去年國務(wù)院發(fā)通知稱要開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，在通知中提出了各項(xiàng)意見,。近年來，我國農(nóng)村金融也確實(shí)取得長足發(fā)展,，初步形成了多層次,、較完善的農(nóng)村金融體系，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大,，服務(wù)水平不斷提高,。但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié),，仍制約著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的全面發(fā)展,。

汪洋：穩(wěn)妥開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)

黨的十八屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》（以下簡稱《建議》）對大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提出明確要求,。這是從我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局出發(fā)，著眼實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會宏偉目標(biāo)作出的重要部署,。習(xí)近平總書記多次指出,，小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng),。全面建成小康社會,，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村；同步推進(jìn)新型工業(yè)化,、信息化,、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,，薄弱環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,。沒有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村繁榮富強(qiáng),，沒有農(nóng)民安居樂業(yè),，國家現(xiàn)代化是不完整、不全面,、不牢固的,。農(nóng)業(yè)是全面建成小康社會、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的基礎(chǔ),，必須堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重,，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,。

近年來,，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平穩(wěn)步提高，有力促進(jìn)了農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收,，為戰(zhàn)勝各種困難和風(fēng)險(xiǎn),、保持社會大局穩(wěn)定奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài),，經(jīng)濟(jì)增長從高速轉(zhuǎn)向中高速,，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提出了新的更高要求,。不僅需要穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn),、保障農(nóng)產(chǎn)品供給，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,；而且需要挖掘農(nóng)村居民消費(fèi)潛力,、用好農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資空間，為穩(wěn)增長增添新的動(dòng)力,。從農(nóng)業(yè)自身看,，資源環(huán)境約束越來越強(qiáng),，國際競爭日趨激烈，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化也是農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求,。

在新的歷史條件下推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,，必須按照《建議》的要求，“牢固樹立創(chuàng)新,、協(xié)調(diào),、綠色、開放,、共享的發(fā)展理念”,，破解發(fā)展難題，厚植發(fā)展優(yōu)勢,，“著力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系,、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系,，提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競爭力”,，加快實(shí)現(xiàn)我國由農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的轉(zhuǎn)變。（節(jié)選自人民日報(bào)）

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款分析

對于農(nóng)民來說他們其并不享有所耕種土地的所有權(quán),，若在發(fā)展農(nóng)業(yè)過程中需要資金的話也只能用其享有的土地經(jīng)營權(quán)來進(jìn)行抵押貸款,。但目前為止土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款并未在全國范圍內(nèi)展開，只是有部分試點(diǎn),，可農(nóng)民們可以先了解試點(diǎn)地區(qū)對于該貸款所做的規(guī)定,，以免在當(dāng)?shù)亻_展時(shí)一無所知。

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的條件

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款對象只能是在本縣縣域范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)戶,、個(gè)體工商戶,、企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。

申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款人需同時(shí)具備以下條件：

（一）企業(yè)依法注冊,，且年檢合格,；

（二）土地承包經(jīng)營權(quán)已經(jīng)合法程序流轉(zhuǎn)；

（三）農(nóng)戶須持有本縣常住戶籍,，或在本縣縣域范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的其他自然人,，具有完全民事行為能力，且貸款到期時(shí)不得超過60周歲,；

（四）信用觀念強(qiáng),，資信狀況良好，具有清償貸款本息的能力,，無拖欠貸款和政府稅費(fèi)等不良記錄，未與貸款行發(fā)生過經(jīng)濟(jì)糾紛,；

（五）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常,，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源,；

（六）接受并積極配合貸款行在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)進(jìn)行的監(jiān)督檢查,；

（七）貸款行規(guī)定的其他條件。

借款人必須是土地承包經(jīng)營權(quán)的合法所有權(quán)人,。借款人用于抵押貸款的土地承包經(jīng)營權(quán)必須符合以下條件：

（一）具備持續(xù)生產(chǎn)能力的果園,、茶園、養(yǎng)殖場,、農(nóng)業(yè)種植基地及其它符合抵押條件的農(nóng)村土地,，且經(jīng)營面積在50畝以上或基礎(chǔ)設(shè)施投入在30萬元以上；

（二）貸款額度原則上不超過借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目投入資金的50%,；

（三）土地承包經(jīng)營權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰,；

（四）符合農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的,。

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款只能用于發(fā)展種植業(yè),、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè),、漁業(yè),、農(nóng)副產(chǎn)品加工和流通、休閑農(nóng)業(yè)等或用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具,、運(yùn)輸工具和生產(chǎn)設(shè)施配套或用于滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前,、產(chǎn)中、產(chǎn)后的工資,、種苗,、農(nóng)資和服務(wù)的資金需要等，若將抵押貸款用于其他用途則有可能無法申請到貸款,。

土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的操作流程

符合上述貸款條件的農(nóng)戶,、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及個(gè)體工商戶就可以按照相應(yīng)的程序申請貸款，具體為：

（一）貸款申請：借款人以土地承包經(jīng)營權(quán)向貸款行申請抵押貸款,，需提交下列資料：

1,、農(nóng)戶

（1）借款申請書；

（2）其配偶須簽注同意借款意見(含個(gè)人獨(dú)資類型的農(nóng)業(yè)企業(yè)),；

（3）借款人身份,、戶籍和婚姻狀況的證明；

（4）土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和本縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心出具的鑒證書,；

（5）縣農(nóng)委牽頭組織的專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值出具的評估報(bào)告,；

（6）投資人的投資證明材料；

（7）地上附著物經(jīng)營面積,、品種及效益等情況說明,；

（8）租金支付期限證明材料,；

（9）貸款行要求的其他資料。

2,、農(nóng)業(yè)企業(yè)

（1）借款申請書,；

（2）經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及稅務(wù)登記證,、貸款卡,、基本賬戶開戶許可證、公司章程和驗(yàn)資報(bào)告,；

（3）股東會或董事會同意借款的證明文件,；

（4）企業(yè)最近三年和即期的財(cái)務(wù)資料；

（5）企業(yè)貸款用途和還款來源的相關(guān)文件（合同及協(xié)議等）,；

（6）土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同和本縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心出具的鑒證書,；

（7）有關(guān)專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值的評估報(bào)告；

（8）投資人的投資證明材料,；

（9）地上附著物經(jīng)營面積,、品種及效益等情況說明；

（10）租金支付期限證明材料,；

（11）貸款行要求的其他資料,。

個(gè)體工商戶可視其規(guī)模參照農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織參照農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行,。

（二）貸款調(diào)查：貸款行客戶經(jīng)理按貸款行信貸管理辦法開展信貸調(diào)查及辦理相關(guān)手續(xù),。調(diào)查過程中應(yīng)審查借款人的資料真實(shí)性、借款用途,、資信狀況,、償還能力、還款來源,、擬抵押土地承包經(jīng)營權(quán)基本情況,、權(quán)證的真實(shí)性及有效性、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的可行性以及借款人是否有權(quán)將該土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押,、借款人是否有重復(fù)設(shè)定抵押的情況,、押品的評估價(jià)值是否真實(shí)等。

（三）貸款審批,。該項(xiàng)貸款由貸款行獨(dú)立調(diào)查研究,、審批發(fā)放。

（四）合同簽訂,。在簽訂貸款合同時(shí),，借款人必須承諾申貸材料信息的真實(shí)有效、貸款的真實(shí)用途、貸款資金的支付方式以及承諾借貸雙方的權(quán)利義務(wù),。一旦發(fā)生客戶有嚴(yán)重違反協(xié)議的情形,，貸款行有權(quán)解除合同，并有權(quán)提前收回貸款,。

（五）抵押價(jià)值評估。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值由縣農(nóng)委和貸款行組織有關(guān)專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值進(jìn)行測算并出具評估報(bào)告,。

（六）辦理抵押登記,。抵押權(quán)登記申請應(yīng)由貸款行和抵押人共同向登記機(jī)關(guān)辦理。

1,、貸款審批通過后,，借款人應(yīng)與貸款行簽訂書面的借款合同及土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同，明確抵押雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),，并在訂立書面合同之日起3日內(nèi),，向縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心申請登記，并將登記結(jié)果報(bào)縣農(nóng)委備案,。

2,、貸款行客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一同辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，雙方申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記的,，應(yīng)當(dāng)向登記部門提交下列文件：

（1）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記申請書,；

（2）抵押人與貸款行簽訂的抵押合同；

（3）抵押權(quán)人法人授權(quán)書及其授權(quán)人個(gè)人身份證,；

（4）擬抵押土地承包經(jīng)營權(quán)的資產(chǎn)評估報(bào)告,；

（5）抵押登記部門要求的其它材料。

3,、縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心受理日期即為登記日期,。抵押合同自登記之日起生效。

土地承包經(jīng)營權(quán)經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心予以抵押登記后,，貸款行應(yīng)及時(shí)取得《土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證》,，并將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記情況報(bào)縣農(nóng)委備案。

土地承包經(jīng)營權(quán)經(jīng)抵押登記后,，抵押人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用,，但經(jīng)貸款行書面同意的除外。抵押期間抵押人不得改變農(nóng)村土地所有權(quán)的性質(zhì),、不得改變農(nóng)民的土地承包權(quán),、不得改變土地的農(nóng)業(yè)用途。

（七）貸款發(fā)放：貸款行應(yīng)當(dāng)按照土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同及借款合同約定及時(shí)辦理發(fā)放貸款手續(xù),，向借款人發(fā)放貸款,，并妥善保管借款人移交的《土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證》及其他相關(guān)資料。

（八）貸款本息歸還：按季收息，按借據(jù)利率全額收回貸款利息,，到期收回本金,。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實(shí)行是為了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村綜合改革，深化農(nóng)村金融服務(wù),，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的信貸支持,，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，各個(gè)試點(diǎn)都會對貸款期限,、貸款額度以及貸款的利率做出不同的規(guī)定,，若當(dāng)?shù)匾验_展抵押貸款的業(yè)務(wù)，各農(nóng)戶,、企業(yè)以及個(gè)體工商戶不妨去相關(guān)部門咨詢,，共同為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出自己的一份努力。