“只需九元,，就可獲得最高30萬(wàn)元的保障金,！”這類(lèi)宣傳標(biāo)語(yǔ)在各類(lèi)保險(xiǎn)互助平臺(tái)上屢見(jiàn)不鮮。真的有這么劃算,，花少量的錢(qián)就能獲得高額的保障,？對(duì)此，保監(jiān)會(huì)近日再次提醒消費(fèi)者,，這屬于誤導(dǎo)宣傳,，誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中的高額賠償存在“高風(fēng)險(xiǎn)”

所謂網(wǎng)絡(luò)互助,，是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),，為會(huì)員搭建的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)。以自愿為前提加入,，健康時(shí)繳納幾元錢(qián)為第一筆預(yù)存費(fèi)用,，從而來(lái)幫助他人，反之,，自己患病時(shí)也將得到別人的回饋與幫助,。

以“水滴互助”為例，用戶(hù)支付9元成為會(huì)員,，180天觀察期之后,，能夠享受相應(yīng)的賠付權(quán)利，最高賠付金額30萬(wàn)元,，該金額由平臺(tái)的用戶(hù)平攤,，單人單次分?jǐn)偛怀^(guò)3元。

記者在平臺(tái)上測(cè)試發(fā)現(xiàn),，“水滴互助”的這筆初始預(yù)存費(fèi)用并不足以讓用戶(hù)持續(xù)享受保障,，當(dāng)多次賠付扣款后，賬戶(hù)余額不足時(shí),，用戶(hù)需要充值續(xù)費(fèi),。由于發(fā)病的概率不同，最終每個(gè)群體實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用是不同的,。以中青年抗癌計(jì)劃為例,，經(jīng)精算師計(jì)算，預(yù)計(jì)每個(gè)用戶(hù)一年需分?jǐn)偟目傎M(fèi)用在150元左右,。

據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，目前已對(duì)水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了重點(diǎn)約談并通報(bào)監(jiān)管意見(jiàn)。

值得關(guān)注的是,，保監(jiān)會(huì)指出,，互助計(jì)劃中的的高額保障,，并未基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金,，也沒(méi)有受到政府部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管,。如果互助平臺(tái)在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒(méi)有充分保證，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營(yíng),。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件,，平臺(tái)自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無(wú)法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額,。同時(shí)消費(fèi)者還可能面臨個(gè)人隱私泄露,、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

此外,，保監(jiān)會(huì)提示,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),。由于其資金風(fēng)險(xiǎn),、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)各種商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手段,，迅速積累大量會(huì)員,，涉及面廣，社會(huì)影響大,，外溢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,。

保監(jiān)會(huì)多次警示消費(fèi)者警惕網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，保監(jiān)會(huì)一直處于高度關(guān)注狀態(tài),。

2015年10月,，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類(lèi)保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確表示,，“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同且其經(jīng)營(yíng)主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

2016年5月,，保監(jiān)會(huì)通過(guò)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示及答記者問(wèn)方式,，點(diǎn)名網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“夸克聯(lián)盟”，再次強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)缺少可持續(xù)性,，可能會(huì)給消費(fèi)者造成一定損失,。

2016年10月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》指出專(zhuān)項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)之一就是“非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問(wèn)題”,。

據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前,，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始整改,，但仍有部分平臺(tái)還存在誤導(dǎo)宣傳,、向社會(huì)公眾承諾責(zé)任保障等突出問(wèn)題。

整治網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)限制投資者進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)

未來(lái),，保監(jiān)會(huì)將按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的要求,，于近期對(duì)部分整改不到位的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查。

針對(duì)涉嫌違規(guī)向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”,、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查取證,，一經(jīng)查實(shí)，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)決取締并依法追究相關(guān)人員責(zé)任,。

同時(shí),，對(duì)于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險(xiǎn)領(lǐng)域投資,。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，目前，已經(jīng)有15家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)獲得了總計(jì)超過(guò)2億元的投資,，知名投資機(jī)構(gòu)經(jīng)緯,、IDG、峰瑞資本等均已投身其中,。記者在水滴互助平臺(tái)上還看到,，其獲得了美團(tuán)—大眾點(diǎn)評(píng)、真格基金,、騰訊和IDG資本等5000萬(wàn)元的投資,。

現(xiàn)在很多互助平臺(tái)為謀求發(fā)展轉(zhuǎn)型變身為“公益組織”，對(duì)此,，保監(jiān)會(huì)表示,，應(yīng)主動(dòng)明確告知捐助者“捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”,。對(duì)于打著“公益”幌子,，實(shí)際上非法從事金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序,，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為,，一旦發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)決查處,。