)題的批復(fù)》,、《關(guān)于降低金融機(jī)構(gòu)存,、貸款利率的通知》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等文件,。

在日常生活中,，個(gè)人之間的借貸行為時(shí)常發(fā)生，而民間借貸約定一定額度的利率也是法律所認(rèn)可的。但是,，民間借貸行為很容易忽略利率的約定或者約定不合法,，進(jìn)而導(dǎo)致雙方當(dāng)事人受到損失。因此當(dāng)事人要時(shí)刻注意民間借貸利率的相關(guān)法律規(guī)定,，以及借貸合同中關(guān)于利率約定的合法性,。