銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡人收取，這是商戶和為其服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)之間結(jié)算的費(fèi)用,。商戶向提供收單服務(wù)的機(jī)構(gòu)按彼此協(xié)議約定支付刷卡手續(xù)費(fèi),，發(fā)卡銀行、銀聯(lián)按政府定價(jià)向收單機(jī)構(gòu)收取服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用,。

實(shí)際上,，收單機(jī)構(gòu)成本，除了發(fā)改委規(guī)定的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)之外,，還有收單機(jī)構(gòu)的機(jī)具成本、人力運(yùn)營(yíng)成本,、系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)成本等,。收單機(jī)構(gòu)在綜合考慮上述成本的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)化原則與商戶確定手續(xù)費(fèi),。

久盼之后,，9月6日，新一輪銀行卡費(fèi)率價(jià)改終于平穩(wěn)落地,。

經(jīng)發(fā)改委和人民銀行初步測(cè)算,，新一輪價(jià)改落地之后總體將大幅下調(diào)費(fèi)率水平，直接降低商戶經(jīng)營(yíng)成本,，預(yù)計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元,。

此前，不同行業(yè)商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率,，且發(fā)卡銀行,、收單機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)三方的分潤(rùn)比例也固定為7：2：1。本輪調(diào)整后,，對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià),，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi),，則改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

取消行業(yè)分類費(fèi)率之后,，不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別,。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%,，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%。而超市等商戶通過實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定,；非營(yíng)利性的醫(yī)療,、教育、社會(huì)福利,、養(yǎng)老,、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免,。

價(jià)改沿革

俯仰十五年,，支付市場(chǎng)的發(fā)展過程同樣也是清算市場(chǎng)走向開放的沿革史。

根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的最新支付運(yùn)行報(bào)告,，截至2016年一季度末,，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過56.58億張，也就是我們?nèi)司挚?.15張,，其中人均持有信用卡0.30張,。同期，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1670萬(wàn)戶,，POS機(jī)具超過2354萬(wàn)臺(tái),，ATM機(jī)88.98萬(wàn)臺(tái)。商戶,、POS機(jī)具,、ATM機(jī)數(shù)量分別是銀聯(lián)成立前2001年的111.3倍、108.2倍和18.9倍,。

而在2002年中國(guó)銀聯(lián)成立之前,，我國(guó)銀行卡刷卡的市場(chǎng)生態(tài)尚未形成，一方面刷卡手續(xù)費(fèi)居高不下,，另一方面,，價(jià)格制定方式為一刀切，無(wú)論是發(fā)卡行還是商戶均無(wú)議價(jià)能力,，刷卡手續(xù)費(fèi)高達(dá)單筆2%,。隨著中國(guó)銀聯(lián)成立，POS機(jī)具的普及,，第三方支付機(jī)構(gòu)生態(tài)的崛起,，銀行卡收單受理環(huán)境逐步健全完善,。同樣見證我國(guó)支付行業(yè)快速發(fā)展的，還有這樣一組數(shù)據(jù)：2002年中國(guó)銀聯(lián)成立前,，我國(guó)的銀行卡支付滲透率僅有4.68%,，而據(jù)人民銀行最新發(fā)布的《2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，目前銀行卡滲透率已經(jīng)達(dá)到48.35%,。而據(jù)實(shí)證研究得到的數(shù)據(jù)顯示,，我國(guó)銀行卡支付滲透率每上升10%，能直接提升GDP0.5%,。銀行卡滲透率的飛速提升,，折射出銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展及其對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)民生做出的不凡貢獻(xiàn)。

十五年間,，三度價(jià)改,。早在本輪手續(xù)費(fèi)價(jià)改之前，2003年和2013年已經(jīng)先后兩次對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了分類定價(jià)和分類降價(jià),，并創(chuàng)造了全球主要市場(chǎng)銀行卡低費(fèi)率的紀(jì)錄,。

本次價(jià)改之前所執(zhí)行的價(jià)格方案是2013年2月25日，發(fā)改委和人行發(fā)布的刷卡手續(xù)費(fèi)執(zhí)行方案,，根據(jù)不同行業(yè)類別對(duì)商戶按照不同費(fèi)率的刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行收取，其中餐飲行業(yè)最高,，達(dá)到1.25%,，部分非盈利機(jī)構(gòu)則進(jìn)行全額減免。相較美國(guó)2%-3%的手續(xù)費(fèi)率,，港澳臺(tái)1.5-2%的費(fèi)率以及日韓1.5%-3%的刷卡費(fèi)率,，0-1.25%的費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于海外市場(chǎng)平均水平。

然而由于行業(yè)間價(jià)差仍然較大,，一方面以餐飲為代表的高費(fèi)率行業(yè)降價(jià)呼聲依舊持續(xù),。另一方面，各類商戶在不同MCC碼（行業(yè)費(fèi)率）之間套取價(jià)差的違規(guī)行為屢禁不止,。

2014年11月,，國(guó)務(wù)院辦公廳在《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》中提出，要“盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制,，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類,，進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出”，并要求發(fā)改委,、人民銀行于2014年底前啟動(dòng)相關(guān)工作,。

2014年12月，發(fā)改委和人行啟動(dòng)新一輪的價(jià)格調(diào)整工作,。經(jīng)監(jiān)管部門（發(fā)改委,、人民銀行,、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部）,、行業(yè)協(xié)會(huì)（支付清算協(xié)會(huì),、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、商聯(lián)會(huì)）,、銀聯(lián),、商業(yè)銀行及非金機(jī)構(gòu)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方多輪討論、反復(fù)溝通,，歷時(shí)16個(gè)月,，確立了“借貸分離、取消行業(yè)分類”的總體方向及具體標(biāo)準(zhǔn),。

2016年3月18日,，《國(guó)家發(fā)展改革委中國(guó)人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（以下簡(jiǎn)稱“557號(hào)文”）正式發(fā)布。

557號(hào)文的核心要義在于三點(diǎn)：一是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由政府定價(jià)改為實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià),、上限管理，收單服務(wù)費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),；二是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行借貸差別定價(jià),，即“借貸分離”，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)向發(fā)卡,、收單機(jī)構(gòu)雙向收?。蝗强傮w上取消商戶行業(yè)分類定價(jià),，告別了“MCC”時(shí)代,，但對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng),、水電煤氣繳費(fèi),、加油、交通運(yùn)輸售票商戶,，按照“費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定”原則確定優(yōu)惠費(fèi)率,，優(yōu)惠期2年；對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu),、教育機(jī)構(gòu),、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老及慈善機(jī)構(gòu),，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免,。

新一輪價(jià)格調(diào)整方案在9月6日正式落地。

中國(guó)政法大學(xué)教授王衛(wèi)國(guó)分析認(rèn)為,，此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率,，這種做法鼓勵(lì)了收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，商戶可能根據(jù)需求獲得個(gè)性化,、差異化增值服務(wù),。而由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)后,，費(fèi)率水平上升的情況基本不會(huì)發(fā)生,。“餐飲,、超市的消費(fèi)人群很多,，提高了這些商戶的費(fèi)率負(fù)擔(dān)后，必然會(huì)影響到商品價(jià)格,，成本最后轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上,，而降低它們的費(fèi)率符合拉動(dòng)消費(fèi)和增加就業(yè)的政策?！?/p>

亂象肅清,，行業(yè)共贏

值得一提的是，對(duì)收單市場(chǎng)而言,，本輪價(jià)改寄托了產(chǎn)業(yè)鏈各方的期許,。

多位業(yè)內(nèi)人士接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)采訪表示，經(jīng)歷本輪價(jià)改,，行業(yè)久經(jīng)的混沌格局也將因此得到大幅改善,。“一方面,，隨著MCC行業(yè)費(fèi)率的消失,，‘套碼’時(shí)代基本得以終結(jié),。另一方面,，此次政策調(diào)整，對(duì)借記卡,、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同安排,，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險(xiǎn)較高的實(shí)際情況，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性,，推廣信用卡,，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)?！币凰拇笮行庞每ㄖ行目偨?jīng)理表示,。

價(jià)改之前，發(fā)改委根據(jù)行業(yè)制定的差異化刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)造就了行業(yè)套碼的空間,。伴隨收單市場(chǎng)連續(xù)幾年的高速增長(zhǎng),，商戶套現(xiàn),、行業(yè)套碼等違法違規(guī)行為也常相伴隨，其中還不乏大案要案的發(fā)生,。

而本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整之后,，僅對(duì)對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu),、社會(huì)福利機(jī)構(gòu),、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu),，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；部分與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市,、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng),、水電煤氣繳費(fèi)、加油,、交通運(yùn)輸售票商戶,，則按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在2年的過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠,。除此以外，僅憑刷卡的種類——即按照借貸分離原則,，進(jìn)行收費(fèi),。這在很大程度上消弭了套碼空間。

所謂“借貸分離”,，則是相對(duì)于此前“借貸合一”的問題而言,。“借貸合一”是指借記卡（儲(chǔ)蓄卡）與貸記卡（信用卡）執(zhí)行相同的刷卡費(fèi)率,。由于貸記卡的刷卡消費(fèi)包括了銀行的資金成本,、信用成本等，按照此前的刷卡費(fèi)率,，發(fā)卡行的收單收益無(wú)法覆蓋其資金成本,，而這也導(dǎo)致了套現(xiàn)的成本非常低廉。

王衛(wèi)國(guó)分析,，這次調(diào)整后,，信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)高于借記卡，可能會(huì)導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡,。這種傾斜有利于鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄,。儲(chǔ)蓄一定程度上起到了強(qiáng)化社會(huì)保障的作用。如果說新規(guī)可能給信用卡使用帶來一些抑制作用，那也是避免信用卡濫用或惡意透支,。

上海交通大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授陳宏民分析,，這次定價(jià)機(jī)制改革對(duì)產(chǎn)業(yè)各方實(shí)現(xiàn)了互惠共贏：“對(duì)商戶而言，總體費(fèi)率得到了較大幅度下降,，改善了其經(jīng)營(yíng)環(huán)境,；對(duì)發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)而言,，讓價(jià)格結(jié)構(gòu)與成本結(jié)構(gòu)相關(guān),，是一種合理回歸，同時(shí)鼓勵(lì)合理競(jìng)爭(zhēng),；對(duì)消費(fèi)者而言,，沒有套碼等違規(guī)問題，保證信息安全的同時(shí),，亦無(wú)需承擔(dān)任何刷卡手續(xù)費(fèi)的轉(zhuǎn)嫁,；最后，對(duì)監(jiān)管當(dāng)局而言,，監(jiān)管成本也大幅下降,。”