隨著人們法律意識的不斷增強，越來越多的人想要通過保險來轉(zhuǎn)嫁自己或家庭的風險,。實踐中,，個人與保險公司所處的地位有所不同，而且投保前后的待遇也有很大的落差，等到理賠時更是困難重重,，此時發(fā)生糾紛也便理所當然,。對于投保人而言，若真的發(fā)生糾紛便只能想方設法的解決,，最終達到自己理賠的目的,。

保險糾紛的處理方式

保險合同在履行過程中，雙方當事人因保險責任歸屬,、賠償金額的多少發(fā)生爭議,，應采用適當方式，公平合理地處理,。按照慣例,，對保險業(yè)務中發(fā)生的爭議，可采用協(xié)商和解,、仲裁和司法訴訟三種方式來處理：

1,、協(xié)商和解

在爭議發(fā)生后，雙方應實事求是有誠意的進行磋商,，彼此作出讓步,，達成雙方都能接受的和解協(xié)議。協(xié)商和解一般有自行和解和第三者主持和解兩種方法,。自行和解即沒有第三者介入,，雙方當事人直接進行交涉；第三者主持和解即由雙方當事人以外的第三者從中調(diào)停,，促使雙方達成和解協(xié)議,。

2、仲裁

仲裁是由合同雙方當事人在爭議發(fā)生之前或之后達成書面協(xié)議,，愿意把他們之間的爭議交給雙方都同意的第三者進行裁決,，仲裁員以裁判者的身份而不是以調(diào)解員的身份對雙方爭議作出裁決。仲裁組織作為民間機構(gòu),，是以第三者或中間人的身份,，對雙方當事人之間的糾紛作出公斷，因而沒有采取強制措施的權(quán)利,，對仲裁裁決的強制執(zhí)行權(quán),，屬于人民法院。如果仲裁裁決后,，保險人拒不履行裁決,，可以向保險人所在地的人民法院申請強制執(zhí)行。

3,、訴訟

訴訟解決保險糾紛,，指的是人民法院依法定訴訟程序,，對于保險糾紛予以審查，在查明事實,，分清責任的基礎(chǔ)上作出判決或裁定,。訴訟解決保險糾紛是人民法院的司法活動，其所作出的法律裁判具有國家強制力,，當事人必須予以執(zhí)行,。

中國人歷來是厭訴的，但又不得不承認訴訟是糾紛解決的最后一道屏障,。訴訟其實就是打官司,，而打官司的關(guān)鍵其實在于打證據(jù)，所以在發(fā)生保險糾紛后受害方應注意收集相關(guān)證據(jù)并在訴訟時效內(nèi)提起訴訟,。

我國法律規(guī)定證據(jù)有下列幾種：書證,、物證、視聽資料,、證人證言,、當事人的陳述、鑒定結(jié)論及勘驗筆錄,。以上證據(jù)必須查證屬實,，才能作為認定事實的根據(jù)。調(diào)查過程中需注意醫(yī)院采集的病史資料應盡早蓋章證明,，可使證據(jù)固定并避免醫(yī)院事后更改病史記錄；事故處理部門的證明,，特別對于派出所,、120、110等機構(gòu)開出的手寫證明,，需注意寫全當事人的姓名,、性別、年齡,、身份證號,；事故發(fā)生時間地點等，以明確當事人身份及事故性質(zhì),；向事故處理人員,、參加救治人員及客戶家屬、鄰居,、單位人員了解的事故情況均應形成筆錄,，確有困難形成筆錄的則盡量錄音形成視聽材料。

索賠方在提供了其客觀上能夠提供的材料后,，且不存在故意或過失不提供其他相關(guān)材料的情形,，如果根據(jù)這些證據(jù)能夠初步證明事故發(fā)生在保險責任范圍內(nèi),，索賠方即完成了證明保險事故發(fā)生的舉證責任。即法律不強加給一方苛刻并難以履行的義務,，索賠方只要及時,、如實提供自己能力范圍內(nèi)的證明材料即可。

在索賠方完成初步的舉證責任后,，舉證責任便轉(zhuǎn)移至保險公司,。保險公司如果拒絕承擔保險責任，應當證明存在以下三種事實中的任意一種：

1,、該事故不屬于保險事故,；

2、該事故雖然屬于保險事故,，但符合保險合同所約定的除外責任情形,；

3、該事故屬于保險事故,，但符合保險法規(guī)定的法定免除責任情形,。如果保險公司不能證明屬于以上三種情形之一的，應當承擔賠付責任,。

保險糾紛的防范

與其等糾紛發(fā)生后想方設法的解決不如一開始在買保險時就做好防范措施,，這樣可以適當?shù)谋苊饧m紛，還可以省時省力,。

第一招：獨立挑選保險產(chǎn)品

決定買保險之前,，先要搞清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產(chǎn)品時過多地依賴代理人推薦,，其實買保險與買其它商品一樣,，都要根據(jù)自己的實際需求來選。代理人的意見,、方案只能起到推薦作用,，每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障,，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務風險,，也有想通過保險做理財投資的不同需求搭配不同保險。親朋好友買的保險可以起參考作用,，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟情況,、年齡結(jié)構(gòu)、風險偏好等因素,。

第二招：了解保險的基本功能

時下保險理財盛行,，很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理,，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能,；銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”,；在保險公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì),，諸如此類的宣傳誤導了不少市民,，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障,，投資理財只是保險的附加功能,。

第三招：應該如實告知別隱瞞

80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則,，就是“如實告知”義務,，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權(quán)利,。特別需要提醒的是,，很多保戶認為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務員說在保單上可不填就不填,，結(jié)果理賠時被指控“隱瞞”病情,，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠,。要知道“如實告知”義務已經(jīng)以法律形式被固定下來,，任何人都不能豁免投保人不履行該義務。所以投保人一定要在合同上填明被保險人的身體狀況,，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠,。還有的“機動車輛保險”要求車主變更要及時更改，否則合同視為無效,。還有的機動車投保時沒有如實告知是營運車輛,，出險后造成理賠糾紛，因為營運車輛的保費與私用車輛的保費是不一樣的,。

第四招：理解保險合同的立法本意

保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責任的人壽保險,。這項規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟利益惡意傷害被保險人,，因而一定要被保險人的親筆簽名,。保險不能代簽名，是保險常識,，但有的分紅險在簽訂合同時,，有的保險代理人對簽名要求不嚴格，就容易發(fā)生理賠糾紛,。有些市民購買的分紅險業(yè)績不佳,，想要全額退保，便以自己的保單是代簽名為由認為保險合同不成立,，要求撤銷所購買的保險產(chǎn)品,，這種想法是錯誤的,，也不會被保險公司接受。

第五招：弄清保險條款的專用術(shù)語

由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏,，對保險條款中的某些專用術(shù)語往往會“想當然”地去理解,。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應給付現(xiàn)金價值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費,。但事實上,，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分,。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費的二分之一左右,，但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”，導致很多糾紛,。

保險其實相當于人人為我,，我為人人，就是說人人拿出一小部分財富匯集成大經(jīng)費,，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以用這筆“愛心基金”,。這樣在自己活自己的家庭遭受風險時就可以適當?shù)臏p少損失，但有時候自己或自己的家庭根本就不會遭受到某些方面的風險,，此時投保人便看不到經(jīng)濟回報,。其實回報與否并不可短期判斷，要作長遠打算,，若想盡早收取回報的話那就只能結(jié)合自己的實際情況購買保險了,。