新規(guī)要求保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn),、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品,，堅(jiān)持上述產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲蓄屬性。保險(xiǎn)公司宣傳時不得使用“利息”,、“預(yù)期收益”等詞語,，保險(xiǎn)公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價(jià)排名銷售活動。

曾引起6000億萬能險(xiǎn)退市謠言的人身險(xiǎn)新規(guī)終于正式出臺,。昨日,，保監(jiān)會網(wǎng)站正式掛出備受關(guān)注的人身險(xiǎn)兩項(xiàng)新規(guī)：《中國保監(jiān)會關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)回歸保障,，保險(xiǎn)姓“?！痹瓌t，規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì),，要求人身保險(xiǎn)市場深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,。并表示，防止大股東把保險(xiǎn)公司變成融資平臺,。

人身險(xiǎn)銷售后10日內(nèi)需備案

保監(jiān)會重申對人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行事后備案和事后抽查管理,。保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，除明確要求需事前審批的外,，均實(shí)行事后備案,，即在產(chǎn)品銷售之后的10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案。

新規(guī)要求提高人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平,。在人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中將保險(xiǎn)金額與保費(fèi)或賬戶價(jià)值的最低比例要求由105%提高至120%,，該風(fēng)險(xiǎn)保障水平已是世界較高水平,。還將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要年齡段的死亡保險(xiǎn)金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險(xiǎn)保障要求超過美國,、歐洲,、亞洲等世界主要國家和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求。

險(xiǎn)企回溯報(bào)告需提交備查

新規(guī)明確規(guī)定保險(xiǎn)公司總精算師對產(chǎn)品負(fù)有精算審核職責(zé),，并對產(chǎn)品設(shè)計(jì)分類和費(fèi)率厘定的合理性,、充足性、適當(dāng)性和公平性等負(fù)有直接責(zé)任,；保險(xiǎn)公司法律責(zé)任人對產(chǎn)品負(fù)有法律審核職責(zé),，并對條款的公平性、合理性,、合規(guī)性,，條款表述的準(zhǔn)確性、嚴(yán)謹(jǐn)性負(fù)有直接責(zé)任,。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)成立由產(chǎn)品精算,、財(cái)務(wù)、銷售,、投資等相關(guān)負(fù)責(zé)人組成的,、由總經(jīng)理擔(dān)任組長的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組。每年就備案產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點(diǎn),、合規(guī)情況,、經(jīng)營情況、產(chǎn)品退出情況和產(chǎn)品費(fèi)率厘定所使用的定價(jià)利率,、發(fā)生率,、費(fèi)用率（含初始費(fèi)用、管理費(fèi)等）,、退保率,、投資收益率等精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行回溯，形成回溯報(bào)告并經(jīng)董事會審議后,，通過產(chǎn)品年度總結(jié)報(bào)告提交中國保監(jiān)會備查,。

險(xiǎn)企宣傳禁用“利息”“預(yù)期收益”

保監(jiān)會要求，保險(xiǎn)公司不得承諾除保證利益以外的其他收益,，或與客戶或代理機(jī)構(gòu)（包括銀行,、郵政、保險(xiǎn)代理公司等各類機(jī)構(gòu)）簽訂收益保證協(xié)議,；保險(xiǎn)公司不得使用“利息”,、“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限。

此外,，還強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品,；保險(xiǎn)公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價(jià)排名銷售活動。

萬能險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對萬能型保險(xiǎn)的經(jīng)營管理,。保險(xiǎn)公司對萬能型保險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度,，單獨(dú)管理萬能賬戶。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)萬能賬戶單獨(dú)資產(chǎn)的實(shí)際投資狀況科學(xué)合理地確定萬能型保險(xiǎn)實(shí)際結(jié)算利率,。當(dāng)萬能賬戶的實(shí)際投資收益率連續(xù)三個月小于實(shí)際結(jié)算利率且特別儲備不能彌補(bǔ)其差額時,，當(dāng)月實(shí)際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高于最低保證利率與實(shí)際投資收益率的較大者。

根據(jù)市場利率下行情況,，將萬能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限下調(diào)0.5個百分點(diǎn)至3%,，高于評估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)中國保監(jiān)會審批，防范利差損風(fēng)險(xiǎn),，同時增強(qiáng)保險(xiǎn)公司未來履行合同義務(wù)的能力,。同時，為保持產(chǎn)品之間的平衡,，鼓勵發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障類業(yè)務(wù),，普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品評估利率維持3.5%不變。

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品,，保險(xiǎn)公司需在2017年4月1日前完成自查和整改,。

中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%

新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控,，同時對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求,，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%,，給市場以明確預(yù)期,，引導(dǎo)部分保險(xiǎn)公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”,，形成現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn),。

將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品納入中短存續(xù)期產(chǎn)品的規(guī)范范圍，要求保單貸款比例不得高于現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%,，對附加萬能保險(xiǎn)和附加投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)評估,，防止保險(xiǎn)公司通過投資連結(jié)保險(xiǎn)、保單貸款,、附加險(xiǎn)等方式規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策,。要求保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品,，堅(jiān)持上述產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲蓄屬性,。

此外，新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求,。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控,，同時對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%,，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%,，給市場以明確預(yù)期，引導(dǎo)部分保險(xiǎn)公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，避免“急剎車”,，形成現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

熱點(diǎn)關(guān)注：

保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流 將被監(jiān)測預(yù)警

針對萬能險(xiǎn),、中短存續(xù)期保險(xiǎn)如何加強(qiáng)監(jiān)管的問題,，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示：在進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度的同時，將綜合運(yùn)用多種手段,，強(qiáng)化對萬能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管力度,，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

保監(jiān)會將密切關(guān)注對新規(guī)執(zhí)行情況和行業(yè)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)等發(fā)展情況,，督促公司嚴(yán)格落實(shí)新監(jiān)管規(guī)定,。對于執(zhí)行不到位、存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的公司,，及時按照有關(guān)規(guī)定采取停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施,，并追究相關(guān)公司和責(zé)任人責(zé)任。

保監(jiān)會要求推進(jìn)保險(xiǎn)公司調(diào)結(jié)構(gòu),、轉(zhuǎn)方式,，加快風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險(xiǎn)公司要姓“?！?，防止大股東把保險(xiǎn)公司變成融資平臺。下一步,，保監(jiān)會將強(qiáng)化資本約束力度,，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債配置監(jiān)管。切實(shí)提高行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平,，防范償付能力不足風(fēng)險(xiǎn),。

人身險(xiǎn)兩項(xiàng)新規(guī)昨天推出

綜合運(yùn)用多種手段，強(qiáng)化對萬能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管力度,，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線,。保險(xiǎn)公司對萬能型保險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度，單獨(dú)管理萬能賬戶。

加快風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展,，要求保險(xiǎn)公司要姓“?！保乐勾蠊蓶|把保險(xiǎn)公司變成融資平臺,。

提高人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平,。在人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中將保險(xiǎn)金額與保費(fèi)或賬戶價(jià)值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險(xiǎn)保障水平已是世界較高水平,。

不得承諾除保證利益以外的其他收益,，不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品,。