近年來,，隨著我國企業(yè)改革不斷深化，經(jīng)濟成功轉(zhuǎn)型,、政策和法律地位的清晰,，民營經(jīng)濟獲得了巨大的發(fā)展空間，但隨之而來也產(chǎn)生了一些問題,，比較突出的便是國內(nèi)資金供需矛盾日益顯現(xiàn),。在這種情況下，民間融資的規(guī)模不斷擴大,已成為廣大中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的重要渠道。

民間融資呈現(xiàn)新的走勢,，對多年來以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響,。但不是此消彼長相互競爭或替代的關(guān)系，由于各自比較優(yōu)勢的存在,，二者表現(xiàn)為一種互補關(guān)系,。

（一）當(dāng)前民間融資的現(xiàn)狀

1、民間借貸方式多樣化

從調(diào)查情況看,，過去參與民間借貸的人大多數(shù)生活較貧困,，而現(xiàn)在參與民間借貸的卻多數(shù)為生活比較富裕的生意人和企業(yè)經(jīng)營者；借貸款項用途在農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏重生活消費和臨時性的資金需求,，在個體私營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)多是投資辦企業(yè)和經(jīng)商,。民間借貸形式主要有“企業(yè)之間融資”、“企業(yè)向個人融資”,、“工商戶之間融資”等四大類,。

2、民間借貸注重社會關(guān)系的傳統(tǒng)價值觀

民間借貸主體體現(xiàn)了社會關(guān)系的“信息對稱”性,，利用民間借貸雙方多數(shù)通過“血緣”,、“親緣”、“地緣”,、“業(yè)緣”等社會關(guān)系媒介實現(xiàn)資金融通,，形成了信用保證替代正規(guī)金融風(fēng)險評價體系的現(xiàn)象。為民間借貸長盛不衰提供了特有的載體,。

3,、民間借貸特有的優(yōu)勢

民間借貸能滿足民營“短、快,、靈”的要求,。當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)婚喪嫁娶、蓋房,、醫(yī)療和教育等支出時,，民間借貸就會以其特有的優(yōu)勢而成為農(nóng)戶此類融資需求的優(yōu)先選擇。因為多數(shù)農(nóng)戶缺乏有效的抵押,，從而很難從正規(guī)金融渠道獲得借貸。沒有活躍的農(nóng)村民間借貸,，農(nóng)村信用社不可能成為真正意義上的商業(yè)經(jīng)營實體,。

4、民間借貸市場的利率

從調(diào)查情況看,，目前民間借貸的利率價格整體水平高,，且不斷攀升，年利率一般處在7.2%~15%,。受商業(yè)銀行擴大借貸利率上浮空間和基層借貸規(guī)模萎縮因素影響,，加上國家又試行了利率市場化，民間借貸利率水平較去年同期平均高出了2~5個百分點,。有的個體工商戶由于借貸期限較短,、風(fēng)險較大，利率水平相對較高一些,，利率一般在15%~30%不等,。

據(jù)了解，除了親朋好友的借貸外,，目前民間融資市場利率越來越高,，大多數(shù)高于國家銀行同期基準(zhǔn)利率的借貸利率,。

5,、在原民間調(diào)研監(jiān)測點基礎(chǔ)上，我們選擇調(diào)查了多家民間融資企業(yè)與個體戶,。其融資方式為：通過親朋好友,、員工、各行業(yè)借貸融資,。因融資期限不同,，利率一般在7.2%~30%不等，用于流動資金周轉(zhuǎn),。融資戶反映利用民間融資,，及時、方便,，只是擔(dān)心民間借貸融資沒有金融法律法規(guī)保護,，存在多種風(fēng)險。

（二）對民間融資的對策建議

通過對民間借貸融資的調(diào)研,，民間金融制度有待新的突破,。民間融資現(xiàn)已成為社會資金融通的重要組成部分，面對民間融資蓬勃發(fā)展的勢頭,，政府部門不應(yīng)忽視民間融資的存在,，要進行客觀的研究和分析，并及時做出政策調(diào)整,。面對民間金融的龐大規(guī)模和非公經(jīng)濟融資難的現(xiàn)實,，國家應(yīng)及時調(diào)整政策取向,。

首先，要從法律上明確界定融資和非法融資的界限,，賦予民間融資合法地位,。其次，適度調(diào)整銀行股本金準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn),，適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村信用社等地方性中小金融機構(gòu)的比重。最后,，優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境,。應(yīng)建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù),、擔(dān)保服務(wù)和人力資源等服務(wù),。如構(gòu)建民間融資供需的信息服務(wù)平臺；鼓勵擔(dān)保機構(gòu)與工商聯(lián)等組成擔(dān)保體系等,。同時,，通過法律手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道。

民間融資作為資金資源的一種有效配置手段,，在補充正規(guī)金融供給不足,、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著顯著的作用。隨著民間融資行為的日趨活躍,，不僅應(yīng)給予民間融資合法地位,，更應(yīng)建立嚴(yán)密的金融監(jiān)管和制度創(chuàng)新以保障民間融資得以發(fā)展。