近年來，隨著我國企業(yè)改革不斷深化,，經(jīng)濟(jì)成功轉(zhuǎn)型,、政策和法律地位的清晰，民營經(jīng)濟(jì)獲得了巨大的發(fā)展空間,，但隨之而來也產(chǎn)生了一些問題,，比較突出的便是國內(nèi)資金供需矛盾日益顯現(xiàn)。在這種情況下,，民間融資的規(guī)模不斷擴(kuò)大,已成為廣大中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的重要渠道,。

民間融資呈現(xiàn)新的走勢，對多年來以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響,。但不是此消彼長相互競爭或替代的關(guān)系,，由于各自比較優(yōu)勢的存在，二者表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系,。

（一）當(dāng)前民間融資的現(xiàn)狀

1,、民間借貸方式多樣化

從調(diào)查情況看,，過去參與民間借貸的人大多數(shù)生活較貧困，而現(xiàn)在參與民間借貸的卻多數(shù)為生活比較富裕的生意人和企業(yè)經(jīng)營者,；借貸款項(xiàng)用途在農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏重生活消費(fèi)和臨時(shí)性的資金需求,，在個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)多是投資辦企業(yè)和經(jīng)商。民間借貸形式主要有“企業(yè)之間融資”,、“企業(yè)向個(gè)人融資”,、“工商戶之間融資”等四大類。

2,、民間借貸注重社會(huì)關(guān)系的傳統(tǒng)價(jià)值觀

民間借貸主體體現(xiàn)了社會(huì)關(guān)系的“信息對稱”性,，利用民間借貸雙方多數(shù)通過“血緣”、“親緣”,、“地緣”,、“業(yè)緣”等社會(huì)關(guān)系媒介實(shí)現(xiàn)資金融通，形成了信用保證替代正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系的現(xiàn)象,。為民間借貸長盛不衰提供了特有的載體,。

3、民間借貸特有的優(yōu)勢

民間借貸能滿足民營“短,、快,、靈”的要求。當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)婚喪嫁娶,、蓋房,、醫(yī)療和教育等支出時(shí)，民間借貸就會(huì)以其特有的優(yōu)勢而成為農(nóng)戶此類融資需求的優(yōu)先選擇,。因?yàn)槎鄶?shù)農(nóng)戶缺乏有效的抵押,，從而很難從正規(guī)金融渠道獲得借貸。沒有活躍的農(nóng)村民間借貸,，農(nóng)村信用社不可能成為真正意義上的商業(yè)經(jīng)營實(shí)體,。

4、民間借貸市場的利率

從調(diào)查情況看,，目前民間借貸的利率價(jià)格整體水平高,，且不斷攀升，年利率一般處在7.2%~15%,。受商業(yè)銀行擴(kuò)大借貸利率上浮空間和基層借貸規(guī)模萎縮因素影響,，加上國家又試行了利率市場化，民間借貸利率水平較去年同期平均高出了2~5個(gè)百分點(diǎn),。有的個(gè)體工商戶由于借貸期限較短,、風(fēng)險(xiǎn)較大，利率水平相對較高一些,，利率一般在15%~30%不等,。

據(jù)了解,，除了親朋好友的借貸外，目前民間融資市場利率越來越高,，大多數(shù)高于國家銀行同期基準(zhǔn)利率的借貸利率,。

5、在原民間調(diào)研監(jiān)測點(diǎn)基礎(chǔ)上,，我們選擇調(diào)查了多家民間融資企業(yè)與個(gè)體戶。其融資方式為：通過親朋好友,、員工,、各行業(yè)借貸融資。因融資期限不同,，利率一般在7.2%~30%不等,，用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。融資戶反映利用民間融資,，及時(shí),、方便，只是擔(dān)心民間借貸融資沒有金融法律法規(guī)保護(hù),，存在多種風(fēng)險(xiǎn),。

（二）對民間融資的對策建議

通過對民間借貸融資的調(diào)研，民間金融制度有待新的突破,。民間融資現(xiàn)已成為社會(huì)資金融通的重要組成部分,，面對民間融資蓬勃發(fā)展的勢頭，政府部門不應(yīng)忽視民間融資的存在,，要進(jìn)行客觀的研究和分析,，并及時(shí)做出政策調(diào)整。面對民間金融的龐大規(guī)模和非公經(jīng)濟(jì)融資難的現(xiàn)實(shí),，國家應(yīng)及時(shí)調(diào)整政策取向,。

首先，要從法律上明確界定融資和非法融資的界限,，賦予民間融資合法地位,。其次，適度調(diào)整銀行股本金準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn),，適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村信用社等地方性中小金融機(jī)構(gòu)的比重。最后,，優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境,。應(yīng)建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù),、擔(dān)保服務(wù)和人力資源等服務(wù),。如構(gòu)建民間融資供需的信息服務(wù)平臺(tái),；鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與工商聯(lián)等組成擔(dān)保體系等。同時(shí),，通過法律手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道,。

民間融資作為資金資源的一種有效配置手段，在補(bǔ)充正規(guī)金融供給不足,、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著顯著的作用,。隨著民間融資行為的日趨活躍，不僅應(yīng)給予民間融資合法地位,，更應(yīng)建立嚴(yán)密的金融監(jiān)管和制度創(chuàng)新以保障民間融資得以發(fā)展,。