問題網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量過千技術(shù)經(jīng)營法律風(fēng)險(xiǎn)并存 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟須立法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然屬于金融,，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性,、傳染性、廣泛性還有突發(fā)性這樣的特點(diǎn),，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相伴相生,，它在技術(shù)、信息安全等方面都會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法相對落后，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨很大的法律風(fēng)險(xiǎn),。除了法律風(fēng)險(xiǎn)之外,，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融方面,，立法相對滯后且存在較多立法空白?，F(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)清理和修改現(xiàn)行法律中禁止,、限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)定,，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。應(yīng)適時(shí)修改和完善懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律法規(guī),。同時(shí),，抓緊制定規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融的單行法律法規(guī)和部門規(guī)章

截至今年11月底，全國P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)累計(jì)超過1200家,。這一數(shù)字來自網(wǎng)貸行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)研究中心,。

截至今年10月，廣東省深圳市公安局今年以來共查處P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域非法集資案件44宗,，初步統(tǒng)計(jì)涉及投資者約4.5萬多人,，涉及金額23.7億多元。

中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長,、北京市金融服務(wù)法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長楊東告訴《法制日報(bào)》記者,，在我國缺乏完善征信體系和大數(shù)據(jù)的當(dāng)下，現(xiàn)行立法對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制失靈,，催生剛性兌付和過度依賴擔(dān)保,，出現(xiàn)上述亂象是“必然的事情”。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付,、網(wǎng)絡(luò)借貸,、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售,、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

在近日舉行的互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)安全高端論壇上,，《法制日報(bào)》記者獲悉,，最高人民法院相關(guān)課題組提出，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨技術(shù),、經(jīng)營和法律三大風(fēng)險(xiǎn),，亟須立法規(guī)制?！皬哪壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看,，現(xiàn)有法律法規(guī)已經(jīng)不適應(yīng)，應(yīng)當(dāng)適時(shí)修改,、健全,、創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的法律制度”。

3年出現(xiàn)上千家問題平臺(tái)

在上千家網(wǎng)貸問題平臺(tái)中,，“徽州貸”是一個(gè)典型,。

《法制日報(bào)》12月1日曾報(bào)道，轟動(dòng)一時(shí)的“徽州貸”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法吸收公眾存款案一審宣判,，主要被告人劉立剛因犯非法吸收公眾存款罪,，被判處有期徒刑8年，并處罰金40萬元,。

法院查明：2012年年底,，劉立剛委托浙江省杭州市一家公司搭建了從事融資中介業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，命名為“徽州貸”,，并在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布各類投資標(biāo)的,，承諾給予每年20%左右的高額投資回報(bào)，吸引投資人競相投資,，然后借款給所謂的“融資人”,。

實(shí)際上，劉立剛并非從事融資中介業(yè)務(wù),，而是將投資人轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)賬戶內(nèi)的資金劃入其個(gè)人銀行賬戶,，然后對外放貸賺取利息差或者進(jìn)行投資牟利。

2013年11月,，“徽州貸”資金鏈斷裂,，無法兌現(xiàn)投資者提現(xiàn),，被投資者舉報(bào)。案發(fā)后,，劉立剛等人因涉嫌犯罪被警方抓獲,。

審計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年3月,，“徽州貸”累計(jì)注冊用戶為3806名,，具有實(shí)際交易的用戶為2015名。劉立剛通過“徽州貸”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),，吸收投資者資金共計(jì)24859萬余元,，并有4466萬余元本金未能歸還。

安徽省合肥市蜀山區(qū)人民法院審理認(rèn)為,，被告人劉立剛未經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn),，通過“徽州貸”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布各類投資信息，以允諾支付高額利息為誘餌,，吸引眾多投資者在該平臺(tái)上投資,，公開向社會(huì)不特定對象吸收巨額資金，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪,。

在互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)安全高端論壇上,，楊東表示，包括網(wǎng)貸平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過近幾年的野蠻生長后,，亂象叢生,，重典打擊各種違法行為，是為了逐步規(guī)范這個(gè)行業(yè),。

“徽州貸”起落的背后,，恰是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的縮影。

2007年,，“拍拍貸”成立國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái),。隨后幾年間，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展,，規(guī)模日漸擴(kuò)大,。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸各個(gè)環(huán)節(jié)中逐漸積聚大量風(fēng)險(xiǎn),，風(fēng)險(xiǎn)積累的結(jié)果是網(wǎng)貸行業(yè)的“跑路倒閉潮”,。

2013年年底，網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了首次“跑路倒閉潮”,，“徽州貸”也是在此時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),。

進(jìn)入2015年以來，這種情況并未得到緩解。

據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)研究中心不完全統(tǒng)計(jì),，截至2015年11月30日,，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)3116家，其中在運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量為2079家,。其中,，全國P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)共計(jì)1211家。山東省問題平臺(tái)數(shù)量最多,，為230家，廣東省位列第二,，共203家,，兩個(gè)省份合計(jì)占全國問題平臺(tái)總數(shù)的36.69%。

12月16日,，第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在浙江烏鎮(zhèn)開幕,。中國人民銀行副行長郭慶平在“互聯(lián)網(wǎng)+”論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在我們國家還是一個(gè)新生事物,，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和規(guī)范發(fā)展,，仍然任重而道遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融存三大風(fēng)險(xiǎn)

在烏鎮(zhèn)舉行的前述論壇上,，郭慶平表示,，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性,、傳染性,、廣泛性還有突發(fā)性這樣的特點(diǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相伴相生,，它在技術(shù),、信息安全等方面都會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。

郭慶平透露,，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要堅(jiān)持不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線,，也要?jiǎng)澢搴戏ê头欠ǖ慕缦蕖,！肮膭?lì)依法合規(guī),，要有力打擊非法集資等各類違法金融問題”。

最高人民法院相關(guān)課題組認(rèn)為,，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)之一,，“互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對落后，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨很大的法律風(fēng)險(xiǎn)”,。

課題組發(fā)現(xiàn),，在實(shí)踐中，不法分子利用法律漏洞,，以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式進(jìn)行非法集資,、詐騙金融消費(fèi)者等案例層出不窮,。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài),、具體服務(wù)形式游離在合法行為與非法吸收公眾存款,、非法集資等犯罪行為之間或者直接觸犯刑法。

一個(gè)可資佐證的事實(shí)是,，11月26日,，深圳警方召開防范和打擊非法集資詐騙工作新聞發(fā)布會(huì)表示，2015年以來,，深圳警方加大對非法集資犯罪的刑事打擊力度,，共立案査處P2P平臺(tái)涉嫌非法集資案件44宗，破案34宗,，移送審査起訴26宗84人,。

深圳警方透露，經(jīng)初步統(tǒng)計(jì),，上述案件涉及投資者4.5萬多人,，涉及金額約23.7億余元。

深圳警方相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資主要有3種情況：發(fā)布虛假借款標(biāo)的募集資金,；設(shè)資金池；一些網(wǎng)貸平臺(tái)未盡到借款人身份真實(shí)性的核查義務(wù)等,。

最高人民法院相關(guān)課題組認(rèn)為,，除了法律風(fēng)險(xiǎn)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),。

12月16日,，騰訊公司副總裁賴智明在參加世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)相關(guān)論壇時(shí)表示，我們要尊重金融的本質(zhì),，對金融始終保持一顆敬畏之心,，金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，金融服務(wù)不能盲目追求收益和規(guī)模,，寧可穩(wěn)步發(fā)展,，也要嚴(yán)守風(fēng)控。

盡快制定單行法規(guī)規(guī)章

今年7月18日,，中國人民銀行官網(wǎng)正式發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,。中國人民銀行在發(fā)布“指導(dǎo)意見”時(shí)還專門強(qiáng)調(diào)，“經(jīng)黨中央,、國務(wù)院同意”,。

在前述論壇上，中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、北京市金融服務(wù)法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長朱大旗認(rèn)為,，發(fā)布“指導(dǎo)意見”,，就是既要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)又必須對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加以切實(shí)的防范,。

朱大旗表示,，現(xiàn)有的規(guī)則制度能夠解決互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中哪些問題，又需要制定和完善哪些新的制度規(guī)則,，做到對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管,，值得細(xì)致和有針對性的研究。

最高人民法院相關(guān)課題組認(rèn)為,，在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融方面,，立法相對滯后且存在較多立法空白，“現(xiàn)有銀行法,、證券法,、保險(xiǎn)法等法律都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而制定,，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展”,。

因此，最高人民法院課題組建議,，現(xiàn)階段,，應(yīng)當(dāng)清理和修改現(xiàn)行法律中禁止、限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)定,，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,。

課題組還建議，由于互聯(lián)網(wǎng)金融目前總體上游離于金融監(jiān)管之外,，已有不少案例表明,，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融從事違法犯罪活動(dòng)，涉及非法經(jīng)營,、非法吸收公眾存款,、集資詐騙等犯罪，因此,，應(yīng)適時(shí)修改和完善懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律法規(guī),。同時(shí)，抓緊制定規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融的單行法律法規(guī)和部門規(guī)章,。

楊東表示,，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該禁止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)從事違法違規(guī)事情,，否則,，不但使老百姓遭受損失，“還會(huì)產(chǎn)生局部性、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn),，對整個(gè)金融體系都是危險(xiǎn)”,。