去年以來,，監(jiān)管機構(gòu)向銀行業(yè)金融機構(gòu)就《商業(yè)銀行法》的修改普遍征求過意見。今年初,，國家法制部門也曾就是否取消存貸比召開過專家咨詢會,。如今實施了20年之久的《商業(yè)銀行法》 修訂事宜已經(jīng)塵埃落定，十月份將正式實施,。

最新商業(yè)銀行法十月來襲

《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》是在6月24日由國務(wù)院總理李克強主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議上首次通過的,，該次會議主要研究部署推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動，促進形成經(jīng)濟發(fā)展新動能,；決定降低工傷和生育保險費率,，進一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)；確定設(shè)立中國保險投資基金,，以金融創(chuàng)新更好服務(wù)實體經(jīng)濟,；同時還通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》。

該草案借鑒國際經(jīng)驗,，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定,，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)。這有利于完善金融傳導(dǎo)機制,，增強金融機構(gòu)擴大“三農(nóng)”,、小微企業(yè)等貸款的能力,。會議決定將草案提請全國人大常委會審議。

2015年8月29日第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十六次會議通過并決定對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》作如下修改：

一,、刪去第三十九條第一款第二項,。

二、刪去第七十五條第三項中的“存貸比例”,。

本決定自2015年10月1日起施行,。

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》根據(jù)本決定作相應(yīng)修改，重新公布,。

互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的不同之處

銀行之所以稱之為銀行不僅僅是因為它比民間借貸機構(gòu)可靠,，更因為其有嚴(yán)于民間借貸機構(gòu)的設(shè)置要求。

1,、銀行業(yè)務(wù)與民間借貸法律性質(zhì)不同

雖然都是資金融通,，但銀行業(yè)務(wù)與民間借貸在法律上的定性不同。商業(yè)銀行是指依照銀行法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款,、發(fā)放貸款,、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。其業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款,；發(fā)放短期,、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算,；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn),；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行,、代理兌付,、承銷政府債券...從事同業(yè)拆借；買賣,、代理買賣外匯,；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保,；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等,。而民間借貸是指自然人、法人,、其他組織之間及其之間進行資金融通的行為,。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu),，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,，不適用民間借貸法律規(guī)范。因此,，2015年9月1日施行的最高院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》并不適用于銀行等金融機構(gòu)的放貸相關(guān)金融業(yè)務(wù),。

2,、“銀行”字樣不是誰都能用

有些地區(qū)有一些新金融形態(tài)公司，冒用銀行名義,，將營業(yè)機構(gòu)裝修成銀行布局,，冠名XX銀行，是觸犯法律的行為,。因為根據(jù)銀行法第11條規(guī)定：未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn),，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣,。從刑法角度講,，擅自設(shè)立金融機構(gòu)構(gòu)成犯罪，其法律淵源為刑法第174條第1款,，而民間借貸機構(gòu)的名稱即使是冒用也不構(gòu)成犯罪,。

3、實繳注冊資本是門檻

根據(jù)銀行法規(guī)定,，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣,；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣,。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本,。與我國公司法中注冊資本認(rèn)繳制不同，對金融機構(gòu)的注冊資本往往為實繳,，而民間借貸或者是P2P網(wǎng)貸作為類金融機構(gòu)是否要求實繳注冊資本3000萬-5000萬人民幣是一個值得商榷的問題,。但為保障金融消費者權(quán)益，監(jiān)管機構(gòu)確有可能設(shè)置注冊資本金門檻,，主要防止流動性風(fēng)險,，防止大規(guī)模擠兌事件。民間借貸或P2P網(wǎng)貸的門檻都不同于銀行的高門檻,，對于老百姓來說保障力度自然有所降低,。

4、貸款要求擔(dān)保是常態(tài)

根據(jù)銀行法第36條規(guī)定,，商業(yè)銀行貸款,，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力,，抵押物,、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴(yán)格審查,。經(jīng)商業(yè)銀行審查,、評估，確認(rèn)借款人自信良好,，確能償還貸款的,，可以不提供擔(dān)保,。我們在金融創(chuàng)新過程中，常設(shè)想將信用貸款玩出花樣,，呆賬壞賬告訴我們,，信用貸要求較高，金融創(chuàng)新時請慎重考慮,。而民間借貸或P2P網(wǎng)貸可能無需擔(dān)保便可獲得借款,。

5、國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)受限

銀行雖然號稱全牌照,，但是我們可以清晰地看到,，在國內(nèi)，銀行很多金融業(yè)務(wù)不允許開展,。根據(jù)銀行法第43條規(guī)定,，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,，但國家另有規(guī)定的除外,。銀行法第45條規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款,，應(yīng)當(dāng)依照法律,、行政法規(guī)的規(guī)定報經(jīng)批準(zhǔn)。所以,，我們看到國內(nèi)銀行在香港地區(qū),、國外開設(shè)信托、證券業(yè)務(wù),，但在國內(nèi)卻不能涉足,。當(dāng)然，混業(yè)經(jīng)營的呼聲日高,，已經(jīng)被提上議程,。而民間借貸或P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)受限程度不可與銀行同日而語。

6,、接管與終止

根據(jù)銀行法第64條之規(guī)定,，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人的利益時,，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該銀行實行接管,。目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護存款人的利益,，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力,。但接管期不得超過二年，屆滿前商業(yè)銀行要么恢復(fù)正常營業(yè)，要么被合并或破產(chǎn),。根據(jù)《存款保險條例》第3條,，商業(yè)銀行破產(chǎn)后,，儲戶最高可獲得50萬元的償付限額,。而網(wǎng)貸平臺被要求實繳與農(nóng)村商業(yè)銀行一樣的注冊資本金后，是否也能從保險公司為金融消費者獲得較高的賠付金額,，還待時間檢驗,。

當(dāng)然，存貸比被刪除是本次銀行法修改的重點,，對中小銀行減負(fù),，鼓勵金融創(chuàng)新有積極作用。

一直以來銀行都扮演著互聯(lián)網(wǎng)金融主力軍的角色,，我們在互聯(lián)網(wǎng)平臺不難發(fā)現(xiàn)很多銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)不甘寂寞,，他們紛紛伸出小手與金融消費者握手。我們只好期待新銀行法給商業(yè)銀行更多支持,，使新金融更快更好發(fā)展,。