兩部委印發(fā)方案，巨災(zāi)保險制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步

住宅地震損失,，最高可賠百萬（政策解讀）

每次大地震后,，許多房屋倒塌，城鄉(xiāng)居民急需保險保障來分擔(dān)損失,、助力重建,。建立覆蓋城鄉(xiāng)的住宅地震巨災(zāi)保險制度，是我國保險業(yè)乃至全社會多年來的期盼,。日前,，保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》（以下簡稱《方案》）,，標(biāo)志著我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)終于邁出關(guān)鍵一步,。

城鎮(zhèn)住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村每戶2萬元

住宅地震巨災(zāi)保險制度該如何開展,？

日前由北京保險研究院舉辦的巨災(zāi)保險現(xiàn)狀與發(fā)展研討會上,，專家提出，技術(shù)層面上需要重點(diǎn)解決是否需要強(qiáng)制開展,、是否需要財政支持包括稅收優(yōu)惠,、是否建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制、是否全國統(tǒng)一定價等問題,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，由于我國尚未出臺巨災(zāi)保險條例，因此,，此次兩部門出臺的《方案》,，難以就是否需要強(qiáng)制投保作出說明。

根據(jù)《方案》,，運(yùn)行初期以一款中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的適用于全國的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險示范條款為主,，可單獨(dú)作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區(qū)風(fēng)險高低,、建筑結(jié)構(gòu)不同,、城鄉(xiāng)差別擬定差異化的保險費(fèi)率，并適時調(diào)整。承保對象原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求以及抗震標(biāo)準(zhǔn)的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主,，保險責(zé)任以破壞性地震振動及其引起的海嘯,、火災(zāi)、爆炸,、地陷,、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主。

根據(jù)《方案》,，住宅地震巨災(zāi)險分為基本保額與補(bǔ)充保額,。城鎮(zhèn)住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村住宅為每戶2萬元,。此外,，每戶可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險公司協(xié)商確定保險金額?，F(xiàn)階段保額最高不超過100萬元，100萬元以上部分可由保險公司提供商業(yè)保險補(bǔ)充,。家庭擁有多處住房的可投保多戶,。

《方案》鼓勵地方財政對民眾購買城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品給予保費(fèi)補(bǔ)貼，并按照國家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,，對地震巨災(zāi)保險給予稅收優(yōu)惠,。

45家公司成立“共保體”，大災(zāi)“賠破”時回調(diào)賠付比例

《方案》明確,，住宅地震巨災(zāi)保險制度采取風(fēng)險分級分擔(dān)機(jī)制,。

前期，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與,、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體,，整合行業(yè)承保能力。地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金的提取,、積累和使用,，將按照財政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行，作為應(yīng)對嚴(yán)重地震災(zāi)害的資金儲備,。

對于地震造成的城鄉(xiāng)居民住宅損失,，將按照“風(fēng)險共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)”的原則,，分五層承擔(dān),。前四層具體由投保人、保險公司,、再保險公司,、地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂斦С旨捌渌o急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調(diào)機(jī)制,，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限,，對地震巨災(zāi)保險合同實行比例賠付。

應(yīng)加快巨災(zāi)保險立法,，發(fā)揮商業(yè)保險風(fēng)險防控功能

專家呼吁,，應(yīng)加快《地震巨災(zāi)保險條例》的立法進(jìn)程，為城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度的實施提供法律保障,。

2015年云南在全國率先試點(diǎn)農(nóng)房地震保險,。而此次《方案》出臺，意味著我國地震保險具備了從個別省份試點(diǎn)向全國推廣的制度基礎(chǔ),。保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，《地震巨災(zāi)保險條例》出臺前，允許保險公司提取專項準(zhǔn)備金,，實現(xiàn)跨年積累,，并委托專門管理機(jī)構(gòu)（如中國保險保障基金有限責(zé)任公司）設(shè)立專戶管理。待《條例》出臺后,，進(jìn)一步完善地震巨災(zāi)保險制度的運(yùn)行模式和組織架構(gòu),。測算歷史運(yùn)營數(shù)據(jù)，優(yōu)化損失分層方案,，提高保障能力,。

根據(jù)《方案》，運(yùn)行初期,，由財政部門出臺地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金管理辦法,，實現(xiàn)準(zhǔn)備金跨期積累、跨區(qū)統(tǒng)籌,，暫由中國保險保障基金有限責(zé)任公司設(shè)立專門賬戶代為管理,。鼓勵保險公司將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接，借助政府相關(guān)體系資源提升保險行業(yè)查勘定損效率,。建立巨災(zāi)保險數(shù)據(jù)庫,，提高建筑物和基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化事前風(fēng)險預(yù)防和事中風(fēng)險控制,，進(jìn)一步完善國家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系,。 (本報記者