周利率高達(dá)30％、要求借款人拍裸照作為抵押,、以公布裸照來(lái)威脅借款人還款……種種令人瞠目結(jié)舌的事實(shí),，引起人們對(duì)校園借貸亂象的極大關(guān)注。

今年4月,，教育部與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，其中明確提出，對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人要依法處置,。然而,，校園借貸亂象依然頻頻發(fā)生。

高息貸款,、“裸條放款”　校園借貸市場(chǎng)暗藏貓膩

“無(wú)擔(dān)保,、無(wú)抵押，當(dāng)日放款”,。在一些大學(xué)校園內(nèi),、微信朋友圈、QQ群里常見此類誘人的貸款廣告,。借貸公司聲稱手續(xù)簡(jiǎn)單,，無(wú)需任何抵押就能放款，少則幾百元,，多則上萬(wàn)元。

在穿梭于哈爾濱江北大學(xué)城的公交車上,，幾乎都貼著“只需學(xué)生證,，便可放款”的校園借貸廣告,。記者通過(guò)廣告聯(lián)系到一位楊姓經(jīng)理，詢問如何貸款,，對(duì)方告知只需提供身份證,、學(xué)生證和一張銀行卡，再留下老師,、同學(xué)的電話即可,。

如此簡(jiǎn)單的貸款程序讓不少大學(xué)生選擇隱瞞父母、借貸消費(fèi),?！坝袝r(shí)候買個(gè)手機(jī)，四五千元,，就可以找他們（借貸平臺(tái)）借,，很方便，反正身邊找他們借錢的同學(xué)挺多的,?！痹诠枮I華德學(xué)院就讀大一的小鄭（化名）說(shuō)。

隨著校園借貸的蔓延,，借貸廣告頻出新招,，從起初的“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”變?yōu)橛|目驚心的“拍個(gè)裸照,，立等可取”,。近日，有網(wǎng)友通過(guò)微博爆料稱,，有人通過(guò)一款熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供“裸條放款”,，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條,。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí),，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系為手段，脅迫借款人還款,。

而這里所謂的“熟人”卻可能根本互不相識(shí),。由于某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只允許“熟人”間的借貸，因此一些需要借款的學(xué)生和出借人在QQ群里私下談好借款數(shù)額,、還款日期等條件后,，在借貸平臺(tái)上互相添加為“熟人”完成借貸流程。

這種假熟人的借貸關(guān)系往往伴隨著較高的利息,，甚至是高利貸,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園借貸的利率普遍較高,，周息從5％到30％不等,。由于借款人缺乏足夠的還款能力而導(dǎo)致的惡性事件時(shí)有發(fā)生,。

此前，河南鄭州市一在校大學(xué)生因無(wú)力償還借貸平臺(tái)的近百萬(wàn)借款而跳樓自殺,。無(wú)獨(dú)有偶,，湖北一名大學(xué)生去年10月貸款3萬(wàn)元，利滾利越滾越高,，到當(dāng)年12月債務(wù)滾到了70多萬(wàn)元,。還有不少大學(xué)生因?yàn)樵诙嗉医栀J平臺(tái)“借錢拆補(bǔ)”而導(dǎo)致資金鏈斷裂。
　

校園借貸亂象為何頻發(fā),？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，校園借貸亂象之所以頻發(fā)，與大學(xué)生群體本身不無(wú)關(guān)系,。

“大學(xué)生的消費(fèi)觀念正在發(fā)生改變,，他們對(duì)一些商品和服務(wù)表現(xiàn)出超前消費(fèi)的需求。但多數(shù)大學(xué)生在校期間的生活費(fèi)主要靠父母提供,，超前的消費(fèi)需求不一定能得到滿足,。”河南豫龍律師事務(wù)所律師付建說(shuō),，校園借貸正是利用學(xué)生這一需求,，設(shè)下高利貸、利滾利,、“裸條放款”等陷阱,，而大學(xué)生剛離開家庭，單獨(dú)進(jìn)入大學(xué)生活,，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),、風(fēng)險(xiǎn)甄別能力比較薄弱，一不小心就會(huì)掉入“坑”中,。

校園借貸平臺(tái)渾水摸魚,、唯利是圖是亂象頻發(fā)的另一大原因。付建說(shuō),，校園借貸的本質(zhì)是某些第三方借貸平臺(tái),，以高息的方式，通過(guò)向?qū)W生發(fā)放貸款來(lái)獲利,?！斑@些平臺(tái)貸款門檻低、對(duì)借款人資質(zhì)審核不嚴(yán)或者根本不進(jìn)行審核,，也不去考慮學(xué)生的還款能力,，一味放款，坐等家長(zhǎng)兜底,，誘導(dǎo)和縱容了學(xué)生過(guò)度借款,、過(guò)度消費(fèi),。”

一位曾就職于某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的內(nèi)部人士透露,，在國(guó)外，放貸人必須持有執(zhí)照,，而國(guó)內(nèi)放貸人的門檻較低,，只要能拿到營(yíng)業(yè)執(zhí)照，就可以開一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司,。一些平臺(tái)甚至打著電子商務(wù)公司的幌子,，實(shí)際上是以分期的名義放貸。此外,，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的審核流程和貸款手續(xù)都在線上辦理,，不需要本人當(dāng)面簽訂協(xié)議，這也導(dǎo)致平臺(tái)存在巨大的安全漏洞,。

高利貸,、利滾利等校園借貸亂象的背后，折射出監(jiān)管的缺位,。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院教授黃孝武說(shuō),，目前針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面沒有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全,，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū),。尤其當(dāng)校園借貸行為一旦轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上接頭、線下交易時(shí),，監(jiān)管就難上加難,。

完善法律法規(guī)　為校園借貸“保駕護(hù)航”

付建表示，大學(xué)生一旦卷入校園借貸亂象,，首先應(yīng)使用法律武器維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益,。法律規(guī)定，民間借貸年利率不能超過(guò)24％,，若借貸雙方約定的年利率超過(guò)36％,，則超出部分將被認(rèn)定無(wú)效。此外,，裸照不是物權(quán),，不能作為抵押物。第三方平臺(tái)若將他人裸照進(jìn)行傳播,，等于侵犯了當(dāng)事人的隱私權(quán),，當(dāng)事人可以依法提起訴訟，也可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。

“關(guān)于校園借貸,，國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)更有針對(duì)性的法律法規(guī),，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)制定校園借貸的細(xì)則，審核把關(guān)要嚴(yán),，貸款發(fā)放要緊,，貸款用途要明?！备督ńㄗh,，相關(guān)部門應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管思維，把監(jiān)管視線從線下轉(zhuǎn)移到線上,，更新線上監(jiān)管工具,。

河南省鄭州市第八人民醫(yī)院心理專家楊勇超建議，大學(xué)生應(yīng)建立文明,、理性,、科學(xué)的消費(fèi)觀，拒絕過(guò)度消費(fèi),、超前消費(fèi),。即使真的需要貸款，也要結(jié)合自身需要,，選擇最恰當(dāng)?shù)慕杩罘绞?。“學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo),，在平時(shí)的教學(xué)環(huán)節(jié)中可以增加金融素養(yǎng)的相關(guān)課程,，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?！?/p>

黃孝武認(rèn)為,，校園借貸作為新興的理財(cái)方式衍生服務(wù)，能夠?yàn)榇髮W(xué)生的一些理性金融需求解決資金難題,。因此,，對(duì)有資質(zhì)、有信譽(yù)的借貸平臺(tái),，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)加以引導(dǎo)和扶持,。“針對(duì)有繼續(xù)深造,、創(chuàng)業(yè)等發(fā)展需求的學(xué)生,，借貸平臺(tái)可以開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，完善風(fēng)控機(jī)制,，最終實(shí)現(xiàn)雙贏,。”